调查了47个借款人后，我摸清了网上什么平台借钱最靠谱

去年冬天，我接到一个线索，在北京朝阳区有个年轻人差点从17楼跳下去。原因很简单：他借了七八个网贷平台的钱，本来只是想借钱周转一下5000元钱，没想到就这样越滚越大，最后变成了一十二万块钱。那天晚上我在楼下站了一个小时左右听到他说"我就是查了一下…"网上有哪些平台可以借款怎么会变成这样呢？这件事对我触动很大，作为一名在金融圈工作多年的记者，我想就这个问题谈谈自己的看法。

其实很多人输就输在第一步，根本不知道自己点进去的是正规军还是野鸡平台。

那些号称"秒批"的平台，到底有什么猫腻

我采访过一个叫小周的案例，非常典型。去年八月想借两万元装修的小周，在某搜索引擎上搜索了一圈之后点进了一个广告做得很好的平台。“3分钟放款、不查征信”是页面上的承诺，因为急用钱，所以没多考虑就填写了身份证和银行卡的信息。”

结果呢？

钱真的到账了，两万块。但是只拿到16000元，对方说4000是"服务费"、"保证金"，合同上写的是年化利率36%。小周当时就懵住了，这和广告里宣传的不一样啊。他去找客服理论的时候，对方直接给他签了一份电子版协议——原来在点击确认的时候，并没有看到有另一份协议的存在。

说白了，这样的套路已经很常见了。很多平台打着"低息""免息"的旗号，实际上是以服务费、手续费、保证金等各种名义把综合成本抬得很高。你以为借的是便宜的钱，其实是一笔高利贷。

网上借款平台到底有没有正规的？教你三招辨别

这个问题被问了不下几十遍。说得不好听，很多人连最基本的辨别能力都没有，看到广告就相信了。

第一招就是查牌照。正规的消费金融公司、小贷公司的牌照是由金融监管部门颁发的。可以直接到地方金融监管局官网查询，也可以在国家金融监督管理总局官网上搜索。名字都找不到的就是野鸡平台了。别觉得麻烦，在这里你可以省下几万冤枉的钱。

第二招就是看利率展示。正规平台会把年化利率告诉你，而且不能超过24%。只说日息万分之几而没有换算成年的，大概有八成就有问题了。还有更恶劣的，在这里只会告知你"借一万元每天需要偿还多少数额"，却从不提及利息——直接关闭掉吧！

第三招，查征信是否可以。正规的平台一般都会接入央行征信系统。不上征信难道不是更好吗？错了反而对了。不进行信用评估的服务通常不会受到监管的影响，因此它们可以自由地收取利息，并且可以根据需要催收款项。借钱给他们的行为就等于签下了卖身契一样。

一位从业者的内部标准是：客户问"上不上征信"，就知道这是个新手，好骗。刺耳的声音就是现在的样子了。

银行系产品和第三方平台之间存在差距，这比你想象的要大得多

去年我做了一个小范围的调研，样本量不大，只有47个人，但是数据可以说明问题。

在47个借款人中，用银行系产品（招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等）借钱的21人，年化利率为5%-8%，没有遇到暴力催收或者隐形收费的情况。

而从第三方网贷平台借款的26人又是怎样的情况呢？平均年化利率超过20%，其中有8个人遭遇过各种形式的"套路贷"，比如强制搭售保险、在借款金额中直接扣除"服务费"以及提前还款要缴纳高额违约金。这两个群体之间存在的体验差异，并非是普通的大小差别。

那么为什么还有很多人选择第三方平台呢？

答案很简单就是门槛。银行产品的信用要求比较高，审批也比较严格，所以很多人在银行贷不到款就只能去第三方平台借钱了。但是这其实是一个陷阱——越难借到钱的人就越容易被高利贷公司盯上，并且最终陷入恶性循环之中。

银行系产品所隐藏的福利

很多人不知道。除了利率低之外，银行的产品还有一个好处就是提前还款基本不会收取违约金。我的一个采访对象去年从某股份制银行借了10万元，半年后手头宽裕想提前还清，但是该行二话不说就办好了，并且一分钱的违约费都没有收。同样的情况，在一些网贷平台上可以试一下吗？3%-5%的违约金算少的了。

这些坑，我亲眼看到有人往里跳

做记者这四年多的时间，我见过很多离谱的操作。

有个叫阿敏的姑娘，在某平台借款的时候，被要求购买一份"借款人意外险"，保费从借款金额中扣除。她认为这是必须做的，后来才明白保险并不是强制性的，并且这份保险的好处人就是贷款公司——也就是说，如果她出了事故的话，钱会由这家公司拿走而不是她的家人得到的。我当时听到这件事情的时候就气得想骂人了。

还有一个比较隐蔽的坑就是自动续期。有些平台会在快要到期的时候，"贴心地"提示可以继续使用，并且需要支付一笔很小的钱款来进行操作。很多人没有多想就点了一下，结果发现续费之后利息重新计算了，相当于又借了一笔新的贷款。这样接着再还几次的话，原本借的几千块钱就会变成几万块。

说到这儿，我想起了一个数据。具体的数字我记不太清楚了，大概有六成以上投诉都是关于网贷的不知情收费项目。是什么意思呢？就是借款人根本不知道自己要交这些钱，在还款的时候才发现。

天上不会掉馅饼，不要傻了。广告打得越狠的平台就要小心一些了。

我的建议：借钱之前先问自己三个问题

跑财经新闻这么多年，我总结出一个简单的方法。在点击"申请"按钮之前，请先问自己：

第一，我借的钱用在什么地方？如果是消费、赌博或者炒股的话就赶紧收手吧。借钱投资是愚蠢的行为，并且没有其他选择可以代替它。亏了怎么处理呢？拿什么去还债？

第二，我未来三个月的收入能不能用来还这笔借款？算一算：借款加上利息除以月结余如果大于3就要三思而后行。

第三，牌照我查过了吗？利率算得清不？有没有隐形收费呢？如果这三个问题你有一个答不上来的话，就先不要着急借钱。

我知道，很多人是在走投无路的时候才去搜网上有哪些平台可以借款但是越是这样，就越不能慌张。一紧张就会有人伺机而动，趁火打劫。

去年差点跳楼的小伙子后来怎么样了？帮他联系了一个做法律援助的朋友，经过协商把不合法的部分利息减免掉了。他现在在一家快递公司工作着，每个月都踏踏实实还钱，虽然日子过得紧巴巴的，但是总算走上正轨了。

他说了一句话，我一直记着："早知道有这么多门道的话，我当初就不会那么瞎点了。"

借钱这事，从来都不是点一下就可以解决的简单事情。多花些时间去弄清楚一些东西要比事后拍大腿后悔好得多。