最知名借钱平台到底靠不靠谱？做了十年中介说点真话

凌晨两点的时候，手机一直响个不停。

老客户小周发来一张截图，显示额度被冻结了，并且后面有一串哭脸。这位小伙子做餐饮的，去年我为他办理过一笔经营贷业务，信誉一直很好。问我："哥，我一直想问你…"最著名的借钱平台按时还款了，怎么突然就不给借了？"

我看了一眼截图，心里大概就明白了。

说实话，一个月里这种事情我能遇到七八次。很多人认为大平台就是稳的，只要按时还款就可以一直借钱了。这想法太天真了。平台不是慈善机构，而是盈利型组织，风控机制会定期进行调整，你无法掌握其中的规律，在迟早的一天你会受损失到手软。

我做贷款中介已经十年多了。

经手的单子有八千左右，见过太多人因为不懂行规而被坑得血本无归。今天不聊别的了，就来说说大平台里边普通老百姓根本接触不到的地方。

为什么有的人借钱越多越穷？

扎心的事实就是这样的。

去年有个做装修的老李，人很老实，但是手头紧。他最初在某知名平台借了5万元，并分12期还款。前几个月还好好的，后来资金周转不开就去另一个平台上借款来填补窟窿。结果怎么样？雪球越来越大之后债务膨胀到了二十多万。

老李的事并不是个例。

很多人并不清楚自己在签什么字。花里胡哨的界面、一键申请按钮的背后，都是风控模型的设计。你以为你是在薅羊毛，其实你是那只羊。

看过很多资质还行的人，结果因为乱点链接、乱授权把征信弄花了。等到真的需要大笔资金的时候，银行一看征信报告就直接拒贷了。那时候再后悔也来不及了

知名借钱平台申请被拒的隐形规则

网上查不到的信息也可以说一说。

很多人不知道，平台风控系统里有一个叫做"行为评分"的东西。除了看你还钱之外还要看你借钱的方式是什么样的。每次选择最长的分期付款、每次都把额度用尽、晚上经常登录查看自己的账户情况——这些都是被系统认为是扣分项的行为。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：行为评分低于某个阈值的人，即使没有逾期记录也有可能被降额甚至清退。

还有一个问题说出来可能会得罪同行。

有的平台会做贷后管理，定期检查你的征信。如果你在其他平台上新增了借贷行为的话，它就会认为你资金紧张，并提前收回你的额度。这就是抽贷，很多人因此而造成资金链断裂。“我去年年底遇到过一个电商姑娘的情况很好啊，但是突然被抽贷了，货物压在家里出不去差点就破产。”

冤不冤？

选择一个好的平台比选便宜的利率更重要

市面上比较流行的借钱渠道可以分为几类，下面我来给大家简单介绍下。

• 第一类是银行系，例如招行闪电贷、工行融e借等，利率低且稳定，但是门槛较高，征信要求严格。
• 第二类为互联网巨头系，如某呗、某条、某东金条等申请较为简便，额度也较灵活，但是利率差别较大，有的年化7%，有的高达18%。
• 第三类是持牌消费金融公司，门槛最低但是利率也最高，有些年化能达到24%以上。

我的建议很简单：能用银行就不要用互联网，可以的话尽量那就不用消金了。

别傻了，那些宣传"日息万分之几"的，你算过年化多少吗？万份之一每天计算的话年化就是18.25%。存银行定期利息才几个点？中间的价格差其实就是你的血汗钱。

当然，互联网平台也可以用。急着要钱的时候它就比较方便了。但是你要知道你在做什么，并且不能把便利当作便宜来享受。

申请之前必须要弄清楚的几件事情

不管用什么平台，记住几条铁律就行。

第一，不要短时间内多次申请。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"记录，一个月内超过三次就基本废了。银行看到这种情况会认为你到处借钱，风险很大。

第二，授权要谨慎。"查看通讯录""读取短信"的权限可以不给也可以不去管它。有了之后就没了隐私了。万一逾期的话，爆通讯录的事情还少吗？

第三，算出真实的利率。除了每期还款金额之外还要用IRR公式计算出来年化率。很多平台把服务费、担保费单独列出来，让人以为利息很低，实际上加起来吓死人了。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过，很多平台都要求标明年化利率了。这是好事，但是很多人还是不去看月供多少。

一个很容易被忽略的小地方

说一个很少有人知道的事情。

申请贷款的时间点也需要注意。月底、季末、年底，银行和机构为了完成业绩指标，在这个时候提出贷款请求被批准的可能性会比平时要高一些。不是说这时候申请就一定能通过，但是概率还是大一点的。

另外，工作日申请比周末和晚上申请要好。因为人工审核都在上班时间里，所以周末提交的申请可能会积压起来，到时候审核就会比较严格了。

这些细节，官方从不告诉你们的，都是我踩过的坑总结出来的。

真正聪明的人怎样借钱？

最聪明的借款人就是把自身当成公司来经营的那种。

他们对自己的征信状况很了解，负债率控制在什么范围内心里有数，并且提前半年规划好资金需求。不是等到火烧眉毛的时候才去到处借钱。

印象比较深的一个做外贸的客户。每年旺季到来前两个月就会来找我，把额度批好放在那里。不用再说了先准备好吧资金成本是我生意中的一部分提前算清楚要比什么都强他说

这位朋友现在做的生意很大。

而那些临时抱佛脚的人，条件差不多的时候被各种套路所利用。越急越乱，越乱就越容易出错。

说到这儿，我就要吐槽一下行业的现状了。

有些平台就是利用了人们急迫的心理。你越着急，它就越拖延；你越是不能等待的时候，就越是收各种加急费、服务费。这就是趁火打劫的意思。

我只了解XX地区的状况，其他地方不敢随便乱说，但是大同小异。

最后来点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。

要借的话，先问问自己三个问题：为什么要借？什么时候可以还钱呢？还不上怎么办？把这三个问清楚了之后再考虑动手。

不要指望哪个平台可以救你，能救你的只有你自己。

小周后来怎么样了？把名下负债整理一下，帮他在银行做了一笔经营贷置换，并且利息降低了很多。他说早知道这样的话应该一开始就找我吧。

那么问题来了，一开始谁就知道呢？