生意周转在其他平台借钱？这3个坑我替你踩过了

2019年的时候，我的小餐馆生意刚刚有点起色了，就想趁着热乎赶紧把隔壁的铺面也盘下来，搞个包间。算上装修和租金的话缺口大约在15万左右。当时手头的资金比较紧张，并且不愿意向亲戚朋友开口借钱，在这种情况下感觉很别扭。于是就产生了到其他的平台上借款的想法，先垫足了资金再慢慢还回去吧。

结果呢？

这次借的钱差点就把我的资金链给断了。现在想想，那段日子真是焦头烂额，每天盯着手机算利息，害怕哪天周转不过来就逾期了。这几年做买卖的时候走了不少弯路，并且慢慢摸索出了一些门道。今天就想跟各位老板掏心窝子说一说，在我们这种小本经营的人在需要资金周转时应该怎样去借钱以及要避开哪些陷阱。

不要被"日息"所蒙蔽，算清真实的成本

很多平台在宣传的时候，特别喜欢强调"日息万分之几"，听着好像很便宜。第一次看到"借一万块钱每天只要几十元利息"这样的广告时，我觉得挺划算的。一顿早饭的钱而已吧？但是其中有一个很大的认知陷阱就是那个不起眼的日息换算成年化利率后会吓到你

我有个做服装批发的老张朋友，去年在某平台上借了五万元周转金，页面上显示的日息万分之五。老张家想的是年化18%左右可以接受，但等到还钱的时候才发现平台收的不只利息还有各种名目的"服务费""担保费""咨询费"。七七八八加在一起之后他后来自己用Excel表格算了一下实际承担的成本接近36%。

他跟我抱怨了很长时间。

所以我养成了一个习惯，不管平台怎么宣传IRR（内部收益率）是多少我就问一下。不想算也没关系，让客服把还款计划表发过来，每期还多少钱列得清清楚楚，你自己用总还款额减去本金后除以借款期限就可以大致知道真实成本了。不要嫌麻烦，这笔账不搞明白的话，辛苦赚来的钱可能都被平台给拿走了。

其他平台借钱的时候，额度并不是越大越好

做生意周转的时候，大家都希望额度越大越好，以防万一。但是说到底，额度这东西够用就好，并且太多反而是一种诱惑。见过很多老板，本来只需要10万的周转资金就可以满足需要了，结果平台给了20万元的信用额度，一激动就全借出去了。多余的钱存放在账上的话，要么闲置会带来利息成本，要么忍不住去动用了别的用途，在还款的时候就会被震惊到。

去年有一个做电商的小兄弟来找我诉苦，说他为了囤货，在三个平台一共借了三十万。结果货物到了手里之后每个月还款就要好几万元，店铺的现金流已经被完全切断了。问他有没有什么办法可以弥补一下，看着那堆还账单我就只能叹了口气了。

对于小生意人而言，在其他平台上借钱最忌讳的就是"贪多"。你需要多少就借多少，哪怕额度很大也不要动心。而且多头借贷对征信的影响也比较大，银行会发现你短时间内多次申请贷款，认为你的资金链出现了问题，以后想办正规经营贷就会更难了。

各个平台的标准不同，但是大体上逻辑是一致的。

选择还款方式不对的话，压力就会成倍增加

这一点很多人都容易忽略掉。借款的时候只看利息，忽略了还款方式也很重要。常见的有等额本息、先息后本、等额本金三种形式，各有各的适用范围。选错了之后每个月的还贷压力就会相差很多

等额本息：省心但是利息比较高

大多数网贷平台都是这样，每个月还固定的金额，里面包含本金和利息。好处是方便记忆，坏处就是前期还款的利息比例比较大，总的贷款成本就比较高了。如果生意回款周期较长的话，比如做工程类的工作，在刚开始的时候没有收入就要开始归还本金，压力会很大。

先息后本：适合短期周转

我比较喜欢这样，每个月只还利息，最后一期把本金一次性付清。对生意人而言可以最大程度地保留现金流。但是最后还款的压力很大，要提前做好资金安排。去年20万的借款就是选择先息后本的方式，在年底回款的时候正好赶上准备的事情比较多，所以我在之前就把其他支出压缩到了最低的程度，并且顺利还上了贷款。

其实那两个月里我连新设备都不敢买。

这些"潜规则"，没有人告诉你

这么多年做买卖，跟各种平台打过不少交道，在合同里写的东西并不是全部。申请时间这个方面可能很多人没有留意到。从我的经验来看，月中左右的月度中审核通过率会比较高一些，月底、月初的时候由于银行或者机构额度紧张的原因，审批就会比较严格了。

还有一个小细节，在填写资料的时候，单位信息一定要和征信报告中的一致。如果在征信上显示的是A公司的话，申请时填B公司的名字很容易被风控系统判断为作假而直接拒绝。我以前有一个员工吃过这个亏，换工作之后没有更新个人信息，结果申请了好几家都被拒了，白白弄花了征信查询记录。

另外不要相信那些说"百分百下款"的广告。正规机构都有风控审核，不可能有百分之百的事情发生。号称可以给黑户贷款的是骗子还是利息太高？还有一种可能是套路贷，不能完全排除这种可能。身边就有同行因为这样的广告而上当受骗了，在这里付出了很多所谓的包装费、验资费等等之后，并没有拿到钱反而损失了几千块钱。

到现在我还记得同行当时无奈的表情。

怎么选择才好呢？

说了这么多坑，到底有没有靠谱的渠道呢？当然有。这几年用下来之后总结出一套自己的筛选标准。首选是银行系消费贷、经营贷，利息低且正规安全。现在很多银行都有线上产品，比如建行快贷、招行闪电贷等年化利率可以做到4%左右，比一些网贷平台要划算很多。

其次就是一些头部互联网平台的产品，比如某呗、某条等，虽然利息比银行高一点，但是很灵活应急的时候还可以用。对于那些没有名气的小网站可以不去碰触它比较好。判断一个平台是否靠谱最简单的方法就是看是否有放贷资质。去相关的金融监管部门官网查一查，或者直接查看借款合同上出借方的名字是什么样子的公司就可以看出是不是正规了；如果是某某小贷公司、某某银行的话还算正常一些，要是什么科技公司、咨询公司的那就得留个心眼了。

归根结底，在其他平台上借钱这件事，主要就是一句话：算好成本、确定用途、控制额度。不要因为一时周转不灵而把自己拖进无边的深渊里。

做生意嘛，资金周转是常有的事，但是每次借款都要想一想：这笔钱用出去能赚到多少钱？能不能覆盖上贷款的成本呢？什么时候可以收到还款的钱呢？这三个问题都弄明白了之后，借不借钱、借多少、从哪里去拿，答案自然就出来了。

下次再有人给你推销低息贷款的时候，就把这篇文章拿出来看看。