手机借钱平台利息暗藏猫腻，内行人教你算清真实成本

上周三下午，一个小伙子坐在我的对面，拿出手机给我看他的借款记录。他从某平台借了3万元，并分12期还款，每期要还出2850元。老板您好，请问这个利率是不是有点高？我拿过手机一算，年化率接近百分之三十六。小伙子当场愣住了，在平台上显示的费率只有千八百点几，他怎么也没想到会是这样。这种事情我已经见多了，并且很多人根本不会去计算手机借贷平台的利息被表面的低费率所迷惑而陷入了困境。

为什么平台显示的利率和实际相差这么大

说到底就是认知上存在很大的偏差。平台给你的"日息万分之五"或者"月费率0.8%"听起来不错吧？但是这个利率是以借款总额为单位计算的，并不是以你实际使用资金的数量来算。借了三万元，分十二期还清的话，第一期就要用去三千元本金并且支付二百四十块钱利息；到第十二个月的时候，只剩下两千五百元左右的钱和两百四十多块利息了。可以一样吗？

去年我遇到一位做装修的老客户，在一个知名的平台上借了五万元，显示月费率是0.75%。他认为年利率就是0.75%，然后乘以12得到9%。他给我算了一笔账：采用等额本息的方式还款的话，实际的年化率接近于17%。听完后拍着大腿说早知道来找我的就好了。手机借钱平台利息这块，很多人吃亏就吃亏在不知道这个计算逻辑。

真坑。

手机借钱平台的利息怎么算才对

正确的算法就是用IRR（内部收益率）公式。听起来很专业，其实很简单。把每一期的还款金额列出来，在Excel中使用IRR函数就可以得到真实的利率了。或者更简单的方法就是在网上找一个叫做"IRR计算器"的东西输入你的还款计划就可以了。

有个数据网上查不到，我在这里透露一下：根据我的观察，在市面上80%以上的手机借贷平台中，实际年化利率都在18%-24%之间。有些小平台可以做到36%，正好卡在法律保护的上限上。他们不是不愿意收更多的钱，而是不敢这么做。超过三成的部分打官司也不行。

我已经踩过很多次了

第一个大坑叫"服务费"。有些平台利息看起来不多，但是每个月都会收你一笔"账户管理费"或者"服务费"。这钱不算作利息，而是直接从你的口袋里拿走的。去年十一月有一个做电商的朋友在某平台上借了10万块钱，年利率是十二分之一，听起来挺划算吧？每月还要收取0.5%的服务费用，实际的成本就变成了十八分之一。

第二个坑就是"提前还款违约金"。很多人觉得手头宽裕了就去还贷款，省利息。结果发现如果选择提前偿还的话就需要支付剩余本金的2%到5%作为罚息。这合理吗？从平台的角度来说也是可以理解的，因为它是靠利差来获取利润的，你早还款它又有什么好处呢？但是你是借款人就要事先问清楚了。

第三个坑最隐蔽的是"等额本息""先息后本"的区别。同样是年化12%的利率，但是用等额本金还款方式的实际资金成本要比采用先还利息再付本金的方式高很多。因为等额本息每个月都会归还一部分贷款本金，而利息却是按照借款总金额来计算的。这事儿说起来比较绕口，记住只要选择先息后本就可以了。

不同平台的利率差异有多大

在为客户提供方案时，我一般会把主流平台分成三类。第一档是银行系的闪电贷、融e借等产品，年化利率多在4%-8%之间。第二档的是互联网巨头旗下的借款服务，比如借呗和微粒贷这些产品，年化利率大约在10-18%，第三种情况则是小平台的产品，在这里年化率从18到36不等。档次越低，利率就越高，审批就越宽松。

具体利率因人而异。同样的平台，有人批下来年化8%，也有人批下18%的年化。系统会根据你的征信、收入以及负债情况来综合评估。见过信用记录很好的客户，在某平台上获得了5.6%年的贷款利息，比很多人的房贷都低一些。

相差这么大，吓人吗？

如何判断一个平台是否可靠

牌照情况。正规平台要有消费金融许可证或者小额贷款许可证，这两个都可以在官网底部找到。没有牌照的利率再低也不要去碰了，出了问题没人管。合同中关于利息、费用以及违约责任的各项条款都要仔细阅读一下。不要嫌麻烦，在签合同时多花点时间去读一遍合同内容的话，将来如果发生纠纷的时候就方便多了。

我的原则是：凡是催收电话可以把你打爆的平台，一律不推荐。正规渠道催收是有规定的，并不会去骚扰你的通讯录里的朋友。前年有一个客户在某个小平台上借款后逾期一天，在他的通讯录里所有的人都收到了催款短信。事情到最后发展到要报警的时候了，所以才消停了下来。从此之后我就再也不会碰这种平台了。

另外一点很多人不知道的是：申请的时间也有讲究。月底、季度末的时候，银行系平台的放款额度比较充足，审批也比较灵活，利率也有可能有优惠。年初各家机构都在争夺客户，这也是一个很好的时机来申请贷款。这件事并没有得到官方确认，而是我这几年观察到的一个规律。

我的建议

可以走银行的就选择去银行，利息低、期限长、还款压力小。如果无法从银行获得贷款的话再考虑使用互联网平台来申请贷款，而小公司则是最后的选择。借款之前把真实的利率算清楚了才不会被表面的数据所蒙蔽。在签合同前要仔细阅读条款内容特别是费用以及违约责任方面的内容。这件事不能着急，越急就越容易出问题。

最后老实说：借钱这件事情，能不借就不要去借。如果一定要用的话也要明明白白地借用。