被坑了三万利息后才明白：正规大平台借钱到底该怎么选

2019年的时候，我真的是急疯了。

因为做生意周转不灵，我随便在网上查了下贷款业务，结果掉进了一个"服务费"的陷阱里，在自己借的钱中只取到8.5万元，并且要按10万本金来支付利息。那段时间晚上总是睡不好觉，看着手机上的催收短信发呆，不知道日子是怎么过的正规的大平台借钱与野鸡平台相比差别大不大。当年如果有人告诉我这些话，我也不会交那么多"智商税"。

为什么不选择正规的大平台贷款呢，也不要到小作坊去借

很多人认为，只要能下款的就是好的平台，并不在乎它是否正规。别傻了。

我的一个朋友叫老周，去年装修房子缺钱，在某个不知名的APP上借了五万元。合同看不明白，除了利息之外每个月还要支付一笔"账户管理费"和"信息咨询费"。七算八算下来年化利率早就超过法律保护的上限了，但是那时候他根本就没有考虑过这个事情。等到还款的时候才发现，每月要还的钱比本金多得多，并且这明摆着就是坑人嘛？

正规平台最大的好处就是明码标价。

不管是蚂蚁借呗、微粒贷还是京东金条，借款金额、日利息以及总还款额都在页面上写得清清楚楚。没有隐藏费用，在放款之前不会让你交什么"工本费""验证费"之类的。我现在的原则很简单：凡是让我先付款的就拉黑了，不管有没有门都不要去管它。

正规的大平台借钱怎么判断？看三个硬标准

在百度上输入“贷款”两个字，跳出的结果成千上万种，怎样辨别出哪些是李逵、哪些又是李鬼呢？我总结了一个土办法，并不是100%准确的，但是可以帮你避开99%的风险。

第一看车牌。

正规平台背后要么是持牌的消费金融公司，要么是银行，要么是互联网巨头旗下的金融板块。在应用商店下载APP的时候看一下开发公司的名字。如果开发公司在你之前从未听说过的话，“科技公司”、“咨询公司”的话就要小心了。真正的放贷机构都有金融机构颁发的牌照，并不会骗人。

第二看合同。

正规平台的借款合同中，甲方一定是银行或者消费金融公司，并不会是随便注册的一个公司。年化利率是多少、还款方式为等额本息还是先息后本，在合同里都有说明。我踩过的那个坑就是合同上对方公司的名称叫"信息服务公司"，我当时就应该知道有问题了，但是那时候真的没钱看下去，所以没细查。

第三看息费展示。

目前监管要求比较严格，正规平台必须显示年化利率（APR）。如果在APP上只能看到日息万分之几或者借1000每天只要几分钱，并且没有找到具体的年化利率数字的话，那么就大概率有问题。不敢把真实的成本暴露出来的人心里都有鬼。

申请正规的大平台借钱的时候，很多人都忽略了这个细节

选对了平台，并不意味着就能顺利借钱，也不代表可以得到最低的利息。其中有一个很少人知道的方法。

去年我帮表弟查看了他借呗的额度，平时用支付宝比较频繁的人，但是额度只有几千块钱。一看就知道他在个人信息中填写的职业为"自由职业"、年收入填成"3万以下"。能批高额度才怪吧。

平台给你批额度、定利率，依靠的是大数据风控模型。你的身份信息、消费习惯以及还款能力都被系统算进去了。很多人申请的时候随便填一下，要么被拒了，要么利息比别人高一些。

后来我自己总结出了一套方法。

填写资料的时候，收入可以如实填报也可以适当往高报一些（有流水支撑的情况下），工作单位要填全称不要用简称。还有个细节就是学历、社保、公积金这些能够认证的资质都进行了确认。我表弟按照我说的方法重新整理了材料，在两周之后再次查看时发现额度从3000涨到了28000，利息也降低了。

不同的平台可能会有所不同，但是逻辑上是一致的：让系统觉得你越"靠谱"，它给你的条件就越好。

正规平台也不能随便借钱，这三件事千万不能做

有人认为正规的大平台利息不高，可以多借一些。这话没有毛病，但是身边因为过度借贷而崩溃的例子数不胜数。

我之前做生意亏本的朋友后来又去某大平台借款了。开始只是借了两万元，觉得每个月还一千多块钱很容易。消费习惯没有改变，在之后的还款中又借贷了三万，并且在不同的平台上累计了五六家。等到收入无法支付月供的时候整个人就崩溃了。到现在我还记得他跟我说过的那句话：早知道当初不应该开那个头。

借钱最怕的就是"以贷养贷"。

正规平台不会像高利贷一样暴力催收，但是逾期记录还是会上传到征信系统的。一旦征信上花了之后，以后想要办理房贷、车贷或者找工作都会受到影响。值得吗？

另外还有一点，申请的时候不要贪小便宜。

有些人没事就点一下"查看额度"，觉得反正不借就不花钱。但是你知道吗？每次点击都会在征信上留下一条贷款审批的查询记录。查询次数多了之后其他机构就会认为你特别缺钱了，反而不敢再给你借钱。我去年吃过这样的亏，一个月内点了四五次平台的额度申请，后来办信用卡的时候被拒了，原因是"近期信用核查频率过高"。

血亏。

我的建议很简单

如果真的需要周转的话，可以先看看自己手机里的正规APP，支付宝、微信、京东、美团等大平台有没有开通借款入口。这些平台用得久一些的数据多一点，利率就低些，额度也稳定得多。不要在网上乱搜什么"秒下款""无视黑白户"之类的广告点进去十个里边有九个都是坑。

借钱的话，先算好自己接下来半年的还款能力，在每个月能还的钱不超过收入30%。借了钱之后就设定一个闹钟来提醒你什么时候要还，千万不要因为疏忽而产生逾期的情况出现征信修复要比花更多的时间和精力去进行

最好不借，能不借就不借。