黑户平台借钱的办法：银行内部人告诉你哪些是坑哪些是路

上个月有一个老客户小陈急匆匆地来找我，进门就说有没有专门给黑户放款的平台。他做生意亏了二十多万，征信已经很差了，正规银行根本不可能给他贷款，但是他又急需用钱周转。说实话这几年见过很多类似的事情，人们的第一反应就是上网搜索黑户平台借钱的方法结果怎么样？要么利息太高而死，要么被骗子骗光了。

我今天写这些，并不是教你怎么钻空子，而是把银行内部不会明说、外面中介又不愿意告诉你的实情摊开来讲。说实话这行水太深了，没有内幕消息很容易出事。

黑户贷款渠道的真实情况

再说一个很多人不喜欢听的事实：市场上很多打着"黑户必下""无视征信"旗号的平台，十个中有九个半是坑。剩下的一小部分呢？利息之高简直让人怀疑人生了。我遇到过一个客户借5万到手3.5万的情况，在合同上写的是服务费，实际上年化利率计算出来接近60%。这不是借钱吗？这是吸血的行为。

那黑户就没有路了吗？并不是这样。但是能走的路都很窄，而且每条路上都有坑等着你跳下去。

我接触过的客户中，真正可以从所谓的"黑户平台"借款并且能够按时还款的比例不到两成。剩下的人有的被骗子骗去了前期的钱款，有的借钱后还不起钱了，窟窿越来越大。这事儿风险很大，你得想好自己能不能接受最坏的结果。

典当行、抵押：唯一比较靠谱的办法

如果你名下还有值钱的东西，比如车、黄金、名牌手表等，典当行可能是你最后的选择黑户平台借钱的方法里比较靠谱的。为什么说是相对？典当行看的是抵押物的价值，不管你的征信情况如何。

去年有个做装修的老周，征信很差，但是有一辆开了三年的奥迪。把车给典当行作抵押品，评估价值为18万元人民币，最终拿到手的钱是14万，月息2分。虽然利息比较高，但是手续很正规，在签完合同后当场打款，并没有收取其他的隐形费用。后来老周转过来了三个月就赎回来了车子。

优点是速度快、不用看征信，缺点是你得有东西可以抵押，而且抵押率一般只有评估价的70%-80%。如果没有别的选择的话这条路就走不通了。

典当行避坑要点

典当行一定要找有正规牌照的，不要去路边没有招牌的小店。正规典当行都要经过公安局备案，并且利息是明码标价的。签合同之前要仔细阅读其中的内容，尤其是逾期之后的操作方式，在一些黑心典当行那里，一天不还款就会把车卖了。

亲友周转：最容易被忽略的方式

我知道，很多人不愿意做这件事。但是你算一下去外面借钱的利息：外借的话可能会要还上一倍甚至更多的钱；找亲友借款的话最多也就是请人吃顿饭、给点象征性的利息而已。哪个好呢？

我有一个客户叫小吴，去年因为赌博把征信弄坏了，后来做生意需要8万元周转。他一开始不好意思跟家里开口，在网上找那种"黑户贷"，结果被骗走了5000块钱手续费。最后实在没办法了才去求他的表哥帮忙，人家二话不说就借给他五万块，他又凑了些钱把生意撑过来了。

这件事说出来挺扎心的，但是事实就是，在你最困难的时候愿意拉你一把的人一般都是家人。不要为了那点面子把自己往火坑里推了。

那些标榜黑户可以贷款的网贷平台

在网上搜索"黑户平台借钱的方法"，就会出现很多广告。下面来揭穿一些常见的套路吧。

第一种是纯粹的骗子。号称内部渠道、包下款，让你先交几百到几千不等的钱叫做"包装费""渠道费"。付款之后就会被拉黑了，一分也没有留下。一年内我就可以听到好几起类似的案件，并且骗术已经用得不多了。

第二种是超利贷。可以下款，但是利息很高。借一万，到手七千，一个星期之后归还两万。这就是传说中的"714高炮"了，借进去基本就还不上了，利滚利能把你逼疯。去年有一个客户向我借钱的时候只拿走了2万元钱，并且最后欠款越积越多已经累计到了8.5万元还没有清偿完毕，被催收弄得连家都没有办法回去。

第三种是正规的消费金融公司，但是人家也不是傻子。嘴上说征信要求宽松，实际上还是会查征信的。相比之下银行对逾期记录比较宽容一些——注意，只是"稍微"而已。如果你现在有逾期情况或者近两年内有过连续三次以上的情况的话还是会被拒绝。

担保贷款：一条很少人知道的道路

路人知道的不多，但是确实存在。有的银行和担保公司合作的时候会由担保公司为你提供担保服务，并且给你的贷款也会因此而顺利放款。担保公司的收费一般在贷款金额2%到5%，不等。

但是担保公司也不是慈善机构，他们会对你的还款能力进行审核。如果没有稳定的收入来源或者负债率过高的话也是不行的。而且担保公司的要求比银行还要严格得多，会派人到你单位去核实情况，并且还会登门查看。

去年我接手了一个案子，客户是做餐饮的，征信上出现过两次逾期记录，但是经营情况还可以。通过担保公司办理了30万的经营贷业务，利率比普通贷款高出20%，加上担保费之后综合成本在年化10%左右。虽然不便宜，但比起外面高利贷要好很多。

哪些城市有这种渠道我不敢乱说，每个地方的政策都不一样。可以去当地的中小企业服务中心咨询一下，也可以找正规的融资担保公司了解一下。正规的担保机构都是持牌经营的，在当地金融监管局网站上可以看到。

有关内部审核的一些门道

在网上找不到的信息。银行在审批贷款的时候，看的不仅仅是征信报告上那些数字了。我们有一个评分体系来考虑你的收入稳定性、负债情况以及资产状况等等。

比如征信黑户中，有一个是有固定工作的、每个月工资都打到卡上的，另一个是自由职业者、收入不稳定，前者在某些特定的产品上仍然有希望。为什么呢？因为固定的收入就意味着还款来源比较稳定。当然，并非一定能够通过审核，只是比后者稍微好一些而已。

还有一个时间点的问题。每年第一季度，银行的放款任务比较重，审批会稍微宽松一些。年底的时候额度就紧张了，审批就会很严格。这个规律并不是绝对的，在我从业这些年里大体上就是这样的。

另外，征信上逾期记录从还清欠款之日起算满五年后会自动消除。很多人不知道这一点，认为黑了就是一辈子的事情。不是的。只要把欠的钱全部归还款项之后再等待5年的时间就可以让自己的信用报告被"修复好"。

切勿触碰的几条底线

写了这么多，我得提醒你一些绝对不能做的事。第一点就是不要去借高利贷了，不管是哪一种形式的都不能碰。见过太多因为借贷而家破人亡的人，这不是吓唬人的意思。第二、不造假资料。现在的银行和平台审核系统都比较智能，一旦发现有造假行为就会直接拉黑，并且情节严重还会承担法律责任。第三点就是不要相信任何要求你先付款的贷款了。正规贷款一般是下款之后才收利息的，哪里会有还没有拿到钱就先交钱的情况？

说了这么多，你可能会觉得我在浇冷水。但是这就是现实啊。黑户想借钱的话，路子本来就窄了点，能走的路都有刺儿。与其到处去寻找黑户平台借钱的方法不如先把现有的债务理一理，看看能不能跟债权人协商分期。很多银行、平台都有协商还款的政策，但是他们不会主动告诉你。

最后给出一个实际的建议：如果你真的需要这笔钱，先问一下自己这笔钱是用在什么地方。如果是救急、周转的话可以想想办法；如果用来消费或者赌博的话那就劝你还是早点打消借钱的想法吧，借了只会让你陷入更深的地步。

救你的从来都不是什么平台，而是你自己。