那些借钱容易通过平台，我踩过的坑你能避开吗

2019年的冬天，我现在想起来还会觉得后背发凉。

那时候我在做小生意的时候亏了一些钱，大概七八万的外债压着我，每天被催款电话轰炸得睡不着觉。病急乱投医，在手机上疯狂地搜索借钱很容易，可以通过平台于是就想赶紧找个口子把钱还上。结果怎么样？借的钱并不多，但是因为点了很多网贷查询记录而导致征信被毁了。后来我才知道所谓的"秒批""无视黑白"的平台其实都是等着吃人肉的狼。

越急着用钱，就越容易掉进陷阱里

人缺钱的时候智商就会下降。

我当时看到一个广告，说是可以"新口子、通过率98%、最高5万"。我想着这个几率应该可以吧？提交了资料之后过了半小时，显示审核未过。不服气的我又换了一个平台去申请了一次。还是不能通过。那天晚上我一口气申请了好几个平台都被拒绝了。

后来我研究明白了，这事儿有个专业的名词叫"多头借贷"。短时间内多次申请的话，平台之间数据是互通的，一看你这么缺钱，谁会借钱给你？

更坑的是，有的平台你申请之后钱还没到手就被扣了手续费。还有会员费、加速审核费等收费项目，交99元后仍然被拒绝。这不是明抢是什么？

那时候我真是愚蠢透顶。

真正容易借到钱的平台都有哪些特征

折腾了大半年，我算是把市面上那些所谓的"容易通过"的平台摸了个门儿清。现在回过头来想一想，真正靠谱、好操作的平台其实有几处共同点。

第一，利息公开透明，并没有各种各样的隐形费用。年化利率直接写在上面了，不会用日息万分之几来骗人。

第二，审核流程正规，并且不会先收钱后放款。一句俗话：正规的平台在放贷之前是不会要你一分钱的。

第三，有正规牌照。消费金融公司、银行系的产品至少跑不了。

后来我在一家持牌消费金融公司借到了钱，虽然利息比较高，但是至少明码标价，借多少还多少清清楚楚。不像一些野鸡平台那样，借款5000可以拿到3500元，还款时要还8000元。

借款平台哪个容易通过？主要看这三个方面

很多人都会问我这个问题，我的答案可能和你想象的不同。

再看看你的征信情况怎么样。如果信用记录良好，没有逾期还款的情况出现，并且负债比例不是很高的话，那么银行系的产品通过的可能性就比较大一些。不要被"银行门槛高"吓到，在很多银行的线上贷款产品中，只要你有一份稳定的收入，就可以获得70%以上的申请成功率。

然后看你的收入来源怎么样。有社保、公积金以及代发工资记录的话，通过率会高很多。我有个朋友在国企工作，每个月的公积金是2000多块，在某银行APP上申请了贷款额度为5万元，30秒之内就批了下来。

最后考虑申请的时间。这个很多人都不知道吧。每个月下旬的时候，很多平台的额度比较紧张，审核会变得严格一些。月初提出申请的话通过率稍高一点。当然不同的平台之间会有一定的差异性，并且我所观察到的一个规律就是这样的不同之处。

另外不要在深夜申请。很多平台的审核系统晚上会开启更加严格的反欺诈模式，因为晚上提交的人风险比较大。早上9点到11点、下午2点到5点这两个时间段通过率比较高。

业内不为人知的秘密

我认识一个做风控的朋友，他给我透露了一些信息。

很多小平台所谓的"智能审核"其实就是一个幌子。资料提交后，系统会先跑一遍反欺诈规则，再由人工进行审核。每天要审几百单，每单的停留时间不到一分钟。“主要看什么？”看你留下的联系人电话是不是真的，并且看看你的通讯录里有没有逾期不还人的名字。

因此那些教人"包装资料"的中介，十个中有九个是骗子。你换了工作单位、收入也变了，但是你的社保记录不能改，通话记录也不能变。系统一交叉比对就露馅了。

另外，具体数字我记不太清楚了，大概是这样的：某头部平台内部数据表明，在申请的时候如果授权通讯录的话，通过率就会比没有授权的高出将近20%。为什么？因为平台觉得你敢给权限就说明你心里没鬼。当然，使用别人的通信簿也存在风险，这一点稍后会谈到。

两个真实的案例，我亲身经历的

案例一就是我自己的。

2020年初，我的征信已经很差了，正规的平台都批不下来。有一个中介联系我，说可以帮我办到手，请收10个点的服务费。我想着死马当活马医，就试一下吧结果怎样呢？他给我申请的是一个我不了解的小贷公司，额度是十万块，实际拿到五千块钱左右，分十二个月还清，每个月要还一千多块钱。算下来年化利率超过60%。

咬牙还了半年，实在没办法再继续下去了。后来跟平台协商，好不容易才把剩下的本金结清。这次的操作我损失了一大笔钱大约有五千块左右。

案例二就是我的表弟。

去年下半年，他刚毕业工作不久就想借2万元买一台电脑。问我怎么办的时候就让他先去查一下自己的征信情况，并且到几家银行APP上看看是否有预授信额度可以查看。于是他就按照这个方法操作了，在某商业银行直接给他提供3万的贷款额度，年利率为12%，随用随还。整个过程中没有支付中介费。

同样的钱，不一样的方式。

这些坑，能不踩就不要去踩

说了这么多，再给大家讲几个常见的坑。

• 不要相信"内部渠道"银行没有内部渠道，消费金融公司也没有。能批就批吧，不能批就是不能批了，并不存在什么"认识人可以帮你搞定"的情况。
• 不要相信征信可以洗白征信记录由央行管理，谁有能力去修改呢？那些说可以帮你洗白的都是骗钱或者教你怎么造假的人最后受损失的是你自己。
• 不要在同一个时间段申请多个平台这个我前面已经说过了，多头借贷是大忌。选择一个或者两个最有可能通过的去申请，不行的话就等一段时间再说。
• 不要随便给通讯录授权授权之后，你要是逾期的话，你的亲戚朋友都会被骚扰。不授权可能会有通过率低一点的情况出现，但是至少可以保护好自己的隐私权。

下载不明来源的APP、加客服微信、扫描二维码申请等行为要避免。正规平台都在应用商店上架，有官方网站，并不会搞一些神神秘秘的事情。

已经上当了怎么办

如果你已经踩坑了，不要慌。

第一，保留所有的证据。借款合同、还款记录、聊天记录、转账凭证等全部截图保存好。

第二，算出实际的利率。很多平台都会收取"服务费""担保费""咨询费"等费用，这些都要计算在内。年化利率超过24%的部分是不受法律保护的。36%以上的部分可以要求返还。

第三，协商还款。真的还不起了的话就和平台沟通一下吧。很多平台都有延期还款、减免利息的规定，但是你要自己去跟他们商量。别等到逾期了再联系，那时候就被动了。

第四，遇到暴力催收时要报警。国家对于暴力催收的打击很严厉，你的合法权益是受保护的。

我当时不懂这些，白白吃了不少亏。

最后来点实在的

借钱的话，能不借就不要去借。

要借的时候先想好用到哪里去。什么时候可以还清？还不上怎么办？把这三件事弄明白之后再申请吧。

声称借钱容易通过的平台，要么利息极高，要么有各种各样的隐藏条件。天下没有免费的午餐，金融机构也不是慈善机构。他们敢借给你钱的话就可以从你身上赚钱了

我现在没有借钱了，征信也慢慢恢复过来了。回看这几年的经历，真的是花钱买教训。

如果你问我具体推荐哪个平台的话，我就只能说我只熟悉我自己用过的几家了，其他的就不敢乱说了。每个人的情况不同，适合的产品也各不相同。但是有一点我可以肯定的就是：那些主动上门的、广告到处都是的、号称"无视黑白户"的公司，并不是什么好东西。

不要像我当年那样征信花掉、钱被骗走才后悔。