老人可以借钱的平台有哪些？我帮家里长辈试了一圈

去年中秋节的时候，二叔突然找到我借钱五万元。我当时心里咯噔一下，做生意的人都知道，不怕遇到困难，就怕亲戚开口要钱。结果一问才知道，二叔被忽悠了，说有一个"老年人专属理财项目"，回报率高得吓人，但是需要先交一笔保证金进去。当时我就火冒三丈觉得这是个骗局。可是二叔回头来手上的资金有点紧张，我便想不如帮助他找到一条正规的途径解决一下资金问题。也就是从那个时候开始，我才有了自己的想法老人可以借钱的平台有哪些反正我自己做生意经常和钱打交道，比老人家自己瞎琢磨要好。

说实话，这件事情并没有我想象中那么简单。我认为现在贷款平台很多了，随便找一个能贷到款的不就行了吗？结果真的去研究之后才发现，在老年人借钱这个细分领域里坑非常多得让人头皮发麻。有很多平台口头上说门槛低，并没有那么宽松的限制年龄条件。自己在手机应用商店搜一搜就知道一些知名的借款APP把借款人的最大年纪限定为55岁或者60岁左右。超过这个年龄段，系统就会直接拒绝你了，并且没有任何解释的机会。

为什么老人借钱这么难？平台到底害怕什么

为什么老年人有退休金、房子，借钱反而比年轻人更难？说到底平台还是有自己的打算的。我在生意场上摸爬滚打这么多年了，和银行以及借贷机构打交道也很多次了，背后的逻辑其实是很现实的。金融机构最关心的是什么？就是还款能力是否稳定的意思。老年群体的主要收入来源为退休金，虽然比较稳固，但是数额一般都不大。更可怕的就是健康风险的问题存在。随着年龄的增长，生病住院的概率会提高很多倍，在这种情况之下如果出了意外的话这笔钱就有可能变成坏账了。因此大多数平台为了避免承担风险而直接把老年人拒之门外。

但是也不能一概而论。市场上有一些专门针对老年人的借贷产品，只是普通人很难辨别真伪。为了给二叔找路子我连续两天都没有休息过，并且把市面上所有的平台都查了一遍。淘金的感觉就仿佛在沙子里捡东西一样辛苦又费力。

老人可以借钱的平台有哪些？这几个方法还可以考虑一下

经过那次折腾之后，我算是把老人可以借钱的平台有哪些哪些人已经摸透了。大致来说，可以借给老人的钱主要分为三类：银行系的消费贷款、子女共贷类产品以及正规持牌的小额贷款公司产品。不要轻信路边小广告上说"不管年龄大小、黑白通吃"的话，十个中有九个是诈骗行为，剩下的一个就是高利贷了。我的一位做生意的朋友的父亲就听信了这样的宣传，并因此向一家机构借款两万元，在三个月的时间里利息已经翻了四倍到了八万块左右，最后给这个朋友造成了很大的困扰。

银行系的"养老贷""消费贷"

这是最正规的方式，但是也是门槛最高的。有些银行推出了专门针对老年人的"养老贷"或者"夕阳红"等产品。一般情况下要求老人有稳定的退休金流水或者是该行存款金额较大才能购买此款理财产品。之前帮二叔到我们当地的城商行咨询过一个叫颐养贷的产品，最高可以贷款达到退休金的十倍左右。但是问题是审批很严格。因为以前有过一次信用卡逾期记录，虽然只是几百块钱，系统还是直接把人毙了。银行经理私下告诉我，老年人申请贷款的时候，在征信方面不能有任何瑕疵，哪怕是一次小的逾期也有可能会被拒贷。

有一个很少人知道的事实就是：银行对于老年人的负债率考核比年轻人要严格得多。如果年轻的时候负债率达到70%还有机会的话，那么老年之后超过50%就基本没有希望了。因此老人家想要向银行借钱时最好先把信用卡欠款还清把债务比率降下来再申请。网上攻略里很少提到这个细节，但是我自己测试后发现它非常关键。

子女共同借款人"共借模式"

这是目前最主流、也最为稳妥的方法。既然平台担心老人的还款能力，那么就找一个有能力偿还的人作为担保人吧。我是做买卖的，资金周转的时候会比较着急，但是我的信誉好，流水大。后来我二叔的钱就是以我的名义借来的，二叔把房子抵押给我了算是我们家里的一种约定。有些银行以及正规机构支持"共借"的方式即子女和老人共同签字由子女为主贷人而老人为共同还款人。这样一来，平台审核的是孩子的资质，并不会对年龄设置限制条件。该类产品在很多银行的手机APP中都可以查到，例如招商、建设等都有类似的家庭贷款或者亲情贷款的产品。

讲真，这种方式虽然麻烦一些需要子女出面但是利率低而且安全。不如让老人自己在外面到处找的话，不如作为儿女多操心一点。不要觉得麻烦了，在事情发生的时候全家都会受到牵连的。

持牌消费金融公司特定产品

除了银行之外，还有一些持牌的消费金融公司，例如马上消费金融、中银消费金融等。有些产品的年龄限制比较宽松一些，有的可以放宽到65岁或者70岁以上。但是这类产品利息一般都比银行要高一些。我之前研究过一家消金公司的理财产品，年化利率在18%左右，要比商业银行高出很多，在急需资金的时候也可以作为选择之一。不过里面也有不少陷阱。有些平台除了收取利息之外还会收各种"服务费""手续费",七七八八加起来其实成本很高。因此，在签订合同时要仔细阅读合同中所有条款尤其是那些用小字标注的费用说明部分。

之前帮二叔看合同的时候，就发现有一款产品，说利息只有8%，但是每个月都要收一笔"账户管理费"，算下来年化成本超过20%。这种套路年轻人都不一定能察觉到，更不用说眼睛不好的老人了。

避坑指南：不要去接触那些所谓的"平台"

说到这儿，我得特别提醒一下。市场上有很多专门针对老年人下手的骗术平台。他们一般以无抵押、无担保、当天放款为名来招揽那些急需资金而又不太熟悉互联网的老年朋友。二叔之前遇到的那个"理财项目"就是一个例子。还有一种比较普遍的做法叫做培训贷或者保健贷。骗子会忽悠老人去买保健品，参加养生培训班之类的活动，并且说可以贷款分期付款，但实际上东西不值钱，利息却很高。这样的事情也听很多做生意的朋友抱怨过，家里人被诈骗了之后还要替他们收拾烂摊子。

怎样判断呢？最简单的方法就是：凡是放款之前要求你先交钱的，不管叫什么名字（保证金、验证费等），直接拉黑并报警。正规的贷款平台，在你的账户上还没有收到借款的情况下是不会让你先行垫付任何费用的。该原则对于年轻人和老年人来说都是铁律。

给老人找借钱渠道的时候，这几个方面要多加注意

最后，根据我自己的经验给想帮家里老人找借钱渠道的朋友提几点建议。这也是我在踩过坑之后总结出来的，网上那些所谓的专家很少会说得这么详细。

第一，能走银行就走银行，不要嫌麻烦。虽然银行审核严格一些，但是正规一点没有杂七杂八的隐形费用。特别是退休金领取老人直接去代发养老金的银行问一下成功率高很多。我二叔后来并没有办理养老贷款成功了之后就把原来的社保卡换成对以前单位的老员工有优惠条件的一家商业银行，并且申请了一张小额消费贷款，虽然额度不大只有三万但是解了他的燃眉之急

第二，如果要使用网贷的话一定要看是否有牌照。现在很多APP其实就是一个壳子，在它的背后不知道经过了多少次的转手操作。要看该平台运营方是否为持牌金融机构。“这个信息一般可以在App里的‘关于我们’或者‘合规说明’找到。” 如果找不到相关信息或名字是不知名的技术公司，那么就直接卸载掉吧。

第三，最重要的是让子女来决定。现在金融产品非常复杂，合同条款动不动就是几万字，别说老人了，我干这行十几年的人看了都头大。把老年人推到自己去操作的位置上就好比小学生去考高数一样不可能出问题。我现在的方式是家里长辈如果有资金需求的话就先跟我说一下，然后我就帮他们筛选渠道甚至直接用我的名义给他们贷款使用。虽然我自己背上债务了，但是至少可以保证不会被坑被骗一次变成韭菜被人割草。

老人可以借钱的平台是有，但是每一个都需要擦亮眼睛去辨别。这事儿没有捷径可走，多问、多看、多比较一下，别信天上掉馅饼的好事。因为老年人养老的钱就是全家人最根本的生活保障，所以保护好这一份生活底线就等于保住了全家人的生命线。

下次再有人跟你吹嘘哪个平台门槛低的时候，先问问他们：放款之前收不收费？