体制内借钱平台真相：银行经理不敢明说的审批内幕

上周三下午，我在整理案头的信贷档案时，手机突然震动了一下。

是老同学张伟发来的微信，连着三个问号："在吗？急事！"

这位科长是某区教育局的工作人员，平时很稳重，并不多见他慌张的时候。打电话才知道老人突发脑梗住进了医院，押金和手术费加起来要二十万左右。手上只有五万元活钱，其他的都被理财取不出来。

你们银行有没有那种体制内的借钱平台吗？能不能给我快批一笔？他在电话里急促地说。

我叹了口气，压低了声音对他说："你现在打电话过来的时间不对。"

他愣住了。

其实很多人对于这件事情的理解是有偏差的。认为只要有个编制，银行的钱就可以像自来水一样随便使用了。不是那么简单的。每天坐在柜台后面看着来来往往的人们兴高采烈地进进出出、灰溜溜地上楼而去的时候心里就感觉很难受

今天我就以匿名的身份，把这行的门道给大家摊开来讲一讲。

为什么有编制也不一定能批下来？

张伟的情况很常见。

他在我们市的教育系统工作，公积金每月缴纳2800元，打卡工资为8500元，看起来很稳对吧？但是他还有一件事情没有考虑进去：他名下有三张信用卡，每一张额度都是五万，在过去的半年里每个月都刷爆了。

我查了下他的征信，负债率已经到了78%。

说到底，银行看的是体制内的客户不是看你"身份有多硬"而是看你还能"还多少债"。你目前的负债已经使你的还款能力接近崩溃了，还有人敢再给你加码吗？

这件事情我不能直接跟他说，只能在电话里拐弯抹角地说："先把信用卡还一部分钱，把使用率压到50%以下再申请吧，否则系统会自动拒绝你的。"

沉默了片刻之后问道："你怎么知道系统会拒绝呢？"

我笑了。

那我怎么不知道呢？我们行的审批模型是我测试过的。

体制内信用贷款的真实审批标准

这块内容本来不应该往外说，但是心里憋得太久了。

银行对体制内客户进行审批时，有一张不成文的"加分减分表"。这个表格在任何官方文件中都找不到，在每个客户的脑子里都有一个版本。

加分项先说。

公务员、事业编和国企正式员工属于第一梯队。公安、税务、财政等"强势部门"在我们内部系统中被标记为优质单位。同样的收入水平，这些单位的人能批下来的额度要比普通企业高30%左右。

公积金缴存基数也是硬性要求。

我们行规定基数超过一万的单笔授信上限为五十万；基数在五千到一万元之间的，最高限额是三十万。不同的城市数字可能会有所不同，只能告诉我你们那边的情况吧。

减分项。

银行在判断"单位性质"的时候有一个隐形的维度，就是该单位是否为"经费自理"。有些事业单位虽然名字很好听，但是实际上还是自收自支，在我们系统中会降档处理。

还有一条：最近两年有没有受到过处分。

去年我遇到一个客户，某局副科长，征信很好，收入很高，但是系统还是秒拒了。后来才知道两年前因为工作失误被记过一次。这件事情在信用报告里看不到，在我们行接入的司法大数据中是有记录的。

他当时拍着柜台玻璃对我说："你们这是歧视！"

那我有什么可以做的呢？

只能耸耸肩，把材料退回给他。

申请的时间点很重要

又是一个网上查不到的途径。

每年的三月、九月都是我们行"冲业绩"的重要时期。这两个月分行审批权限会临时扩大，平时被卡住的一些案子在这段时间更容易通过。

去年九月，有个街道办的客户负债率稍微高了一些，按照规定应该被退回。但是那个月我们支行放款的任务还差一大截，行长亲自和分行审批部沟通，硬是把这笔单子给推过去了。

我只敢在下面说这件事。

如果去柜台问客户经理什么时候申请更容易批的话，没有人会告诉你真实的答案。说出就意味着承认我们的审批标准不一致。

但是这是事实。

号称"体制内专属"的平台是否可信？

现在市场上各种体制内的借钱平台五花八门，有银行自营的、第三方助贷的以及打着"公务员贷"旗号的小贷公司。

我一个接一个地说。

银行自营的"随薪贷""公职贷"等产品，利率最低，在年化4%-6%左右。但是门槛最高、审批最严。资质好的话就选择这种吧。

第三方助贷平台就比较复杂了。

有的是为客户匹配银行产品而收取1%到3%的服务费。还算有点良心，虽然多花了一些钱，但是至少帮你省了去跑银行的麻烦。

坑的是那种"挂羊头卖狗肉"的。

去年十一月，有位客户来找我，说他在一个"公务员专属借款平台"上借了十万块钱，分36期还款，每个月还四千多。用计算器算出的实际年化利率约为24%左右。

他当时就愣住了。

上面写的是年利率6%，怎么会是9呢？

我把他的手机拿过来一看，原来是"费率"而不是利率。这两个概念相差甚远。将6%的比率换算成年化实际利率的话，就会翻好几倍了。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

凡是宣传"秒批""不看负债""黑户也能做"的，十个里面有九个都是坑。剩下的一个可能是骗子。

办理之前必须弄清楚的三件事

说了这么多，到底应该怎么做？

给大家整理了一份干货清单。

• 先做一个详细的征信报告，看看自己的负债率以及查询次数。负债率达到70%以上的可以先把小额贷款还清；近三个月内被查的次数超过六次的话就休息两个月后再来吧。
• 弄清楚自己单位在银行心目中的"级别"。最简单的方法就是打电话去问一下你所在公司财务部门，公积金的缴存基数是多少？基数过万的话恭喜了，你是优质客户；基数三千多的话就不要奢望额度太高了。
• 货比三家，但是不要随意申请。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录。可以先去四大行的手机银行查看一下预授信额度，有额度的话再正式办理，没有额度的就不用硬来尝试了。

还有一条：不要找中介包装材料。

我见过很多被中介坑的情况。他们把材料"美化"一下，提交上去后银行一查就直接把你拉黑了。以后想要在该行办理任何业务都会很难了。

值得吗？

如果已经被拒绝了怎么办？

我要说实话。

被拒之后，不要着急换一家再申请。银行之间系统是相通的，在你们行拒绝了你的记录，其他行也可以看到痕迹。

正确的方法就是先弄清楚被拒绝的原因。

可以打电话给银行客服询问，也可以找当时办理业务的客户经理侧面了解。虽然不能直接说出来，但是暗示一下也是可以的。

找到原因之后，对症下药。

负债高的还钱；征信查询多的养征信；资料有问题的补充材料。等上三到六个月，等到征信更新之后再申请。

我知道这样做比较麻烦。

但是借钱这件事情，本来就不应该太容易。便宜得来的钱通常会付出最大的代价。

最后再补充一些观点

张伟听了我的建议后，向亲戚借钱还了一半信用卡的钱，并且等了一个月之后再去申请贷款，最终被批准了15万。

他请我吃晚饭，但是我没有去。

不是不给他面子，而是我认为这件事没有必要感谢。告诉他的话都是分内的事情。

但是很多人并不知道这些本分而已。

体制内的身份是敲门砖，但是不能成为万能钥匙。银行开门营业的目的就是要把钱收回来，并不是要你的编制。

把自己看作一个"理性的借款人"，而不是一个"有特权的体制内的人"的话，很多事情就容易解决了。

另外还有一个事情没有提到。

如果你们单位有工会的话，可以先问一下工会有没有合作银行。我们行跟市里几个大的系统都有协议书，在工会渠道申请的时候利率还可以低0.5个百分点。我没有在网上看到过这样的信息，但是它是真的。

能不能用，就看你的了。