闪电平台借钱靠谱吗？拆穿三个让你多掏钱的假象

上个月有一个叫小林的客户来找我做家庭财务诊断，一坐下来就叹气说因为着急周转，在某闪电平台上借款踩了坑。我看他的借条上面写的是8%的实际年化利率是24左右。这种事情我不常见到过，很多人就是为了"闪电"这两个字而去取现贷，但是速度虽然快了一些，代价也增加了很多。天下没有白吃的午餐也没有不劳而获的暴利可以得到。

闪电借款平台如何选择？先算清楚这笔账

我做了七年理财规划师，在给客户做资产配置的时候，借贷总是不能忽略。很多人认为理财就是赚钱，其实控制好负债比赚取更多的钱更重要。小林当时没有算清楚账务就被"日息万分之五"的说法所迷惑了。不多对吧？换算成年化的话至少是18%，还没有考虑各种手续费的问题呢。

其实我并不反对使用借贷工具，只是不希望轻易地去用。一个人在紧急情况下做出的财务决策，大概率是有偏差的。平台利用了你着急的心理，在一些不太划算的产品上做了很吸引人的包装。

见过太多人为了节省两天的审批时间而多支付数倍利息费用。值不值得？不同的人情况不一样，但是我认为你最好把账算清楚之后再签合同比较好。

三个最普遍的认知误区，你中了几个

从业这么多年，我发现有关闪电平台借钱踩过的坑其实都差不多。有些观念根深蒂固，我得一个个把它们给掰开给你们看。

误区一：放款速度快就代表门槛低

最大的错误就是这样。很多人认为闪电平台审核比较宽松，随便可以借款。实际上正规的闪电交易平台的大数据风控比想象中要严格得多。我有个在风控部门工作的朋友私下里告诉我说，他们系统的拒绝规则有两千多条，有些用户刚进系统就被后台判定为高风险客户了。

小林当时觉得自己的征信有点问题，银行肯定批不了款，所以就去闪电平台了。结果怎么样？拒得比银行还快。后来我帮他整理了一下发现他频繁申请网贷的记录很多把大数据评分拉低了这种情况无论换到哪里都是这样增加查询次数无用。

放款速度和审核门槛是两回事。正规机构依靠的是技术手段来提高效率，并不会降低标准去抢客户。那些说"黑户也可以下款"的，一般是为了获取你的手续费或者个人信息。

误区二：只考虑月供，不计算总费用

我见过最多的就是这个坑。去年有一个做餐饮的王老板，店里装修需要二十万，在某平台上借了钱。他跟我说每个月才还六千多块钱，压力不大。用计算器算一下分36期的话总还款额会超过23万，年化利率大概在15%左右。当时王老板愣了一下说：“我根本没计算过这个数字。”

这就是典型的被月供蒙蔽了双眼。很多平台都会把分期拉长，让你觉得每个月还款都很轻松。但是你算过总账没有？借二十万三年后利息就要好几万块钱了，这笔钱能做多少事情呢

我的建议是，不管对方如何推销，你只问一个问题：总的还款金额是多少？把该数字除以本金再除以年限就可以大致算出资金成本了。不要嫌麻烦，在此之前可以帮你省去很多不必要的损失。

误区三：额度越大越好

有些人看到平台给的额度大了就沾沾自喜，觉得自己信用好。错了。高不等于可以全部借出去。最极端的一个例子就是一个小姑娘刚工作两年，在三个平台上一共批出了三十万额度，但是她控制不住自己的消费欲望，把所有的钱都花光了买来买了去，现在每个月还债的钱占工资的80%，生活质量直线下降。

额度是诱惑，不是福利。真正懂行的人只借自己需要的钱数，并且一分都不能多要。为什么？因为借款出去就有利息了，不管钱存不存到账户上都是算出来的。

我的原则是，三个月内可以借的就不要一年之内；五万元以内的就可以不用超过十万元以上。控制欲望比节制开支要困难得多，但是效果却好很多。

闪电平台什么时候可以使用？

说了这么多坑，是不是闪电平台借钱可以使用吗？当然不是。工具本身没有好坏之分，主要看怎么用。我根据三个标准来决定是否推荐客户去使用这样的平台。

第一，紧急程度。如果是医疗、意外等真正需要的急事的话，时间成本比资金成本大得多，在闪电平台上使用也是完全合理的。但是如果你是购买新款手机或者出去旅游这样的消费需求的时候，我建议你还是把钱存起来比较好。

第二还款能力。在借款之前先问自己一个问题：如果下个月的收入中断了，我还能还得起这笔钱吗？答案如果是否定的话就不要借钱。见过太多的人高估自己的未来收入，最后因为负债而破产。

第三，资金使用情况。借钱生钱的话就是短期周转做生意、进货等用途，在利息可以覆盖利润的情况下也可以尝试一下。借贷消费，就是在消耗自己未来的生活质量了，越借越多就越难摆脱这个恶性循环。

有个做电商的客户印象很深，每年双十一之前都会借一笔钱备货，在卖完之后马上还清，周期不到两个月。虽然利息比较高，但是他的利润已经全部收回了还有余地可以赚取，这样的借贷就是良性的。同样是借钱的人是用钱赚钱的。

一些实用的建议，帮助你少走弯路

最后来说一些实用的东西。如果一定要用闪电平台的话，怎样选择、借用才最划算？

先说选择平台。除了看广告之外，还可以去查一下牌照。正规的借贷平台要么是银行，要么是有资质的消费金融公司，在官网上都可以找到相关信息。找不到车牌号的话就跳过吧，并不要有怀疑心理。见过太多因为无牌机构而受骗的人了，利息太高或者暴力催收、报警都不管用。

再说借款的时间。很多人不知道月底、季末资金比较紧张，平台放款会慢一些，审核也会严格一点。月初相对宽松些。当然不是绝对的，不同的平台策略不同，但是大体上还是这样的规律。

另外，填写资料时工作单位以及收入要如实填写。很多人认为提高额度会更高一些，但是风控系统可以查看社保公积金来辨别真假。一旦发现有造假行为就直接拒绝，并且还会被列入行业黑名单中去。没有必要吧？

借了钱之后的还款计划，建议你设置自动扣款功能来保证不会忘记。逾期的影响比想象中大很多，并且除了罚息之外，在征信上会留下五年左右的时间记录。五年以后买房子或者买车都会受到影响。

另外还有个事情要提醒一下。提前还款并不一定划算，有些平台会收取违约金。借款之前把条款弄明白，到时候想早点还钱被罚款可就麻烦了。不同的平台规定差异很大，我无法给你一个统一的答案，你自己查看合同吧。

借钱这件事情，能不借就不借，如果要借的话就要明白。不要因为一时的方便而造成长久的压力。

下次再看到"秒批""免审""最高五十万"的广告的时候，先问自己一个问题：他们是为了什么？想通了这一点之后就可以避开一半以上的陷阱。