没有平台愿意借钱？老商户教你三招破局

去年冬天的时候，我觉得自己的生意要完蛋了。

八年建材批发的经验让我对资金周转了如指掌。但是去年十一月，一笔五十万的应收账款一直没有到账，在供应商催促结款的时候我也试过用手机上的几个借贷平台查询过，结果都是显示"综合评分不够好"。那一刻我才真正体会到什么叫没有平台愿意给钱的绝望。

当时我整个人都懵了。征信没有逾期，流水还可以凑合着过日子啊，怎么就突然被"抛弃"了？后来折腾了一个多月的时间跑银行、找朋友研究规则才把这件事搞明白的。今天就把踩坑的经历摊开来跟大家分享一下，可以给同样处境的人做个提醒。

为什么征信状况很好，但是平台借钱却屡次被拒绝呢？

很多人第一反应就是：我的征信没有问题啊，怎么也借不到钱？

这事说起来就复杂了。我那时候也是这么认为的，后来跟一个在银行做风控的老同学喝酒的时候才给我透露了一些信息。原来很多平台的审核标准和我们普通人理解的大相径庭。

征信不过是个门槛，并不是通行证。

老同学告诉我，他们内部有一个"多头借贷"的监控指标，简单来说就是你有多少个平台有过申请记录。那时候着急得很，在四个五个APP上连续点了几次查看额度后就留下一条查询记录了。风控看这个叫急红眼。

具体的数字我已经记不太清楚了，大约三个月之内查询超过六次的话就会被系统自动识别为高风险用户。有些平台更狠一些，在你点击申请按钮之后不管最后是否借钱记录都会存在那里。

还有负债率的问题。我当时名下有两张信用卡，额度都已经用得差不多了，再加上之前的经营贷，整体的负债率早就超过了警戒线。在平台借钱之前会算一下你每个月要还多少钱、占到你的收入多少比例这个比率超过70%的话基本上就危险了。

平台借钱被拒的原因，常常就藏在这些细节之中

后来我回过头来想了想，发现踩的坑远远不止查询次数一个。

去年十月份，为了周转我给一笔贷款做了分期。当时觉得分期可以减轻压力，但是这个操作在风控系统中被认定为还款能力不足。这件事到现在想起来我都想拍大腿。

还有一个细节，说出来可能很多人不信。当时填写资料的时候，工作单位填的是"个体工商户"，收入填的是8-10万。后来才知道，在系统中模糊表述会被扣分的。正确的写法是具体的公司名称，收入最好和银行流水对应上。

我的一个做餐饮的朋友情况跟我差不多。去年他也遇到过没有平台愿意给钱后来才知道，他名下有一笔担保贷款是为亲戚做的。亲戚逾期了，在征信报告上并没有显示有逾期记录，但是那笔担保负债一直存在。这事儿坑爹就坑在自己身上了，并且很多人不知道担保也是算作负债的。

无路可走的时候，我找到了这几条出路

折腾了大半个月，被拒了很多次之后我终于找到一点门道。

第一种方式就是找本地的城市商业银行。大行的门槛比较高，审批流程也比较死板，但是地方性的小银行为了争夺客户，政策就会比较灵活一些。最后我在我们市里的农商行为办理了业务，年化利率为6.8%，比网贷平台要便宜很多。

关键是他们有"税贷"这个产品，只要你企业的纳税正常超过两年以上就可以申请贷款了。去年我纳的税大概十二万左右，最后批给我三十万额度的钱款，并不能完全覆盖所有的缺口，但是至少解决了燃眉之急。

第二条出路就是应收账款质押。我之前根本不知道，是银行客户经理告诉我的。如果客户的应付账款为国企或者上市公司的话就可以用作质物了。手里正好有一笔国企欠的款项，合同和发票都齐全，在两周之内可以办下来。

第三条路最难开口，但是最有效——找合伙人借钱。我把情况告诉了几个老客户，其中有一位合作六年的大哥二话没说就借给我二十万周转，并且连欠条都没有要我打。这事儿让我明白平时积累的人品和信誉，在关键时刻真的能救命。

申请贷款的最佳时机，很多人都弄错了

这算是我花钱买来的教训。

很多人认为缺钱的时候再去申请贷款，天经地义对吧？错了大错特错。正确的方法就是在自己不缺少资金的情况下先把额度申请好存着。

我当时要是早点把银行的经营贷弄下来，后面就不会这么被动了。银行审批看的是你"正常状态"下的财务状况，在你需要急用钱的时候，你的财务情况通常会达到最糟糕的状态——负债率高、流水混乱、心情焦虑。这个时候申请不是往枪口上撞吗？

还有时间点上的讲究。我的银行同学说，每季度末、年底的时候，银行的额度就会比较紧张了，审批也会变得严格一些。办理贷款的话最好选择在季初或者年中，在这个时候申请成功率会高很多。各地情况可能有所不同但是大体上是这样的。

没有告诉你的那些潜规则

讲一些网上查不到的信息。

很多平台宣传的"秒批""最高五十万"，看一眼就行，不要当真。那个最高的额度是用来给资质最好的人准备的。普通人可以批准多少呢？从我所看到的情况来看，经营贷大概是月收入三到五倍左右，消费贷是年收入的一至两倍多一些。这个比例是我向好几个人了解之后得出的一个总结，并不是百分之百准确，但是相差不大。

还有一个问题，说出来可能会伤到别人。有些贷款中介声称可以"包过""有内部渠道"，十个当中九个都是骗子。去年我病急乱投医了，差点就相信一个中介机构的人了，要三个点的服务费，并且还要先交"资料费"。后来我去问懂行的朋友正规银行贷款哪里有什么"保过"的？都是看资质说话的。

真正可靠的渠道，不会做出任何承诺。后来我去农商行的时候，客户经理看了半天我的资料后说"大概能批二十到三十万左右，具体要看审批结果"。说实话的人比较可信。

给正在遭遇困难的人一些建议

如果你现在所处的情况和我当初一样，不要着急，越急就越容易出错。

第一，马上停止在各个平台进行"试额度"。每次点击都会使征信记录中又多一条查询信息，情况就会变得越来越糟糕。

第二，去人民银行要一份详细的征信报告，在里面看自己的负债率、查询次数以及是否有异常记录。很多人根本不知道自己信用状况如何，就盲目申请了白白浪费机会。

第三，优先考虑银行渠道，特别是本地的小银行。网贷平台看上去很方便，但是利息很高，并且对征信的影响更大一些。

第四，实在不行就找熟人帮忙。面子在生意场上其实不怎么重要。我当时要是不好意思开口的话也不会走那么多弯路了。

我现在回过头来想，那段日子虽然很苦闷，但是也让我学到了很多东西。做生意嘛，起起伏伏是常事，关键是要遇到问题不要逃避，该求人的时候就去求人吧，在应该低头的地方就得低下头來。

钱的事情，总会有办法解决的。