银行经理说实话：平台借钱最简单的路子，根本不是你想的那样

上个月有个老客户来网点办理业务，一坐下就问我："张行长啊，你们银行现在放款为什么这么慢？"他急着要用钱装修房子，一周内提交申请都没有任何反馈。我当时只能跟他打官腔，说年底额度紧张、审批流程复杂等等套话。但是看他着急的样子我心里挺不是滋味的。

他不知道的是，如果换一种思路走线上渠道的话，三天之内就可以拿到钱。很多人对平台借钱最简单这件事情存在误会，认为线上不可信、利息太高、额度太小。其实呢？有些内部通道比我们网点递上去的件还要好批。

今天我豁出去了，把不该往外说的事情掏心窝子地讲一讲。当然不能说自己是谁，也不能到处乱传。

为什么网上借钱平台有时候比银行柜台更靠谱

说个真实的。去年十一月有个做建材的小老板，征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，一次是信用卡年费忘了交两百多块，另一次是个几百块钱的网贷晚还了两天。他跑了很多家银行网点，在客户经理看过他的信用报告之后就劝退了他。

后来他听朋友推荐，在正规平台上申请了借款。结果怎么样？秒批，额度五万，利息比银行基准高一点但是完全在可接受范围内。当时他就懵住了跑来找我问：你们银行不是说审核最严吗平台怎么反而给通过了呢

我跟他说了半天，他才明白过来。其实银行网点审批都是人工流程，客户经理看到你有逾期记录的时候第一反应就是"这个单子有问题，不要给自己的账户添麻烦了"。但是平台走的是系统风控模式，在它看来你是通过你的消费习惯、还款能力以及社交圈层等多方面信息来判断的，并且还会考虑你在平时交电费是否及时。

两百元年费逾期在人工看来是污点，在系统眼里甚至可以忽略不计。

平台借钱最简单的秘密就是：系统比人更"讲道理"

我在银行工作了这么多年，见过太多明明有能力还清贷款的人因为一些小问题被拒之门外。人工审批存在一个问题就是客户经理要承担责任。一件批下来后如果以后出现坏账的话，在追责的时候领导就会问："你当时是怎么看的？这么明显的风险点没有发现吗？"

那么客户经理的本能反应是什么呢？宁可错杀，不可放过。

但是平台不一样。平台的系统审批是依据大数据模型来判断，它不会"担责"，只看概率高低。评分达标就可以通过审核了就这么简单

还有更极端的情况。有一个客户在我们网点申请了经营贷款，因为他的妻子有一笔担保贷款出现问题，影响到了他本人。客户经理直接拒绝了。后来他又换了一个平台去申请，但是那个平台上的人根本不看这个东西，只看他店铺的流水以及运营年限，批给他的钱就是十万块钱。

这事哪儿说理去？

哪些平台借钱最容易通过？不要被广告所蒙蔽

目前市场上各种平台不计其数，广告一个比一个夸大。"秒批""免审""不要征信报告"等词语出现的时候要小心了。

比较靠谱的平台，就是那些不怎么打广告的那个。

我这边给你提几个判断的标准，你自己去衡量一下。第一看车牌号。有消费金融牌照、小额贷款牌照的至少说明是正规军不会乱收费。第二点就是息费是否透明化的问题了，在这里要做的就是一个比较大的提醒作用，可以就避免出现一些不必要的问题的发生而产生影响到信用的情况发生，并且通过这种方式来进行一种很好的提醒的作用以防止可能存在的各种不良情况的发生。第三看有没有上征信系统。很多人认为这是坏事，其实不然——愿意接入征信系统的平台就是合规经营的标志，在按时还款的情况下还会帮你维护个人信誉记录。

具体哪个平台我不方便直接点名，以免被算作打广告。但是你们可以关注一下几个方向：银行系背景的平台、持牌消费金融公司的产品以及一些头部互联网平台旗下的借款服务。目前行业内比较稳定的几类。

申请时间也需要注意

很少有人知道的门道。平台借钱最简单的方法中，时机占了很大一部分。

月初比月末容易批，工作日好于周末，上午比下午更容易被批准。为什么？平台风控额度是动态调整的。月初资金充足的时候风险控制比较宽松；月底时候资金紧张了，系统就会自动提高门槛。

还有一个时间节点就是季度初。每年的1月、4月、7月、10月，这几个时间段里很多平台都会有一个"开门红"的任务来完成业绩上的压力，审批的时候就会比较宽松一些了。不同平台上可能有所差异，但是大体上都是这样。

去年有一个客户，月初申请被拒了之后换了平台又被拒绝。让他等两周再试一下吧结果一个月后他再次提交申请的时候，同一个网站已经通过了，并且很快就被接受了他自己都觉得不可思议

平台借款申请中存在的一些隐藏陷阱，踩到就会出问题

说了好，也该说一下坑了。要不然你们觉得我在给平台做广告吧。

第一个坑就是频繁申请。很多人缺钱了，一下子就在五个平台以上填资料。你最好不要这样做。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，这样太多的话后面的平台看到就会直接拒绝——系统会判断你是"资金饥渴症患者"，风险太大。

正确的方法是什么？先选中两个左右都可以通过的平台，集中力量。如果被拒绝了也不要着急换一家，先把原因搞清楚，一个月后再试一下。

第二个坑就是资料造假。为了提高通过率，有人在收入、工作方面做手脚。这件事情千万不要去做。现在的风控系统比你想象中聪明很多，可以交叉验证你的信息。你所填写的年收入与社保缴纳记录不符的话就会被发现。而且一旦标记为"虚假申请"之后就很难再借到钱了。

第三个坑就是不看合同就签字。线上借款的合同动不动就有几十页，很少有人会认真去阅读它里面的条款内容。但是其中有一些条文很让人头疼，比如提前还款要交违约金、逾期罚息怎么算等等各种名目的服务费等也都有规定。有一个客户借了10万元钱利息是8%，加上各种费用之后实际成本接近20%。

怎么讲呢？合同你不看，怪不得别人坑你。

银行经理的一片心

说了这么多，你们可能会觉得我这个银行经理怎么老替平台说话。其实不是帮谁说话，而是帮你省事。

我在网点见过很多客户，资质还可以的客户也要走线下渠道，结果被折腾得够呛。填一堆表、跑好几趟、等半个月之后还不一定批下来。图什么呀？

平台借钱最简单优势在于效率。在家动动手就能把钱到手了。利息比银行柜台稍微高一些，但是省下的时间成本、精力成本其实算下来是划算的。

当然，并不是所有人都要到平台上借钱。如果你的资质特别好，公积金高、收入稳定、征信完美的话，那么肯定还是走银行线下渠道利息最低。但是这样的情况又会是多少呢？大多数人或多或少都有点小问题，在这种情况下平台容错率的优势就显现出来了。

另外我要提醒大家的是。借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就要按时还钱了。平台的钱不是大风吹来的，逾期之后照样会被列入征信系统，并且有人会催收。以为线上借款可以赖账的想法已经过时了，现在大数据都联网了，在这家平台上出现违约记录的人，其他公司也会知道的。

最后说一件事。两天前的那个装修客户又来了，这次他是来感谢我的了。他说按照我说的走正规平台的话钱早就打到你账户上了，装修也差不多完成了。他问："你们银行自己的线上产品为什么不能早点推荐给用户？"

只能苦笑。有些话可以私下里说，不能在柜台前讲。这篇文章仅供大家参考，请勿广为传播，否则会影响我的生计。