我试了十几个平台，发现无视黑白户的口子竟然真的存在

午夜时分，手机屏幕上的微光映照着一张焦虑的脸庞，在这个时候有很多人疯狂地搜索着救命稻草。大家都在寻找哪些平台的贷款手续比较简单，并且希望找到那些不受黑白影响的网贷软件。“这是技术漏洞还是金融产品本身的问题？”“必下款”渠道的背后有什么风险以及真相？面对各种各样的借贷产品，我们怎样才能辨别出真假并选择适合自己的那一款呢？

经过深入研究之后，我发现在市场上被称作“无视黑白”的大多是营销噱头，并且确实存在一些审核机制比较松散的平台。以极速贷以为例，该类平台的额度一般为1000元到5000元左右，并且主要满足短期资金周转的需求。最大的特点是系统自动化审批，不单依靠传统的征信报告来判断风险，而是利用用户在电商、运营商处留下的数据进行风控分析。只需要实名制手机号码和银行卡就可以使用了，期限一般是7天到30天左右。用户的普遍反馈是下款速度很快，在半小时之内就能到账，但是缺点就是利息折算成年化利率比较高，并且催收手段比较频繁。

另一类需要关注的是消费分期类平台比如一些知名电商旗下推出的金融产品。该类平台的额度一般在5000元到5万之间。虽然它们声称可以为优质用户提供简化手续的服务，但是对于“黑白户”也并不是完全忽视了。更重视用户行为轨迹中特定消费场景的情况。购物次数、收货地址是否稳定等等都可以看出你的习惯。期限灵活选择，从3期到24期都有可能。优点是息费透明度高，并且还款压力较小；缺点则是审核比较严格，在额度开通之前需要一定的积累时间，不能够满足急切想要“秒下”的需求。

当然，还有一部分主打信用卡代还、担保贷需要提供一定的资质证明或者第三方担保的软件。额度会根据所抵押资产或信用评分的变化而变化，一般为3000元左右左右。该平台使用评价两极分化严重：一部分用户认为它解决了燃眉之急，手续比银行简单；另一部分用户抱怨隐形费用多，除了利息之外还有所谓的“服务费”、“审核费”，综合成本远远超出预期。

经过对众多平台的分析之后，我总结出了一些明显的优点和缺点。优点方面，手续简单是最吸引人的地方，全部在线上进行操作，并不需要提供抵押或者担保，在征信上有问题的人群也得到了一线的希望。缺点但是不能忽视的是，这样的平台一般会收取较高的利息和费用，并且一些不正规的平台还会出现“砍头息”的情况。另外数据安全也是个大问题，在申请的时候通常都需要授权通讯录之类的敏感信息，如果逾期的话就有可能造成爆通讯录的情况。

因此，在使用这些网贷软件的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。首先，要核实平台是否有放贷资质，看其是否具有正规的金融牌照，防止掉入高利贷陷阱中去。其次，在借款合同上仔细阅读有关利率、违约金和手续费等内容，并算出综合年化成本率来。最后量力而行，不要把借钱当成长期生活来源。虽然手续简单了点，但是还款的责任是不会消失的，逾期之后就会有催收的行为发生，并且个人信用记录也会受到进一步的影响。

为了便于大家更好地理解，我整理了几个常见的用户问题及其解答：

问：真的存在不看征信的网贷吗？
正规金融机构一般都会查询征信。所谓的“不看征信”，通常是指不会把征信作为唯一的审核标准，或者是一些没有接入征信系统的贷款平台。“但是这样的平台风险很大，利息通常是不符合规定的。”

问：申请此类贷款会对以后的房贷产生影响吗？
会有影响。频繁申请网贷会在征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，银行在审核房贷的时候会认为你的资金状况紧张，并因此拒绝放贷。另外如果出现网贷逾期的情况的话就会使征信被标记为黑色而无法办理购房贷款了。

问：遇到砍头息怎么办？
答：国家法律规定，借款本金以实际出借金额为准。如果借款一万但是只到账八千的话，你只需要用一万元来还本并计算利息即可。出现这种情况的时候要保存好转账记录，并向金融监管部门投诉举报。