被坑了三万利息后才明白，那款借钱平台好些真不能乱选

2018年的时候，我真是蠢到了极点。

当时做生意周转不灵，急得跟热锅上的蚂蚁一样，在网上随便找了个平台就借了五万。结果怎么样？拿到四万多之后扣掉八千的服务费，合同上写的年化利率是12%，我算了一下实际的成本已经超过六成半。那段时间整夜都睡不好觉，头发一大把地掉了下来，老婆差点要和我闹离婚。后来花了两年时间研究了市面上大大小小的平台才搞清楚其中的道理。现在经常有人问我一些借钱平台比较好我都得先给他们泼盆冷水：别只看广告，广告都是骗人的。

哪个借钱平台比较靠谱？再来看看三条硬性标准

其实判断一个平台能不能碰，不用搞那些玄乎的理论了，就三条。

第一条，看车牌号。这件事没有商量的余地。正规持牌消费金融公司、银行以及这些平台背后的资金方，在银保监会名单中都要能找到。我已经吃过亏了，所以现在不管谁给我推荐平台，我都会先用天眼查或者企查查查询一下运营主体有没有"消费金融""小额贷款"之类的牌照。没有吗？直接过掉，一句话废话都不听。

第二条，关注息费透明度。

很多平台玩文字游戏，号称日息万二、万三，听着挺美的吧？你算过折合年化是多少吗？万三是年化10.95%，这里没有包括各种手续费、担保费和服务费。真正可靠的平台，在你在点借款确认之前就会把IRR（内部收益率）清楚地显示给你看。目前监管要求必须公开披露，那些隐藏在文字中或者小字里的真实利率，心里一定很紧张。

第三条，催收手段。这点很多人都忽略了，在逾期的那一天你就会发现它有多重要了。正规平台催收是有底线的，并不会爆通讯录、P图侮辱人或者打骚扰电话到单位去。当年那个平台上我申请后第二天就给我的通讯录里的所有人打了电话，以至于那时候连门都不敢出

别被"秒到账"给骗了，快的也有它的代价

人们找平台的时候，最看重的是速度。这就是最容易被割韭菜的地方。

正规银行的信用贷款，从申请到放款最快也得半个小时左右，最慢的话可能要一天甚至更长。那些号称"3分钟下款""无视征信秒批"的，你觉得他们靠什么赚钱？不管查不查询你的信用记录、是否了解你偿还债务的能力而把钱借给你图的是什么？还希望本金呢！

去年我的一个发小征信有问题，正规银行贷款不容易得到批准，于是就找了一个所谓的"无视黑白"的平台。借一万给了一万五的合同，多出来的五千说是权益费不能退。结果还了三个月还不上钱的时候，对方就把债务转给了社会闲散人员这些人上门泼油漆。这件事到现在还没有解决完。

因此，过快的并不一定好。慢一点、严一些，对双方都是负责任的表现。

我使用过的几种平台，谈谈真实的体验

近几年来我自己用过，也给朋友推荐了各种平台，大致可以分为几类来说说我的看法。事先声明一下，在内地方面我比较了解一些情况，在港澳台地区的情况就不清楚了。

第一梯队，肯定是各大银行的消费贷。

招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"，这三家是我用得最省心的产品。利率低，年化一般在4%到8%，没有乱七八糟的服务费。缺点是门槛比较高，你需要成为他们代发工资客户的成员，并且你有房贷，在公积金基数上也要求较高。但是只要你够着这个门就能选了，不用犹豫就是最好的选择

第二梯队为互联网大平台的借贷产品。

蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这几家公司其实资金方很多都是银行，但是平台做了担保和导流。利息比银行自营稍微高一些，年化在10%-18%左右，方便快捷，可以随用随还。我目前的备用金存放在借呗中，平时不使用，在需要用钱的时候能起到一定的作用。该类网站的一个优点就是不会乱收费，并且还款方式也比较灵活。

第三梯队是持牌消费金融公司。

马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等。利息比银行和互联网大平台高，年化一般在18%-24%之间，有的甚至达到36%，红线已近顶格了。这类的网站一般是正规银行进不去的人才考虑选择它。我也用过一次，那是去年装修房子的时候钱不够用了，但是银行额度小了些就临时借了一笔。三个月后还清利息也挺疼人的。不过人家是合法经营的，并不会做非法放贷的事情。

打死都不能碰的坑

说到这儿，不得不提一下那些绝对的雷区。

凡是要求先付款的平台都是诈骗。保证金、验证费、解冻费、会员费，种类繁多，目的只有一个：让你口袋里最后剩下的钱去缴纳。正规公司放款之前一分都不收。

还有那种APP做得非常粗糙，甚至没有在官方应用市场发布过，在互联网上只能通过链接下载的平台是野鸡网站。你借的钱想要还款找不到入口了，故意让你逾期然后疯狂加收罚息。

到现在为止，我也算是看透了。找一些借钱平台比较好本质上就是看谁更守规矩。金融市场没有慈善家，借钱是有成本的，我们可以做的就是不让自己的人变成被收割的那个"傻白甜"。

申请之前做好这几步，就可以省下很多冤枉钱

很多人申请贷款的时候，一上来就填资料的做法是不对的。

先看看自己的征信报告。每人每年可以免费查询两次，可以通过人民银行征信中心官网进行查询。看一下有没有逾期的情况，负债率高不高。如果征信已经花掉了的话就不要硬着头皮去跟银行打交道了，查一次又记录了一次反而更难贷款。

然后货比三家。

很多平台都有"额度测算"的功能，不用查征信就可以预估出一个大概的额度，并且虽然不一定准确，但是心里有个底。别嫌麻烦多比较一下利率低、期限灵活的是谁。我的习惯是把各个备选平台的利率、年限以及手续费列成一张表，一目了然。

还有一件事情，很多人不知道。

申请时间也有讲究。月底、季末、年底，银行和金融机构为了完成业绩指标而进行的审批会稍微宽松一些，并且利率优惠也会更多一点。各个机构情况不同，但是大致上都存在这样的规律。我有一次是在年底的时候提交了申请书，并因此得到了比平时低一个点的利息率。

最后签订合同时，不要只点一下"同意"。花两分钟看一下电子合同中关于提前还款、逾期罚息以及违约责任的部分吧。有些平台如果要还清贷款的话就要支付剩余本金3%-5%的违约金了，这是真的现金损失。

说这么多，其实也就是一句话：借钱这事不能急着要钱，越着急就越容易出问题。

现在回过头来看，当年交的三万块钱"学费"确实很贵，但是也让我彻底清醒了。如果你正在为找不到合适的平台而苦恼的话，请听我一句劝：先把手机里那些杂七糟八的借贷APP删掉，老老实实地去银行问一下，或者用微信、支付宝自带的一些正规产品来试一试吧。不要碰那些没有听过的新鲜事物，一旦出现问题就无处可哭去了。