莆田农民借钱平台怎么选？别把救命钱变成要命债

我是老陈，持证理财规划师，干了八年多。

上个月回老家莆田，在村口的大榕树下听几个叔伯聊天，话题绕来绕去最后都落到了钱上面。远房表叔想扩建枇杷园，请我帮忙联系一下在城里有没有什么渠道可以借二十万给他。我当时就想，像他这样的农村户口、没有社保公积金、收入全靠农产品收成，在传统的银行看来就是个"透明人"。这事儿让我发现很多老乡对于莆田农民借钱平台认知停留在"能下款就是好东西"的程度，完全没有意识到掉进坑里之后几年都爬不出来。

借钱和种地的道理是一样的。

选错了种子，一年的努力可能会付诸东流；选择了一个错误的平台，原本用来周转救命的钱也有可能成为压垮整个家庭的最后一根稻草。今天我就用大白话把这里面的道理给各位梳理一下。

莆田农村贷款渠道有哪些比较可靠的途径

借钱的时候，人们的第一反应就是找亲戚或者去信用社。这两条路子当然稳妥，但是并不是人人都可以走通的。亲戚那边借一次钱就欠下一个人情债了，人情债有时候比利息还难偿还；信用社这边手续复杂不说，没有好的抵押物的话，信贷员连看你一眼都不会有。”

此时，很多老乡的目光都转向了手机上各种平台。

但是网上的平台良莠不齐，有的甚至是披着羊皮的狼。去年我接手过一个案子，在仙游的一个种菇的大哥急需资金购买菌棒，于是他在网上随便点击了一个"无抵押秒下款"的广告链接。结果怎么样？手里只有七千块，合同上写的是一万块钱，那三千就被叫做服务费、手续费扣了。砍头息其实就是变相高利贷的一种表现形式。

正规的方法有没有？当然有。

莆田这边有很多针对农户的专项政策，比如农商行的"福农e贷"、地方政府贴息的涉农贷款。这些渠道利息低且正规，但是门槛看起来很高。其实没有那么复杂，后面我会详细地跟大家说怎么搞定它们。

不要被"秒批"所迷惑，看穿利率中隐藏的猫腻

见过太多人在这上面翻车。

很多平台在宣传的时候，满屏都是"日息万二""月息几厘"的字样，看起来很便宜。别上当了，这通常就是钓鱼用的饵料。日息一万两百换算成年化利率是七点三左右，并且这是最理想的状态。大部分平台加起来的各种费用之后综合年化率能达到24%到36%，甚至更高一些。

这就如同你在买化肥的时候，袋子上标价为100元，而当你付钱时被告知要收搬运费、还要收取呼吸仓库空气的费用，最后算下来这袋化肥的价格是150元。你生气吗？

我有个客户，在涵江搞养殖的，去年在某平台上借了五万元周转资金，每个月还款还得挺好的，今年想提前结清的时候被对方告知要交一笔不小的违约金。当时他很懵逼，借钱的时候并没有人跟他说过这件事。最后钱还上了，但是多花了几千冤枉的钱到现在想起来还是拍大腿。

申请莆田农民贷款平台的时候最容易忽略的两个地方

申请贷款并不是填个表、刷个脸那么简单。这里有两个很少人知道的"潜规则"，给大家透露一下。

第一是申请的时间点。业内的情况一般我不告诉普通人：很多银行和正规机构在每个季度末或者年底为了完成业绩，审批标准都会稍微宽松一些。资质处于及格线边缘的人如果卡在这个位置去办理的话，通过率会提高许多。去年还不是这样，今年各家银行都在争夺涉农贷款份额，政策刚调过头来，机会比以前多得多。

第二个就是流水怎么算。农民朋友哪里来的银行流水？卖枇杷、卖龙眼收到的钱都是现金或者微信转账。很多人认为这不是流水，其实错了。你可以把微信、支付宝的经营流水打印出来，很多农商行都会认可。只要账户中有规律地进进出出，并且可以证明你是真的在做实际的经营活动就可以作为有效的资质文件了。

征信方面的错误观念

征信也得单独说一说了。很多老乡认为，我没有贷款、没有办过信用卡，所以我的征信就是"白户"，应该没问题吧？这想法太幼稚了。对于银行而言，白户就如同一个蒙着面的人一样，在他们眼中看不到他的样子也不知道他脾气好坏因此不敢给与资金支持。而使用花呗、借呗并且能按时还款的客户，则被看作比较可靠的一类人。所以平时有点小贷，及时还清的话就相当于自己养信用了。

如何避开那些不正规的莆田农民借钱平台

说白了，选平台就相当于选择种子一样要挑选出正规的部队。

怎么判断呢？很简单，看它有没有放贷资质。正规的贷款平台背后要么是银行，要么是有消费金融牌照的企业。在APP底部或者"关于我们"中都可以查到。如果找不到的话或者是野鸡公司的名字听起来很像就直接卸载掉吧！

还有一种土办法，看它催收的方式。正规平台逾期的话会打来电话提醒、发短信通知；不正规的呢？爆通讯录、P图侮辱、骚扰家人等等各种下三滥的行为也尝试过。去年秀屿区有个小伙子借了几千块钱网贷，结果两天没还上钱了，家里人的电话都被打爆了，最后还是报警处理。这不是借钱，而是招狼入室。

一般建议大家优先选择线下农商行、信用社，或者支付宝、微信等大平台的借贷产品。虽然门槛看起来比较高，但是人家有规矩，并不会给你玩阴招儿。实在不行的话也要找一个可以查到具体金融牌照的地方，不要相信什么"内部渠道""强制放款额度"之类的广告，那是骗人的。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在这几年里因为乱借网贷而造成家庭破裂的案件在农村地区增长很快。很多悲剧本来是可以避免的，只要签字前多问一句、多看一眼就可以避免。

最后给大家一个实际的建议

不要等到火烧眉毛的时候才想起要借钱。

平时多去家门口的农商行问问，哪怕不贷也要建立联系，并留下客户经理的电话。真的到了需要周转的时候了，打个电话过去要比在网上瞎逛要好上一百倍。借的钱是用来把日子过得顺溜的，不要让利息把这个过程变成还债的过程。