我试了十个平台，发现不看负债查询的软件其实就在身边

李阳在深夜里看着手机屏幕，他的手指停顿在“借钱选择哪个平台”的搜索框上很久了都没有按下确认。他知道自己的征信报告已经很糟糕了，每一次尝试都可能是徒劳无功的打击。就在他要放弃的时候，“不看负债查询软件”这一讨论帖出现了，在黑暗中给人们带来了光明。该类应用是救命稻草还是甜蜜陷阱？普通人怎样在复杂的借贷市场里找到适合自己的途径呢？本文将对之进行深入探讨。

在如今的借贷市场里，很多像李扬这样遇到资金周转困难的人，在第一时间内想到的就是去查找选择哪个平台借钱更好传统的银行贷款门槛高、审核慢，征信有问题或者负债率高的用户很难通过。这就产生了市场对于不要用负债查询软件巨大的需求。该类平台一般会采用大数据风控模型，不会完全依靠央行征信报告来判断用户信用情况，而是通过分析用户的消费记录、社交数据等因素得出授信额度的大小。

再来看一些常见的平台类型以及它们的特点。第一类是依托电商生态的消费信贷产品，比如某知名电商平台上的“白条”服务等。该类产品一般额度为500元到五万元之间条件比较宽松，如果用户在该平台有良好的购物记录的话，并且负债部分不大，那么就可以获得额度。期限方面一般可以3期到24期分期付款的年化利率一般在多少10%到18%左右。用户普遍认为该平台下款速度快，一般为10分钟以内到账，可以用来短期小额周转。

第二类为持牌消费金融公司开发的独立APP。该平台的资金量比较大，一般在1000元到20万元，期限选择灵活，最长可以达到36期但是它们大多会上征信，在审核的时候对于“硬查询”的次数比较宽容。部分产品主打极速贷，声称不看负债实际上是通过提高利率来弥补风险，年化利率接近24%对法律保护的上限。用户反馈显示，该类平台的优点是额度大、缺点是利息成本较高，并且一旦逾期催收力度较大。

第三类是近几年来出现的助贷平台。它们本身不放款，而是充当中介把用户介绍给资金提供方。这类软件宣称“不需要看负债、查询”，其实是在做概率匹配。用户的资料提交之后就会被系统自动推送到征信要求低的小金融机构那里去。额度波动较大，在一定范围内1000元到10万元不等。条件比较宽松，一般只需要实名手机号和身份证就可以申请了。但是这样的平台隐形费用和信息泄露的风险被用户吐槽的地方很多。

想要使用这些平台的用户要清楚它们的优点和缺点。优点很明显，门槛低、下款快也解决了燃眉之急。但是缺点同样不能忽视的是：利率普遍高于银行，存在砍头息或者会员费等套路。更严重的是部分非正规平台会窃取用户的通讯录从而造成隐私泄露的问题。因此在选择的时候一定要确认该平台是否拥有合法的金融牌照，并且要认真阅读借款合同中关于利息的规定。

为了让大家更好地避开陷阱，整理了几个重要的问题以及解答：

问：真的有不查负债也不查询的平台吗？
正规的金融机构都会做风险审核。所谓的“不看”一般是指央行征信负债数据不是唯一的否决项，或者是对负债率比较宽容。“遇到声称‘黑户也可以贷款’的地方基本可以判断是骗局。”

问：申请这些软件会否影响到以后的房贷、车贷呢？
答：如果平台接入了征信系统，那么借款记录以及查询记录都会被反映到征信报告中。频繁申请会使得信用“变花”，银行在审批房贷的时候认为你的资金链比较紧张，所以拒绝贷款。建议短期内不要过于频繁地点击借款申请按钮。

问：怎样才能知道一个借贷平台是否合法？
最直接的方法就是看APP底部或者官网有没有展示“营业执照”和“金融许可证”。另外还可以在各大应用商店查看评分，如果评分低于3.0并且差评很多的话就不要使用了。