银行经理酒后吐真言：大平台正规的借钱渠道，到底藏着什么猫腻

说实话，写这篇文章我也是冒着风险的。我在银行做了八年客户经理的工作，在柜员的位置做到现在了，经手过的贷款不下一千上八百。行里有规定一些内部标准不能对外公开，但是看到网上各种各样的乱七八糟的贷款广告的时候我就真的替你们着急了。很多人认为找大平台就万事大吉了，其实里面的方法多得很呢。今天我豁出去了，在匿名的情况下跟大家说两句大平台正规的借钱途径，那些没有告诉你的事情。

上周有个叫老张的客户到网点闹，说我们行莫名其妙给他的额度减了。老张是个个体户，平时的资金周转全靠这张信用卡，额度五万，用了三年没有逾期过。怎么突然就降额了？他气得拍着桌子骂人。我调出后台数据看了一下后叹了口气。老张家上个月在某知名网贷平台点了次"测额度"之后征信里多了条查询记录。风控模型发现他的资金链比较紧张，并直接启动了降额程序。

老张懵了："我只是好奇点一下，并没有借钱吧！"

我认为这件事情并不是我们的错。

正规的平台借款渠道，为什么你会被拒绝？

很多人有一个错误的认识，认为大平台审核宽松，点一下钱就能到手。其实这样的想法太天真了。银行以及正规的消费金融公司风控比你想象中要严得多。我们内部有个"灰名单"制度，并不是所有的人都是不清楚自己是怎么被纳入其中的

比如，你填写的联系人电话如果正好和某个失信被执行人的电话相同的话，系统就会直接拒绝。你的住址经常变化吗？扣分。手机里下载了很多借贷软件了吗？减分。而且每次申请贷款的时候都选择"其他"用途而不是明确地写成"装修"或者"旅游"都会被标签化。

这些标准在网上查不到，条款中也不会出现。

去年有个做餐饮的小老板来找我，征信看起来挺干净的，就是申请哪家被拒哪家。我看了一下发现他每次贷款的时间都是凌晨两三点左右。风控系统判断出此人作息异常，并且有可能存在赌博行为或者资金链极度紧张的情况。后来问起来才知道他是开烧烤店的，晚上收摊之后就没有时间白天去办手续了？

冤不冤？太亏了。但是系统没有感情。

银行内部的审批潜规则，今天全部抖出来

说了这么多，到底怎么选才靠谱？我给大家整理一下。先说银行系的产品，各家银行的"快贷""融e借"等。该类产品的特点为利率低、年化一般在4%-8%之间但是门槛较高。我们行内部有一个不成文的规定：公积金连续缴纳满两年且基数超过五千元的话就可以闭着眼睛过来了。但是对于标准本身对外始终没有公布过。

消费金融公司招联、马上、中银等也提到了。它们实际上是银行的"子公司"或者关联机构，利率比银行稍高一些，年化在10%-18%左右，但是审核比较宽松。征信有小瑕疵的话可以试试看这些方法来让银行通过审批。跟银行共享一部分数据的同时风控模型是独立存在的。

还有一类是互联网大平台的借贷产品，如某东金条、某呗、某米贷款。资金来源多种多样，有的来自自有资金，有的与银行合作。利率浮动很大，有人的日息为万分之二，也有人日息高达万分之五左右，相差三倍以上。为什么呢？由于系统所给的风险等级不一样。

说到底，你所见到的利率就是系统对你的"定价"。

借钱之前一定要知道的几个坑，踩到一个就出问题了

给大家讲几个我亲身经历的真实案例，大家要引以为戒。

第一个坑就是频繁测额度。很多人都和老张一样，看到"测额度不查征信"就忍不住想试一试。别傻了，做测评的时候当然要查询信用报告的，但是是用于贷后管理或者是预审批之类的查询，并不是真正的申请行为。不过银行风控系统并不在意这些细节，在你频繁被检查的情况下，它就会认为你在四处筹钱，那岂能不紧张呢？

第二个坑就是最低还款陷阱。小王是白领，月收入一万五千元，信用卡额度八万元。他习惯每个月只还最低的金额，并且觉得这样可以体现自己"有借就有钱可还"的结果是什么？我们行内部评分系统直接把他划分为高负债风险客户。为什么呢？因为不偿还本金的话就是说资金周转比较紧张了，只能支付利息而已。银行最希望的是全额还款的人群而不是只归还最低金额的顾客。

第三个坑：乱填工作信息。很常见了。为了增加额度，有人把"自由职业者"改成"国企员工"、月收入填写为三倍以上。系统拉取社保数据、公积金数据和纳税记录之后就全都泄露出去了。这样的欺诈行为会被列入黑名单，并且至少两年之内不能从正规渠道借钱。

坑人吗？但是广告中不会告诉你这些。

什么时候申请最简单？

这是干货，记住了。每年一到三月以及四季度初（10-11月份），都是银行放贷任务最重的时候。此时审批比较宽松，利率优惠也比较多一些。我们行里面叫作"开门红"、"冲年底"。如果您要申请贷款的话，在这一年年末的最后一个月就要小心了，那时额度紧张，审核也会变严格。

另外，每周二至周四申请的话通过率会比周末高一些。不同平台的情况有所不同，但是银行系的产品一般都会这样，在风控部门周末人少的情况下，审核更多地依靠系统的自动判断，稍微有一点问题的就会被拒绝。

具体数字我已经记不太清楚了，大概有30%左右的拒单，换个时间申请就可以通过。

如何判断一个平台是否可靠？教给大家三个方法

市场上打着"正规借款"旗号的平台很多，怎样辨别？给大家介绍一个简单的方法。第一看牌照。正规机构必须持有消费金融许可证或者小额贷款经营许可证，在官网上面可以查到这两个地方都可以找到。没有牌照的话就不要碰了。

第二，利率展示的方式。正规平台必须显示年化利率（APR），不能只提供日息或者月息。如果一个平台只告诉你"日息万分之几"而不给出年化的话，那么这个平台上就存在问题了。监管规定，超过24%的年化利率部分不受法律保护；36%以上的为高利贷。

第三，看放款的速度。这个和直觉不一样。太快速的贷款反而要小心了。正规银行以及消费金融公司最快也要过几分钟才能到账，因为需要经过风控审核、电子签约、资金划转等步骤。“秒到帐”、“不用查信用”的都是骗子或者是高利贷借款者。

天上不会掉馅饼，下来的都是陷阱。

很多人为了急用钱，病急乱投医，最后利滚利欠下了一大笔债务。有一个客户最初只是借了三万元周转一下，后来在七八个平台上拆东墙补西墙地使用这笔资金两年之后就累积到了三十多万。房子卖出去后也就离婚了吧。到现在我还记得他来网点哭诉的样子，一个30多岁的男人竟然像个孩子一样哭了。

最后说点实在的

如果你现在真的需要钱的话，我的建议就是：先查一下自己的征信情况；再选择银行系的产品最为保险，因为利率最低；如果还是不够可以考虑消费金融公司或者互联网平台。在申请之前把手机里乱七八糟的借贷APP都卸载掉，并且三个月内不能点击任何一个"测额度"链接。

申请的时候，工作信息、居住信息以及联系人信息都要如实填写。系统比你聪明一些，并不会去骗它。

正规的大平台借钱渠道比野鸡网站要安全一些，但是安全不等于便宜，并且也不意味着随便可以借。每次借款都是对信用的一种消费，越早还越多。重视自己的征信状况，在需要的时候才去查询的话就晚了。

另外还有一个事情要提醒一下。如果你已经借了很多笔，但是还不上了的话，请不要失联。跟平台协商延期或者分期付款的很多正规平台是可以商量的。如果出现失联的情况，则会被起诉并被列入失信名单中，这样就很难翻身了。

好了，就到此为止吧。往下说的话我就真的要丢饭碗了。