别被广告忽悠：哪家平台可以借钱最划算，看懂这几点省下几万利息

上周有一位客户坐在我的对面，拿出一张密密麻麻的记账单，整个人看起来比实际年龄大了十岁。老陈是做装修生意的人，在去年为了给工人结工资的时候在一家不知名的贷款公司借到了15万元。当时广告打得很响亮，号称"日息万二"，他也没仔细算过，觉得应该不会很多。结果怎么样？这件事情说起来真是让人拍大腿了，除了利息之外还收取了多少种名为服务费、担保费、会员费等费用呢，加在一起实际年化利率已经达到了36%以上。老陈当时没有弄清楚哪个平台可以借钱正规一点，只是想快点而已，现在利滚利变成了25万了，每天都有催收电话轰炸一样地响着。看到他手里拿着一张发黄的单子的时候心里很难受。其实我一年里遇到这样的情况有几十次左右，并不是因为没钱才去借的钱，而是被一些不正规的服务平台所"坑"到的资金。

正规平台借钱，应该怎么选择

市面上打着借钱旗号的APP成百上千，但是在我这位持证理财规划师看来其实只有三种。第一种是银行消费贷产品，建行快贷、招行闪电贷等属于金字塔顶端的"正规军"。第二种为互联网大厂提供的信贷服务，例如借呗、微粒贷、京东金条等归类于"亲儿子部队"。第三种就是那些从未听过或者广告铺天盖地的各种杂牌军。问一下我怎么选择呢？别傻了，是选银行还是大公司吧！资金成本不同啊为什么？因为钱的成本不一样嘛。银行的资金来源于储户的存款，所以它的利率是最低的，因此它给你的利息也是最少的。见过资质稍微好一点的企业客户去申请消费贷款的话年化率可以达到3.5%左右，而一些杂牌平台起步就是15%，甚至更高。中间的价格差距足够用来买一辆车了

很多人有一个错误的认识，认为银行的门槛很高，自己肯定不能批下来。这两年政策有了改变。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次，在此之后各家商业银行为了争夺优质客户纷纷降低审批标准。以前要你有公务员或者事业单位的身份才能办理，现在只要你连续缴纳公积金一年以上，并且征信没有大的问题的话基本上都可以拿到额度了。具体数字我记不太清楚了，大概是在5000元以上的公积金基数下大多数银行可以申请到10万至30万元的信用贷款。因此与其在网上胡乱查找哪个平台可以借钱不如先打开公积金APP查看自己的缴存记录，这才是最好的"通行证"。

银行内部审批时所存在的"潜规则"

我在这个行业摸爬滚打这么多年，有些东西银行客户经理可能不会告诉你，但我还是要说透。银行审批贷款的时候，并不只看有没有逾期记录，更重要的是看你是否有稳定的工作以及负债率情况怎么样。“硬查询次数”这个概念很少有人重视起来。每次点击"查看额度"都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询信息。如果一个月内点了七八家网贷平台的"查额度"，即使没有借钱去银行申请贷款的时候客户经理看你的征信报告大概会直接拒批。“多头借贷风险”这个词对他们而言就是这种行为，在他们看来你急着要钱到处找地方借，这样的客户谁敢给你贷？

之前有个客户叫小周，做设计的，平时收入还可以，就是手贱，在手机上看到测额度广告的时候就忍不住点了一下。结果真的要买房办房贷的时候傻眼了，征信上面全是查询记录。最后还是我给他出主意的老办法：老老实地下半年期信用报告，并把名下几张不用的信用卡注销掉，降低负债率之后才得以拿到贷款批文。所以说管住手、不要随便点是比什么都好。这真是血泪教训啊！

日息的文字游戏

你一定见过"借1000元每天只要几毛钱利息"的广告吧？听起来是不是特别心动呢？千万不要被蒙蔽。这是典型的偷换概念。“日息万分之三”，这听上去不多，但是实际上却很高了，如果算成年化利率的话就是万分之三点六乘以365天之后得到的结果是10.95%。还没有考虑复利的情况下就已经高得吓人了！加上手续费和复利后就会到达百分之十二左右。银行现在的消费贷一般都在4％以下。中间相差三倍，所以看利率的时候不要只盯着日息不放，直接向对方要IRR内部收益率或者查看年化利率都可以得到国家规定必须披露的信息。凡是遮掩不说年化利率的都要拉黑了，没有商量余地。

不完美的借款渠道

当然，也不是所有人都可以从银行获得贷款。如果征信有点问题或者工作单位不够"硬核"的话，那么这条路就走不通了怎么办？此时互联网平台如借呗、微粒贷等为下策选择。这些平台依托大集团支持，在利率方面比商业银行稍高一些，但是至少是合法合规的，并不会乱收费用，也不会采用暴力催收的方式。我的经验就是如果经常使用支付宝或者微信支付的话，系统就会根据你的消费习惯给你一个预授信额度。这个额度并不是固定的，多转账、还信用卡、买理财等都会使额度慢慢提升。

还有一种情况就是很多人容易踩的坑，那就是找中介。市场上有很多贷款中介声称可以"包过"、"黑户也可以做"。这里面的水很深啊。正规中介机构确实存在，了解各家银行进件要求的人能帮你找到合适的方案，并且收取合理的服务费用也是正常的。但是更多的小中介就是信息差收割机。他们拿着你的手机乱点网贷申请，最后给你批了一笔利息很高的贷款，还要收你10个点甚至20个点的"服务费"。这就很坑爹了。如果一定要找中介机构的话，请注意以下几点：凡是要求将钱打到个人账户上的、在放款之前要收取所谓保证金的行为都是诈骗行为，应该立即报警处理。

怎样判断平台借钱是否可靠

判断一个平台是否靠谱，其实有一个很简单的方法就是看它有没有金融牌照。这件事情并没有那么复杂，在手机上搜索"国家企业信用信息公示系统"或者登录中国银保监会官网就可以查到相关信息了。正规的放贷机构要获得消费金融、小额贷款等许可证。没有的话那就是非法放贷。我曾经遇到过一个客户，他在名为"XX速贷"的应用软件里借到了钱，但是那个平台根本就没有牌照，只是一个套路贷而已。后来平台跑路了，虽然借钱不用还了，但是之前支付的手续费和利息好几万块钱都打水漂了，找都没有地方可以找到。因此，在出借款项前花两分钟时间查一下底细就显得很有必要性，并且可以在之后省去很多麻烦。

还有一点就是看合同，但是很多人容易忽略掉。那玩意儿字又小又多的看着就头疼。但是借钱的时候要签个合同啊，并不是买菜的时候。只要关注借款金额、年化利率、还款方式以及提前还款是否有违约金这四点就可以了。别傻乎乎地打一个"我已阅读并同意"就算了。有一次帮客户复盘，发现合同里居然有条关于"购买保险"的规定，每个月都要交几百元的保费费用，而这个客户自己根本不知道。简直是拿钱太容易了。遇到这样的合同就直接拒绝掉吧。

不同的群体所适合的最佳借款方式

说了这么多，最后还是给一个实在的建议吧。如果你是公务员、事业单位、国企员工或者世界500强企业的一员，请不要犹豫，直接到四大行申请消费贷款，利息最低，并且额度最高。如果是普通上班族并且有公积金的话，优先选择代发工资银行（招商、平安等股份制商业银行），通过率会比较高一些。个体户或者是自由职业者如果没有公积金的话就只能依靠互联网平台了但是要选大的平台不能去那些小的不知名的贷款APP。别觉得麻烦多比较几家省下的利息就是真的金子。

最后再分享一个数据，据我观察，在借钱的时候有六成的人不知道自己最终要还多少利息，只知道每个月还款额。真的挺可怕的。借的钱并不是什么坏事，合理地使用金融杠杆可以改善生活状态，但是前提是你得知道能不能按时归还会不会太贵了。不要等到被催收电话吵醒之后才后悔当初没有仔细看过合同。

下次再有人大胆地问你哪平台可以借钱的时候，你就把这篇文章发给他吧，让他先把文章中的坑看完再去决定。