软件平台借钱买车？从业十年，我劝你别急着点那个按钮

上个月有一个小伙子来找我，手里拿着手机，在屏幕上看到的是一个贷款APP的审批页面，额度为15万，利息写着"日息万分之五"。他问我这个有没有用，能不能用来买车子。我看了一下，并不是去买车的事情了，而是把祖宗供上了门。软件平台借钱买车看起来挺方便，但是实际比想象中要复杂得多。小伙子如果没问我的话，估计现在已经签了字等着以后拍大腿了。

为什么买车贷款APP申请的时候总是被拒或者额度低呢？

很多人认为在手机上点几下钱就能到账，这件事太美了。其实想得挺简单吧。我在这个行业摸爬滚打十年，经手的案子少说也有八千件以上，见过太多人为了图方便而把自己给坑进去了。银行以及互联网大厂平台风控逻辑不同，在一个平台上借钱可能额度很低，而在另一个平台上借款则可以拿到很高的贷款金额但是利率也很高。

别傻了，这些平台也不是白痴。风控模型中有一个指标就是看你的"多头借贷"情况的。你在某个平台上申请的时候，系统就会马上查询到你最近有没有在别的地方也申请过贷款的情况。如果你手机里有很多借款APP，并且近来经常点击申请的话，那么该用户会被自动认定为极度缺钱的风险高客户。在这种情况下，或者是直接拒绝你的请求，或者给你一个看起来很高、利息吓死人的额度。

去年我遇到一个做装修的客户，征信情况还可以，就是太随意了，在一个月之内就在七八个平台上点了"查看额度"。结果怎么样？办理银行车贷的时候，银行看到查询记录后就直接拒贷了。他当时那种后悔的样子到现在我都还记得。

看上去低息的平台买车借款，背后到底有什么猫腻？

有的人说，资质好平台给的额度大、利息低，写着"年化7.2%"。这事我得给你泼盆冷水。很多平台上所宣传的利率其实是"展示利率"而不是真正的"实际利率"。这里有个概念叫做费率和利率的区别，许多平台收取的是手续费、服务费、担保费等费用加上去之后，实际上的年化率会翻倍。

比如你借了10万元，分36期还款，平台说月息为0.5%，看起来不多吧？但是它是按照全部本金计算的利息，在最后一个月的时候欠下的本金已经很少了，但是利息还是按着原来的金额来算。这种算法叫作"等本等息"，实际利率可以比名义利率高出将近一倍。银行车贷大部分采用的是"等额本息"的方式，也就是每月偿还相同数额的钱款，并且这部分钱会按照剩余本金来进行计算的，这才是比较公正的一种方式。

还有一个坑爹的地方就是很多平台都有"提前还款违约金"。你以为有钱了就可以早点还清了吗？不好意思，合同中有一条，如果要提前还款的话就要支付剩余本金的3%到5%作为违约费。钱你给不给你拿走呢？

软件平台借钱买车，这三种情况最容易被坑

干了这么多年，我总结出几种最容易被坑的情况，请各位自己对照一下。

• 第一种：急着提车的4S店表示这款车现在优惠只有本周有效，你急了，在店里推荐的平台上贷款。平台一般是与商家、金融机构合作成立的，利率较高，返利也比较多。你以为是减免费用，其实所有的费用都是从利息中扣除掉的。
• 第二种：征信上有小瑕疵的银行办不了的话，就找那些号称"黑户也可以贷款"的平台。要么利息太高了，要么就是套路贷，有的还会在你的车里装上GPS定位器，并且还要收取几千块钱的钱作为安装费。
• 第三种：不会看合同的合同很厚，没有人看直接签了。里面会有各种各样的服务费、担保费等费用，并且有的合同不是借款合同而是融资租赁合同。车子的所有权并不属于你，是租过来的，在还清贷款之后才会成为你的。这件事情你能相信吗？

前几天有个姑娘来找我，说她买车之后在软件平台上借钱付首付了，但是那个平台其实是做融资租赁的。车子开了一年多了想换车的时候才发现自己没有资格把车卖出去，在车上写的名字是租赁公司。这可就麻烦大啦。

不想踩坑的话？听听老中介的大实话

说了这么多，并不是说不让你们用平台借钱。有时候，平台很方便，比如一些银行自己推出的线上快贷产品，利息明码标价，确实不错。重要的是要会选。

我的建议很简单：先去银行问一下，哪怕是你工资卡所在的那家银行也好，请他们了解一下有没有车贷或者消费贷款的产品。受监管最为严格的是银行产品，因此不能随意收费。如果大平台的消费金融产品无法办理的话，可以考虑蚂蚁、京东、度小满等平台的大额信贷服务，虽然利率会比银行高一些，但是合同比较规范，并不会出现各种各样的套路行为。

还有一个行业内小秘密，我不告诉你。每年季度末的时候就是3月、6月、9月、12月的最后几天，在这些时间段里很多金融机构为了完成业绩考核会放宽审核标准并且给予利率优惠。这个时候申请的话通过率以及额度都会比平时要高一些。具体的数字我记不太清楚了，但是去年年底帮几个客户操作过的时候确实比平常批得快一些。

另外，千万不要在手机上乱点那些"测测你的额度"的按钮。每次点击都会给征信报告增加一条查询记录，称为贷款审批查询。查得太多的话，征信就会被花掉，以后要办正规贷款就很困难了。我见过一个客户纯粹是好奇点了十几个平台的测额度结果发现征信上全是查询记录去申请房贷就被拒掉了。冤不冤？

最后给你一个checklist，按照这个做

办贷款之前，先把下面这些事情做好：

1. 取一份征信报告，看看有没有逾期记录以及查询次数多少。
2. 算出实际利率，不要只看月供，用IRR公式计算一下或者找一个计算器来算一算真实的年化。
3. 问一下提前还款有没有违约金，怎么收，收多少。
4. 看清合同的主体是银行、消费金融公司还是租赁公司。

这行水很深，我只了解我们这片的情况，并不知道其他地方的情况。但是有一点是肯定的：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。不要为了图一时之便而给自己背上一身债。

下一次再有类似的人忽悠你，在手机上点一下就可以低息买车的时候，让他先把合同拿来看看，看看他敢不敢。