招商银行怎么找平台借钱？内部人告诉你哪个渠道最划算

两天前有个老客户急急忙忙来找我，说他生意上要周转三十万，在网上查了一圈之后越看越不明白，问我招商银行怎么找平台借钱最可靠的就是这个了。其实这个问题看起来很简单，但是要回答好里面的东西就多了。我是持证理财规划师，在这些年的工作中处理过很多因为选择错误的借款渠道而导致"翻车"的情况，今天就给大家讲一讲招行借钱这条路到底是什么样子。

现在招行的借款入口很多，但是每个入口背后逻辑都不同，选错不仅额度低了，利息还差一大截。

招商银行贷款平台的入口，不要被名字给骗了

招行主要的借款渠道可以分为两大部分：一部分是手机银行APP上提供的线上产品，另一部分则是线下传统的信贷业务。线上这块名字多得让人头疼，“闪电贷”、“e招贷”、“备用金”，看起来差不多其实差别很大。

我有个客户叫老张，去年装修房子缺钱了，在APP上瞎点了一下看到了一个叫做"e招贷"的项目就申请了。结果怎么样？其实这是信用卡分期业务，借出去之后不但占用了信用卡额度，并且手续费加起来年化利率接近10%。后来他来找我诉苦说价格这么高，没有搞清楚产品属性就是这个问题嘛！如果当时选择的是闪电贷的话那就不需要利息的，大概只有四分左右。来来回回算下来赚不赚钱？

那么，如果你想知道招商银行怎么找平台借钱这时第一步要搞清楚借的钱属于哪个部门管理。信用卡中心和零售信贷部，它们两个是完全不同的审批系统。

线上借款：闪电贷、e招贷到底选哪个更好

线上借款已经很普遍了，方便吗？点一点钱就可以马上到账。但是方便并不意味着随便，在这里面有两个坑要避开。

闪电贷：招行亲儿子，利率看人品

闪电贷是招行手机银行APP中最重要的现金贷款产品。简单来说，就是系统会根据你在招商银行的流水、理财以及公积金等数据来自动为你申请一个额度。千人一面，人人不同。利率最低为3.6%，最高可达12%之间有三倍之多

为什么会有这么大的差别？系统评分怎么样。你平时工资存放在招行，买过招行的理财产品，并且公积金缴纳也比较多一些的话，那么系统就会认为你的信用比较好，利率自然也就比较低了。如果你平常偶尔用招行业务转一下账的话，那么对于这个账户来说就没有任何了解了，因此它的利息肯定比别的高。这事儿很现实。

有一个小窍门，一般情况下我不会告诉别人。招行每个月或者每季度都会有一些"提额降息"的活动，在季末或者是年末的时候为了冲业绩而进行。那时候APP首页上会有明显的广告位，你当时去申请的话，利率大概率会比平时低一些。去年12月有一个客户，平常利率为7.8%，正好赶上活动就去申请了，结果直接降到4.2%了，省了多少利息你自己算一下吧。

e招贷：信用卡中隐藏的额度

E招贷很容易被混淆。虽然它也在手机银行或者掌上生活APP中显示，但是实质上它是信用卡的现金分期贷款。额度不会占用你现有的信用卡固定授信限额，而是另外给你一笔单独的资金借贷信用额。

适合什么样的人？信用卡用得比较多但是流水不是特别好的。审批逻辑依据的是你对信用卡的使用情况，而不是银行流水单据上写的内容。不过有个坑要注意一下：e招贷对于资金用途有严格的要求，并不能用来投资或者买房，如果被查到资金流向违法的话就会一次性还清全部借款，到时候你就傻眼了。

之前有个客户用e招贷的钱去炒股，结果被银行风控监测到了，直接要求提前还款。他当时哪来那么多钱还啊，最后把征信都弄坏了，到现在我都记得他在那愁眉苦脸的样子。因此资金使用方面要慎重考虑。

线下贷款：有的钱线上借不到

线上虽然方便，但是额度比较小。招行线上的闪电贷一般最多只有30万左右，大多数人只能借到几万元。如果要大额资金的话，比如50万、100万就要走线下渠道了。

线下主要是去网点找客户经理办理消费贷或者经营贷。这块水很深，不同的支行、不同的客户经理权限也不同。有的银行任务重一些，审批就相对宽松些；有些银行存款多一点的话门槛就会高一些。

线下申请有一个好处就是可以"交流沟通"。线上提交之后，系统就会告诉你不批就不批了，并没有地方可以申诉。线下办理时，客户经理看到你的资料后觉得哪里欠缺一些东西会要求你提供社保截图或者购买理财产品来增加贡献度，在这个过程中就还有一定的回旋余地。当然前提是你要找一个靠谱的客户经理。

说到这儿，就得说一下各地的政策差别很大。一线城市额度多一些，二三线城市就少一点。我只了解南方几个城市的状况，北方的具体情况要到当地网点去询问，不要在网上听风就是雨。

招商银行怎样找平台借钱最省事？这一招就够了

讲了这么多渠道，到底怎样选择才最省钱？其实只有一个原则：先看额度、再看利率、最后看用途。

如果你只需要几万元应急资金的话，直接在手机银行APP里搜索"闪电贷"，看看预授信额度是多少、利率为多少。如果利率低于5%，就可以办理；高于8%的时候不要着急去办，先存一些钱，在招行走个流水线再去申请会比较好一点。别傻乎乎地看到额度就提了，那都是真金白银的利息啊。

如果需要大额资金，例如做生意周转的话，请不要在手机上瞎琢磨了，直接去网点找客户经理。带上营业执照、流水单以及房产证来谈吧。线下经营贷的利率现在已经很低了，有的可以做到3%左右，比线上要划算很多。

还有一种情况，你明明在招行有房贷、也有代发工资的情况下，在线上还是批不出来额度。这时候不要硬着头皮点，每次查一次征信，征信花了之后再申请就比较困难了。直接去线下网点找客户经理查询原因，有时候是因为系统数据对接不上，人工核实一下就可以批准通过。去年遇到一个这样的客户，线上屡试不爽后，在线下的手工审核下三天之内给了20万的额度。

申请前的避坑指南

最后提醒一下，在申请之前注意好这几件事情。

第一，不要经常点击网贷广告。你点一次征信就会多一条查询记录，招行会发现你在最近一段时间里到处借钱，风控系统直接就把你的申请给拒了。这事儿挺坑人的，很多人都是自己把征信弄坏了。

第二，不要为了获取贷款而制造虚假资料。现在的银行大数据联网了，你那些小聪明在系统面前就是透明的。一旦被认定为欺诈风险的话，以后再和招商行接触就会很困难。

第三，算出真实的利率。很多平台宣传的日息万分之几听起来不多，换算成年化之后会吓死人。招行的闪电贷一般都会直接显示年化利率，还算良心一些，但是其他平台就不一定了。要心中有数、量力而为。

说到底，招商银行怎么找平台借钱关键不在于"找"，而是在于"选"。选择好渠道的话，省下的利息就可以吃上几顿大餐了。借钱这件事要仔细研究一下多花点时间值不值得吧？

下次打开招商银行APP的时候，不要随意乱点，先弄清自己属于哪种情况再做决定。钱是自己的，利息也是自己的，这事儿马虎不得。