调查了37个借款人后，我终于搞清哪家平台好借钱

去年12月的一个下午，我在咖啡馆里等着采访对象。小周是90后程序员，上个月被裁员了。他迟到了二十分钟，并连声道歉说刚接了个催收电话实在走不开。小周告诉我，在过去的半年中他在六个平台都借过钱，以贷养贷，目前欠款已经达到了十七万。他问我的问题我已经听了几十年：哪家平台比较好借钱每次听到这个问题的时候，我都觉得挺无奈的。不是不能回答的问题本身，并且大多数人问起问题的时候已经站在了坑边上。

好借钱平台怎样选择？先看清楚三条潜规则

我做金融调查记者五年了，采访过的借款人、风控经理、催收员加起来应该有上百个。对于借款平台的问题，人们通常会先考虑额度和利率问题。但是说到底这些还是明面上的东西啊。真正影响你能否顺利拿到钱以及是否会受骗的是水下规则。还有很多人不知道的事情：同一款借贷产品，在上午9点申请跟晚上11点申请的通过率可能会完全不一样。为什么呢？因为很多平台的资金方是银行，而银行每天都有额度限制，早上刚开门的时候资金充足，审批也比较宽松。到了夜晚当日额度快要用完时风控就会悄悄地收紧一些。我问过一个做风控的朋友关于这个问题，他只给我四个字的答案：你懂的。

回到正题。小周在选择平台的时候犯了一个典型的错误，只看广告而不考虑其他因素。他告诉我第一个选的平台是因为"广告上说秒批秒到账"。结果怎么样？钱到手了，但是利息却很高得吓人，年化利率接近36%。天下没有免费的午餐这句话的意思是这样说：天下没有白吃的饭，也没有不劳而获的事情，所以人们都把这叫做“吃别人剩下的”。那些宣称"门槛低、放款快"的地方，在利息或者其他的方面往往会给你一个补回来的机会。

不同人群的借款渠道比较：你的情况应该选择哪一条路？

见过太多人像无头苍蝇一样乱撞，征信查花了也没有借到钱。不如先弄清自己到底处于什么样的情况吧。把主流的借款渠道分成三类来谈一谈各自适合的人群以及存在的问题所在。

第一类是银行系的产品，招商闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷。该类产品特点为利息低，年化利率一般在4%-8%之间，正规透明，并无砍头息等行为发生。但是门槛很高啊，对征信的要求很严格，负债率超过50%基本上就完蛋了。去年采访过一个国企员工老陈的记者朋友说，他的信用记录很好，公积金也比较高，在招商银行闪电贷上借到了20万钱，年化利率只有4.2%，非常划算吧？他当时对我说："早知道这样便宜啊！我干嘛要碰那些网贷呢？" 问题来了，并不是每个人都像老陈。

第二类是互联网大公司的产品，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这类产品的特点是方便，在你常用的APP里点几下就可以到帐了。利息比银行高一点，年化利率一般在10%-18%，但是优点就是体验好而且透明度比较高。我自己的观察是这样的平台适合短期周转用的房租临时垫付货款等等都是可以用来的但是对于长期使用这类产品的话会让银行认为你"缺钱"以后办房贷、车贷的时候可能会受到不良影响需要注意的是频率太高会使得金融机构觉得客户存在资金短缺的情况

第三类为持牌消费金融公司以及网贷平台。这一类水最深，好的有，坑的更多。马上消费、招联金融等正规持牌机构虽然利息比较高一些年化利率在18%到24%，但是相对较高的利率也使得这些机构很难获得用户的信任和认可。被坑的情况太多了，各种服务费、担保费、会员费等等加起来实际利率可以达到60%以上。小周曾经踩过这个坑，他借了某平台的钱，合同上写的是年化12%，但是还有个"服务费"要一次性扣除掉，最后拿到手的金额比合同规定少了一半多。砍头息违法。但是在签合同时这些费用往往被隐藏在不显眼的地方，在仔细阅读之后很难发现。

平台可以借钱吗？不要被"秒批"所迷惑

很多人在搜索"平台好借钱吗"的时候，其实想要的其实是"不看征信、不看负债、给钱就行的平台"。别傻了，这样的平台要么是骗子，要么就是高利贷，并没有第三种选择。我采访过一个做催收工作的朋友，他说的话我一直记得很清楚："最好的借款总是最不容易偿还的钱款。"他见过太多人借的时候痛快地给了钱，还的时候却要把骨头都拆干净了。

那到底哪个平台比较好借？我的答案可能会让你失望：没有标准的答案，只有最适合你的选择。如果你征信不错、有公积金并且工作比较稳定的话，优先考虑银行系的产品，利率低而且很安全。短期周转的话支付宝、微信用得比较多的就可以用了，比如花呗微粒贷之类的也可以试试看。如果个人信用记录稍差一点但是还是可以接受的情况下可以选择招联、马上等持牌机构，利息会高一些但正规可靠。

还有一类人，征信已经用完了，负债率很高，在很多地方都被拒绝了。那么此时应该怎么办呢？我实话实说：不要借了。见过太多的人明明不能偿还债务了却依然四处寻找新的还款方式，越陷越深。这时候最需要做的就是停下来和家人坦白一下或者寻求专业的债务协商服务来解决这个问题。我知道这话听起来有点刺耳，但是这是我能给你的最好的建议。

再补充一个鲜为人知的细节：每次你在网上点击"查看额度"，即使最后没有借钱，征信上也会留下一条查询记录。短期内查得太多的话，银行就会认为你有资金饥渴的问题了，在之后申请正规贷款的时候就比较困难了。因此不要没事去点那些测额度的按钮，真的会把自己给弄废掉。

申请借款时最容易踩到的几个坑

整理了一份清单，上面记录了我采访过的借款人的亲身经历。

• 只看名义利率，不考虑实际成本。合同利息为12%，再加上服务费、担保费之后的实际费用可能会翻倍。签合同时要问清楚：我借一万能拿到多少？分十二期还款的话，每个月需要还多少钱呢？用计算器自己算一下吧
• 轻信"内部渠道"。有人声称认识银行里的工作人员，可以帮你包过，并收取一定的手续费。99%都是骗子，剩下的1%是违规操作的可能，早晚都会出事。
• 不看合同就签字。电子合同动不动就是几十页，谁会去看呢？但是那些坑你的条款就在第18条第三款中隐藏着。花十分钟看一下可以省下几万块钱。
• 以贷养贷。最大的坑，没有之一。小周就是这样掉进去的，开始的时候只欠了三万块钱，半年之内就变成了一十七万块。到现在我还记得那个数字，在他跟我说的时候眼圈都是红红的。

另外还有一件事需要说明。从去年下半年开始，各个平台的政策都比较严格了。前几年的时候，有些平台为了抢客户，审核是比较宽松的，基本只要身份证就可以下款。现在不行了，监管查得紧，平台也不敢乱来。因此如果在网上看到"2023年最新下款口子"之类的文章的话，多半都是过时的信息，并不能相信。

还有一个小技巧。申请借款的时候，选择工作日的白天比较好一些，最好是上午时间。这件事情没有得到官方确认，但是我已经问过几个业内人士了，他们都表示确实存在这样的"时间规律"。另外，在提交申请之前把支付宝、微信的信用分数稍微提高一下会有点用处。具体可以提多少不同平台不一样我不能给你一个准确数字但聊胜于无吧

最后来点实在的

小周后来怎么样了？他现在跟银行协商分期还款，日子过得紧巴巴的，但是好歹看到了希望。最后一次见我的时候他说："早知道这样的话，在缺钱的时候找朋友借一点也比现在的处境要强一些。"问题是世界上没有提前预知的情况。

借钱这种事情，能不借就不借。如果一定要用钱的话，就要考虑一下两点：这钱是不是非得从别人那里借来？可以按时还款吗？只要有一个问题不确定就不要做。