毒平台借钱差点毁了我，这些血泪教训你必须知道

2019年的冬天到现在我都能记得很清楚，手机响个不停都是催收电话，就连我和八竿子打不着的远房亲戚也被骚扰短信给找上门了。那时候为了周转生意，在几个所谓的"极速放款"APP上借了几万块钱，前后加起来不到五万元左右，半年时间就变成了二十多万块钱的债务。说实话当时我确实觉得这辈子完了。后来花了两年的时间才把这笔烂账一点点地填平过来，并且从一个什么都不懂的小白慢慢成长为朋友圈里的"反网贷斗士"。如果你正打算毒平台借钱，或者已经陷入其中了，我想跟你说说心里话。

那些假借"好人之心"之名的贷款中介

我踩的第一个坑就是找中介办贷款。那时候我的征信有点问题，正规银行很难批下来钱，在网上找到一个号称"包下款、不看征信"的中介了。见面之后就把我说带到了一家咖啡馆里，并且拿着我的手机做了很多我没有听过的操作，注册了好几个平台。说实话我当时就觉得不对劲儿，但是他说都是正规机构利息低我就没多问。

结果怎么样？钱拿到了，三万元。但是实际上我拿到的钱只有两万四千块，六千元被他以"服务费""渠道费"的名义直接扣走了。这件事我是后来才知道的叫作砍头息是违法的行为。但是在当时为了得到那笔钱而认为对方帮了大忙的人也有的是。你说我能算不算傻？

这样的毒平台贷款中介就是靠信息差以及借款人的急迫心理来赚钱的。他们不管你能不能还上钱，只要拿到手续费之后你就跟他们没关系了。后来我碰到过好几个被同样的套路坑的人，有的比我的费用高得多，有人借十万才收六万。别傻了吧，天上掉馅饼这种事情从来都没有出现过的吧？越是说得天花乱坠的就越会被人所利用到最深的程度。

明知是陷阱还去踩？

人们会问，既然它是毒平台为什么还要借？这个问题我问过自己很多遍。就是当时被"急用钱"这三个字冲昏了头脑。那时我的生意急需一笔进货的钱款，供应商催得紧，脑子里就只有一个念头：怎样最快地筹到这笔资金。在这种心态之下人的判断能力就会降到最低点。

我印象中有个叫"极速贷"的APP，广告铺天盖地。3分钟放款、无门槛的说法很吸引人。点进去之后输入了身份证号并刷了一下脸，在还没有来得及反应的时候钱就已经到账了。虽然资金到帐的速度很快，但是经过我的计算后发现这笔钱的实际年化收益率已经超过了60%！这是明面上的，并且没有考虑任何隐性费用的存在情况之下得出的结果。

那么这么高的利息你也可以接受吗？那时候我并没有计算利率，只看到了"日息万分之五"这几个字眼觉得还可以。后来才知道这其实是个名义上的利率加上了各种费用和服务费、管理费等等实际的成本高得让人咋舌。这就是毒平台的套路，用低息吸引你的注意然后收割你。

怎样才能知道是不是一个有毒的平台？

吃过亏之后，我花了很多时间去研究这些平台。现在让我来判断一下这个平台到底怎么样吧，大概扫一眼就能知道个七八分了。不是因为我眼睛特别好使，而是因为那些有毒的网站套路太像了。

第一，资质问题。正规的金融机构都有放贷牌照，在官网或者APP底部可以找到是否有"小额贷款牌照"、"消费金融牌照"等编号。没有牌照的就是野鸡平台了。虽然这种方法比较笨拙但是效果很好。

第二，看费用。正规平台只会收取利息，并且最多加收一些合法的手续费。如果还没放款就要求缴纳各种名目的费用或者贷款金额与合同中的约定不符的话，直接拉黑就好。我当年不懂这个道理，白白损失了几千块钱。

第三，催收。正规平台逾期了会正常催收，并不会爆通讯录、也不会P图侮辱你或者骚扰你的家人朋友。而毒平台就不一样了，在你第一次出现逾期的时候就开始疯狂轰炸，各种下作的手法都会用到。我当时被催款逼得差点抑郁了，都不敢开手机。

第四，看一下合同。很多人会忽略掉它，觉得合同太长了懒得看。但是毒平台的合同中常常隐藏着很多霸王条款，例如“借款人同意授权平台代扣各项费用”之类的文字表述。你点了确认之后就很难再解释清楚了。

踩到坑了怎么办？

如果已经在毒平台上借钱了，现在还不上的话怎么办？当年我遇到过类似的问题，当时真的想放弃。但是后来冷静下来之后找到了解决的方法。

首先停止以贷养贷。这是最重要的一个方面。很多人为了偿还旧债而再次借贷，债务越滚越大，最后彻底破产。我当时就及时止损了，并且没有造成更大的损失，虽然逾期了一点但是没有扩大债务范围。我知道这很难做，但还是得这样做。

其次就是只还合法的本金和利息。按照国家的规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分不受法律保护。可以跟平台协商，只要求出在法律允许范围内的钱就可以偿还了。大部分毒平台其实很害怕，如果你态度强硬一点的话，他们就可能让步了。我当年有一笔账本息合计八万元左右，最后只还了四万多点就行。

其次，保留所有的证据。聊天记录、转账凭证、合同截图等全部保存好。万一被起诉或者暴力催收的话就不用怕了。我当时因为没有留证据而吃了不少亏，后来学乖之后所有沟通都录了下来，并且存档了。

最后，如果遇到暴力催收的话就直接报警。不怕丢人现眼也不认为警察不管用。现在的对暴力催收的打击力度比以前大多了，在很多地方都有专门投诉渠道。我的一个朋友就是这样被报案后马上就没有声音了。

正规渠道其实比你想象的要多得多

说了这么多关于毒平台的坏话，那么急用钱又该怎么办呢？正规渠道比你想象中要多一些，只是很多人不知道。银行消费贷款、信用卡分期付款、蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等大公司的利息虽然不是很高，但是比较透明和合法，并不会坑人。

目前我的征信状况还可以的话，首选银行消费贷产品。很多银行的消费贷款年化利率在4%-8%之间，比毒平台要便宜得多。即使你的信用记录有些瑕疵，在一些城商行、农商行也有门槛较低的产品可以考虑一下。不同的银行政策差异很大，这家不行换那家总会有机会的，多跑几家总会找到合适的。

如果银行不行的话，就去大平台的产品看看。借呗、微粒贷这些利息虽然比银行高一些，但是正规军不会搞什么乱七八糟的套路。后来周转资金主要是靠上面说过的几个渠道，并没有再踩过坑了。

实在不行，找亲戚朋友借钱也比碰上毒平台要好。虽然这样做很没面子，但是总比被高利贷逼得走投无路强一些。我当时就跟家里坦白了，父母虽然生气得很，但还是帮我还了一部分钱，剩下的我自己慢慢还呗。面子值多少钱？

写到这里，我想说的是：借钱这件事情要慢慢来，不能走错路。那些标榜"秒批""无门槛"的平台其实都是等着你跳进去的地雷坑。我现在看到带有毒平台借钱关键词的搜索结果的时候都会绕道而行，因为我知道里面没有好的东西。

如果你在坑里，记住一句话：欠债还钱天经地义，但是只偿还合法的钱。不要被他们吓到，该协商就去协商，该报警就报警，总会熬过去的。