满十八借钱平台靠谱吗？银行内部人说说审批真相

上周二下午，一个18岁左右的小伙子坐在我的对面，手里拿着手机，在屏幕上全是各种借贷APP。小陈今年大一刚入学就想借5000块钱买台笔记本电脑做设计作业。他问我说：“经理，网上那些东西是怎样的？”十八岁以后可以去借钱平台哪些可以申请到款？我尝试了五六次，都被拒绝了。

我看了看他手机上的广告，花里胡哨的借贷类广告很多，有的说可以"秒下款"，还有的说自己是给学生量身打造。这样的场景我已经见过太多次了，在每年9月开学季的时候总会有几个这样子的学生来我的办公室找我咨询，一脸迷茫的样子。小陈的情况很典型：刚成年、征信白户、没有稳定的收入来源却在各个平台上乱点申请。

说到底，这件事情并不是那么容易。

年满18岁就可以贷款吗？银行审批的标准

很多人存在一个误区，认为法律规定18岁成年了之后银行就应该放款。别傻啦，成人和有能力还款是两回事。银行不是慈善机构，我们审核贷款时考虑的是你是否有能力按时还钱，并非看你够不够年龄拿身份证。

每天要处理几十份贷款申请，18-22岁的通过率说实话不到三成。为什么？由于大多数年轻人没有能力提供一份好的收入证明。你在奶茶店打零工一个月能赚到两千五百元想借两万行不行门都没有。

那网上那些十八岁以后可以去借钱平台是怎么回事？这里面的门道很多。有些平台确实可以给18岁的人放款，但是利率很高，年化能达到36%以上甚至更高。借5000元一年后还上六千八百元你觉得值不值得呢？

有一个数据在网上找不到，我可以告诉你们：去年我们支行拒绝的年轻客户中，有超过60%的人之前在小贷平台上有过申请记录。这些信息都会被同步到征信系统里去，银行一看就知道了，这家伙半个月之内向8家机构提交过贷款申请？直接拒。

刚成年的时候怎么借钱？两个真实的案例对比

去年11月有一个做电商的小姑娘给我留下了很深的印象。她叫小周，今年十九岁，在网上卖女装，想要借三万元进货。她在来之前自己先去某平台申请过一次，被拒绝了。后来她带着父母的担保函和店铺流水来到我们银行办理消费贷款业务，我给她批了一笔，利率为4.8%。

同样是19岁，小吴就没这么幸运了。他从某借贷平台借来8000元买手机，并且分十二期还款，每期要还八百多块钱。他认为利息应该只有几百块左右，但是计算之后发现年化利率达到了27.5%的样子。还不算完的是因为两次逾期征信被扣了后来想办信用卡直接拒贷。

两人之间有什么不同？小周有稳定的经营流水，父母做担保，走的是正规渠道。那么吴某呢？没有其他事情可以借钱去贷款了，那就是自己往坑里跳。

踩坑的人我见过很多。

这些坑，年轻人最容易踩到

第一个坑：只看月供不考虑利率。很多平台宣传日息万五，听上去不多吧？换算成年化就是18%，比银行高出四五倍左右。年轻人不会去计算这笔账，看到每期还款金额不大就借钱了，最后被狠狠地亏了一大笔钱。

第二个坑：乱点申请。点击一次"查看额度"就授权了一次征信查询。查得越多，信用报告就越贵了。有客户一个月内被查了20多次征信，在银行办理贷款的时候，审批系统会自动预警。

第三个坑就是轻信"学生通道"。有些平台以学生的名义出现，但是利率非常高，并且还有各种服务费、手续费等附加费用。去年监管部门查过一轮，正规的贷款渠道基本上就不给学生放贷了，能放的那些你懂吧。

满十八岁后可以去贷款平台选择吗？我的建议

如果你真的需要借钱，而且刚满18岁的话，请听我的一些建议：可以考虑银行的"青年贷"或者"启航贷"等产品。我们行有专门针对18-25岁的年轻人的产品，利率比网贷低很多，但是门槛也高一些——要么是有稳定的工作，要么是有人担保。

实在走不了银行渠道的话，选择平台的时候要注意三点：第一要看是否有放贷资质；第二要查年化利率是否在24%以内；第三看有没有隐藏费用。凡是要求先交"保证金""解冻费"的都是骗子，直接拉黑。

征信白户也不一定好批。很多年轻人认为我没有借过钱，征信很干净，银行肯定喜欢我。实际上正好相反的是，银行更看重的是有借贷记录并且能按时还款的客户，也就是所谓的"信用状况良好"的人。那么什么是白户呢？我们不了解你的还贷情况反而会审核得比较严格一些。

各个银行的标准不同，但是大体上是一致的。

申请被拒绝了怎么办？

小陈最后问了我一个问题：我已经被拒绝好几次了，还有救吗？我说可以，但是要等。短期内不要再申请贷款来养3-6个月的征信了。如果有信用卡的话，在正常使用并且按时还款的情况下会有助于建立信用记录。

信用卡这块我可以多说两句。18岁申请信用卡的话，额度一般不会太高，两三千块钱就算顶天了。但是不要嫌少，这是建立信用记录最好的方法。用半年时间按时还清贷款，在银行系统里你的信用评分就会提高起来。到时候再贷的时候通过率会高很多

小陈听完我的话后决定暂时不借，让他父母帮忙买电脑，等寒假打工赚到钱再还。这孩子还算听话，并不像有些年轻人一样越拒越申、越申越拒最后把自己给黑上了。

其实年轻人借钱这件事，能不借就不要去借。

真的要借的话，走正规渠道来算成本、量力而行。不要被"秒下款""不看征信"的广告所蒙蔽了，在这世界上是没有免费午餐的，高利贷的风险你是否可以承受得起？

最后提醒一下，征信花了的人要注意了，“征信修复”的广告很多都是骗人的。乖乖地等五年时间就可以自动清除不良记录，并没有别的捷径可以走。