没钱怎么借钱平台？银行经理酒后吐真言，这3条路能救命

上周五晚上，我和几个同行在烧烤摊撸串喝酒聊天时开始吐槽最近遇到的奇葩客户。其中有一个刚入行的小年轻抱怨说现在的人连征信是什么都不知道，在网上乱点一通就把征信弄花了才跑来银行问能不能贷款。我当时就笑了，这种事情很常见。打开手机后各种"秒下款""无视黑白户"的广告弹窗满天飞舞，如果真的相信这样的话就会掉进坑里了没有钱怎么借平台希望能够找到传说中的"救命稻草"。

讲真，这样的心理很容易被人利用。我是某银行支行的客户经理，在这个岗位上工作了七年时间，处理过的贷款申请数量在一万到八千之间浮动。今天不打算说那些官话套话，就以一个"内部人"的身份跟大伙儿聊一聊天兜里比脸还干净的时候到底该怎么找钱、怎么避开吃人的坑。

为什么每次搜索"急用周转平台"都会被坑？

很多人觉得银行门槛高，第一反应就是去网贷。见过很多客户资质还可以的时候，在网上瞎点，查一次征信就写一个贷款审批查询记录上去，到最后整个报告都是这样子的，直接废了去年有个做装修的小老板因为装修款拖欠导致工人发不出工资急得团团转急需周转平台点了七八个APP，每个都要填资料，最后怎么样？一个都没通过了，反而把征信弄坏了。

后来他来找我，我看了一下他的征信报告，上面密密麻麻全是查询记录，我当时就拍大腿：你明明有公积金啊怎么不去银行？最后给了他我们公司的公积金信用贷，年利率4.5%，三年期，一个月利息才几百元。拿到钱的时候恨不得自己给自己来两耳光。其实很多人的不是没有出路了而是被网上的一些虚假信息所误导。

银行经理心中靠谱渠道的标准是什么呢

说到这儿，肯定有人会问：银行不是要抵押吗？没有房子、车怎么办？这就是典型的的信息不对称。其实现在银行的产品种类很多，并且无抵押的信用贷款就有几十种之多。内部审批需要考虑哪些方面呢主要从以下三个方面来判断：工作稳定性、收入真实性以及历史还款意愿这三个因素中，工作的稳定性权重最大。你在同一个单位里待的时间越长，银行就越信任你了。

具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：公务员、事业单位和国企员工基本上可以秒批，并且额度也比较高；上市公司或者世界500强的员工稍微差一点但是也没有问题；最困难的就是自由职业者以及小微企业主，没有固定的工资流水，确实很难办。难办不等于没戏，在后面会提到一种专门针对这些人的方式。

还有一个内部标准，网上一般不会提到。银行对于"多头借贷"非常敏感，在你同时在三个以上的平台借款的情况下，不管你的还款能力怎么样，系统都会自动给你贴上高风险标签。因此那些说要"借新还旧"的建议都是害人的。越借越多就会万劫不复了。

没有钱怎么借？先看自己手上有几张牌

现在我们回到正题。当你真的没有钱的时候，不要着急去平台借钱了，先把手中的牌理一理。第一张为公积金卡。只要连续缴纳6个月以上的住房公积金就可以申请到银行的信用贷款，并且利率低于房贷。第二张是社保，在有固定代发工资记录的情况下，社保含金量较高。第三张保单如果曾经购买过商业保险的话，年缴费额较大的话也可以做保单贷。

什么都没有吗？看第四张牌就是人际关系。别笑，这是最被忽视的融资途径。很多人为了面子而忍受痛苦，宁肯向亲戚朋友借钱也要去借高利贷。我遇到一个客户为筹措两万元钱而去办理年化利率高达36%的网络借贷业务，并且最终因利息累积导致债务翻倍达到十几万之多。早知如此，和三个朋友各自借款几千元就不会走到今天这一步了。当然借钱要有借钱的规矩，写借条、定下利息、按时还款，不要把人品搞坏。

一些不太为人所知的"冷门"渠道

除了上面提到的之外，还有很多其他的途径大家不知道。信用卡现金分期业务就是你有信用卡的话额度没有用完可以直接取现。虽然利息比信用贷款稍高一些，但是相比网贷要可靠得多，并且不会单独留下征信记录。一个是支付宝借呗、微信微粒贷这两个本质上是持牌消费金融公司产品，利率透明度较高，下款速度快于小平台乱七八糟的产品一百倍以上。

另外年底、季末是银行冲业绩的时候，那时候申请贷款门槛会稍微低一些，利率也会有优惠。不同银行的情况不一样，但是大体上都是这样的规律。如果时间允许的话就可以在这个时候去办理了。

号称"无视黑白户"的平台，千万不要去接触

说到这儿，我得给个现实点的。网上的广告里说"黑户也可以贷款""无门槛秒下款"，十个有九个是骗子剩下的一个就是高利贷。去年我们支行旁边有个小伙子因为赌博欠了很多钱，征信早就被抹杀了。他病急乱投医，在网上找了一个叫"无视黑白户"的平台借钱5000元，到手只有3500元，说是扣了什么手续费、保证金。

结果怎么样？一周之后要还7000元，不给的话就打电话叫人来家里找。最后闹得父母都知道了，在家人的帮助下才解决掉的。这种714高炮（借款期限为七天或者十四天，利息很高），一旦接触就会很难摆脱出去。从业七年多的时间里见过太多因为这件事情而垮台的家庭。因此如果你征信已经被拉黑的话就乖乖养着自己的征信吧，别想着走捷径了，越走就越死。

还有人问贷款中介是否可靠？其实这个行业很乱。好的中介可以帮你找到合适的产品，省时省力；但是坏的中介会收取高额的服务费，并且给你造假资料，在出问题的时候你只能自己承担后果。我只了解我们当地的状况，其他地方我不敢随意发表意见，但有一点是通用的原则：正规的中介机构不会在放款之前收钱，也不会要求你提供虚假材料。

真正的行动建议：不要拖，不躲藏，不要乱来

说了这么多，最后给大伙儿提几点实在的建议。第一，如果你有正式的工作、社保公积金的话直接到四大行或者股份制银行手机APP上申请就好，不要在网上搜一些乱七八糟的地方去试。第二，资质一般的可以试试借呗、微粒贷、京东金条这几个头部平台，利率透明不会坑人。第三，如果真的什么都没有了就先找亲戚朋友借钱周转一下吧，在乎面子的话还是先把生存放在第一位比较好。

最要紧的是：千万不要用贷款来还贷。见过太多人，开始时只是欠了几万元钱，后来就靠借钱维持生活变成了几十万甚至更多，最后全家人因此受累。债务这个问题要早些面对比较好，躲也是无济于事的。如果你已经陷入其中了的话，先停止借贷，并且跟家里的人坦白一下情况，在一起商量解决的办法吧。

干了这么多年，有时候也觉得挺无奈的。明明有路可走的人却被贪念和恐惧蒙蔽双眼而无处安身最后只能走上绝境。下一次再想搜"没钱怎么借钱平台"的时候，先问自己：手里到底有什么牌？银行的大门开着呢，不去试试看你怎么知道不行呢？