手机借钱分期平台里的猫腻，我劝你先看清再下手

上周有个叫小周的客户坐在我的对面，愁眉苦脸地掏出手机来，屏幕上的APP催款通知密密麻麻。小伙子刚工作两年就为了买个新手机、出去旅游而在好几个平台借钱凑钱加起来不过两万块钱左右。但是他没有算过账目，在马虎点完一堆"立即申请"之后就开始每月还款日从1号排到28号，工资还没有到账就被扣完了。我接过电话一看，原来隐藏的服务费加上所谓的会员费占了他借款金额的十二分之一。其实很多人都这样手机借款分期平台那个时候根本不知道自己签了什么。

手机分期贷款平台不会告诉消费者真实的利息费用

小周的情况，我一年能见到几十个。他们有一个共同点就是借钱的时候只看"月供多少"，从不问"总共还多少"。这件事很严重。很多平台在宣传时会把年化利率标得很细或者干脆不标注出来，而是告诉你每天的利息是几毛钱左右。不多吧？但是如果你真的去算一下实际年的平均利率的话就会被吓到。

我见过最离谱的一个案例就是客户在某平台上借了8000元，分12期还款，每期还786元。看起来挺正常的吧？但是用IRR公式算出来的话，年化利率高达36%。这是正规的平台吗？说白了已经踩到了法律红线边缘。问题在于大多数借款人根本不会去计算这笔账，人家告诉你日息万分之五的时候你就觉得还可以接受。可是万分之五乘以365天就是18.25%的年利率，并且还要加上各种手续费、服务费和担保费。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

隐藏在角落里的隐形费用

去年有个做小生意的客户叫王姐，急需5万元周转，在某平台上申请的时候被扣了1500元的服务费。她当时着急用钱，并没有仔细阅读合同条款，等到资金到账后才发现少了好几千块钱。这种行为在很多手机借款分期平台里太常见了，他们把这叫做"前置手续费"或者"风险保障金"，名目很多。

还有一种比较隐蔽的坑叫做"会员费"或者"加速包"。不买的话，审核慢、额度低；买了的话，多花几百块钱之后还是不能退。我前段时间为一个客户维权的时候，在某平台上借款时发现有强制搭售298元尊享会员的情况，并称可以提额提速。结果怎么样？没有提高授信额度也没有加快办理速度并且钱也不退还了。这不是胡说八道吗？

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上至少有三成左右的平台存在各种名义上的隐形收费。有些平台更加过分，把费用拆分成很多小块儿，单看每一块都不多，加起来可以占到借款金额的15%-20%。这件事大多数人并不了解。

怎样判断一个平台是否可靠

说了这么多坑，到底该怎么选呢？给出几个硬性标准。第一看牌照正规的平台都会在官网或者APP上公示自己的放贷资质，一般是消费金融公司、银行或者是小贷公司。你是在哪里看到这个内容的吗去"关于我们"页面找一下如果没有找到的话就可以直接跳过

第二，看利率披露。可靠的平台会明明白白地告诉你年化利率是多少，并不会只给你展示日息或者月供。如果一个平台上看不到真实的借款成本信息、找不到真实利息的话，则基本可以判定有问题了。

第三，看一下合同里面的内容。很多人都借钱的时候根本不看借条就直接拉到底点"同意"。但是你要留意两个问题：提前还款有没有违约金、逾期罚息是怎么计算的。这两个坑踩进去的话就会浪费很多冤枉钱。

去年提前还款违约金的事情并不是这样，今年很多平台开始收取了。以前你提前还钱的时候，平台还挺高兴的，现在他们觉得亏了利息，要收你的剩余本金2%-5%的违约金。不同网站差别很大，在借钱之前一定要弄清楚。

分期期数怎样选择才不会吃亏

这个问题我已经被问了好几次了。有人认为分期越长越好，每月的压力小一些；也有人说分期越短好，利息少一点。其实并没有一个固定的答案，要根据你的现金流情况来决定。但是有一个很多人不知道的细节就是：有些平台上的分期手续费是按照"费率"计算的，并不是按照"利率"来算的，在你提前还款的时候这笔费用还是会收下的。

比如某平台12期分期的费率是8%，你借一万块钱，手续费就是八百元。你还了六期之后想提前结清的话，你觉得只需要支付剩下的六个月的费用对吧？错！很多平台都会要求把剩余400块的钱全部付掉。坑不坑人呢？

所以我一般建议客户，在选择分期期数的时候，先弄清楚两点：第一，提前还款是否收取违约金；第二，手续费是按月支付还是一次性付清。搞明白这两点之后你才能算出真正的资金成本。

短一些，压力大些但是总成本低。长一点的话月供容易负担得起，不过你要做好多付利息的准备。自己判断一下吧。

申请被拒了怎么办

很多人申请被拒之后，第一反应就是换一个平台再试一次。千万不要这样做！每次申请都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批查询记录"，短期内频繁出现这样的情况会被认为是"急需资金"的人，在各大平台上就会遭到集体拒绝。

我的一个客户就是这样做的，在一个月之内在七八个平台上提交了申请，最后全部被拒绝。后来他来找我时，我把他的征信报告看了一下，上面的查询记录密密麻麻像筛子一样多。至少需要养3-6个月才能恢复过来。所以正确的做法就是被拒之后先弄清楚是由于征信问题还是收入的问题，然后针对性地解决掉它，并不是盲目海投。

说实话，我只了解主流平台的情况，并且对于一些小众平台的具体规则也不敢乱说。但是有一条是通用的：频繁申请是最下策的选择。

最后给出一些实际的建议

第一，可以找银行贷款不要去网贷。银行利率透明、合规性好一些，虽然门槛高一点但是省心省钱很多。现在很多银行都有线上消费贷产品了，在上面点几下就可以申请到，利息比那些平台低得多。

第二，借钱之前要算好账。把所有的欠款加在一起除以借款本金来得到一个比例值，然后看看这个比值得到多少你能够接受？不要只看月供了，总和也要考虑进去。

第三，不要用贷款来还贷款。这是我能给你的最最重要的建议。一旦开始用新的债务去偿还旧的债务之后就掉入了一个无底洞里了，想爬出来都很难。

小周后来怎么样了？我帮他重新安排还款顺序，先把利率高的一些还清，剩下的再和平台商量分期。折腾了好几个月才把两万元还上。但是他的付出远远大于这两万块钱。

在点"立即申请"之前，先问问自己：这笔钱我真的需要借吗？