生意人实话实说：什么借钱平台好借钱快又不会被坑

上个月15号，我和几个老客户在茶楼喝茶的时候，供应商打来电话说原材料价格要上涨了，请我尽快把钱打过去备货，否则就得按照新的价格结算。算了一下就是少了十八万。那时我的现金流正好卡在这两个工程款中，在账面上还有不到五万元左右的余额。茶叶已经不能喝了，客户也没有时间陪我说话了，脑子里就只有一个念头：去哪里弄点钱？

做小生意的，谁没有遇到过火烧眉毛的时候？以前我觉得找亲戚朋友周转一下就可以了，后来才发现借钱最伤感情了，借一次就少一个朋友。这几年我陆陆续续用了很多渠道踩坑捡漏，对于哪些借钱平台可以快速借到钱这个问题，我算是交了不少学费才明白。今天跟大家聊一聊我的真实经历，并且不讲假的。

不要被广告所蒙蔽，先了解一下借钱速度快的平台长什么样子

市场上号称"秒批""秒到账"的平台很多，手机上随便一搜就是广告。但是说实话这里面的问题很大。有些平台上看到宣传力度大的时候要你提供各种资料，身份证、银行卡甚至还要授权通讯录，折腾了半个小时才告诉你综合评分不够好。这不算扯淡吧？

好的下款快的平台有哪些特征呢？第一，背景要硬一点，要么是银行系、大厂旗下的公司资金充足、批款稳定。第二流程简单一些线上办理即可通过人脸验证并绑定银行卡就可以了不要求线下见面或者上传各种证明材料第三放款速度真的很快申请后到账半小时之内搞定T+1或者是T+2的这种急用钱的时候根本等不了

去年试用过一个叫某贷的产品，广告声势浩大，宣称"凭身份证秒批30万"。结果怎么样？填完资料后过了半天才有人打电话来问这问那的，并且要我提供半年内的流水以及经营场所的照片。直接回复了句“算了”，浪费了一个表情包。后来我才明白过来所谓的平台大额度其实审核流程很严格，不适合短期周转。

好的下款渠道我给你分类一下

说说我这些年用过的一些渠道，各有各的应用场景。

第一类是银行系的消费贷款。目前各大银行都推出了线上信用贷产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。这类产品的利率较低，年化一般在4%到8%，并且正规安全，并不会有其他什么乱七八糟的费用出现。但是门槛较高一些的是需要是存量客户或者公积金缴存基数大一些的人才能办理。我是一名建行的老用户了，在这里申请到了15万元的快贷额度，可以随时借款、随借随还，遇到急用的时候特别方便。缺点就是额度可能不够高，征信有问题的话基本上就没有机会了。

第二类是互联网大平台的借款产品。微信里的微粒贷、支付宝的借呗、京东的金条、度小满（原来的百度钱包），这些都算。该类产品的特点就是覆盖面广，只要你平时用得比较多的话，信用分还可以的情况下基本上都可以开通。利率略高于银行水平，日息万三到万五较为常见，年化10%至18%，左右波动较大。方便快捷、点几下就可以完成转账而且额度比较灵活。我微粒贷有八万元的授信额度，借呗也有十二万元，在急需用钱的时候第一时间想到的就是这两个了。

第三类是持牌消费金融公司的产品。马上消费、招联金融、中银消费等都是正规的持牌机构。利率比前两类稍高一些，年化大概在18%-24%之间，但是门槛比较低，征信有一点小瑕疵也可以申请到贷款。这类平台我用得不多，主要是因为利率比较高，并且不推荐使用的时候才选择它们。

借钱快平台到底有没有正规安全？用几个硬性标准来判断

很多人都会问我，怎样才能知道一个平台是否可靠？给大家提供一些方法。

看车牌号。正规平台要有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司或者小额贷款公司。怎样查询？到央行官网或者是地方金融监管局的网站上查一下就可以确定是不是正规机构了，在那里没有找到的就是非法平台不要接触。我的一个做餐饮的朋友前年在网路上随便找了一个借钱的地方借到了五万元，但是拿到手只有四万块，另外一万块钱被当作"服务费"扣除掉了。后来才知道该平台上并没有获得牌照资质，属于高利贷行为，并且利息滚加使得最后还款十几万元才得以脱身。到现在我仍然记得这件事，一想起来就觉得后背发凉。

二看利率。国家规定民间借贷的最高年化利率为LPR四倍，目前大约在14%-15%之间。超过这个数的话就要考虑一下了。持牌金融机构的贷款上限是24%，超出部分不在法律保护之内。那些36%甚至更高的年化率都是坑人的，借出去就是自找麻烦。

三查合同。正规平台的借款合同条款很清晰，利率、期限以及还款方式都写得很清楚。如果合同中存在各种名目的"服务费""管理费""咨询费"等收费项目，并且合同金额与实际到账金额不符的话，马上撤掉吧，大概率是陷阱。

快速借款平台，内行人都知道这些事儿

有一些东西在网上查不到，但是我想说一说。

申请的时间要注意。月底、季末的时候，银行和金融机构都有放款的任务，在这个时候申请通过率会比较高一些。有一次我在月末提额被拒了之后隔了一天再试一次就被批准了。后来跟一个在银行工作的人聊了一下，他说月底任务很紧，审核的标准也会稍微宽松一点。不同的银行情况不一样但是可以作为参考的经验。

申请顺序也是有讲究的。如果需要多笔资金的话，先申请利率低、额度大的贷款，然后是利率高、额度小的贷款。因为每次查询都会在征信上留下记录，在征信上有过多的查询次数会影响以后审批的情况。银行系的产品对于查库次数比较敏感，而互联网平台相对宽松一些。这个顺序我试过是有用处的

另外，不要频繁更换申请平台。系统会认为你资金紧张到处借钱，风险等级就会降低。去年我有一段时间的资金链比较紧张，在一周之内就向好几个平台提交了贷款请求，最后几个都被拒绝了，白忙活了一场。

真实的建议

说了这么多，到底哪个平台比较好？直接给出答案。

如果你征信好、有公积金并且是某家银行的老客户，那么优先选择用该行的消费贷款会更划算。如果平时微信支付宝使用频繁的话，信用分数也还可以的情况下，微粒贷和借呗是最方便的选择，可以随时取现，并且按天计息。如果征信稍微有点问题，银行、互联网平台都不批下来的话，再考虑持牌消费金融公司的时候一定要注意利率的问题，不能够因为借贷而无力偿还。

对于那些网上广告铺天盖地、名字都没有见过的小平台，能够躲得多远就多远。正规的平台不会在广告中说"黑户也可以贷款""逾期了也能批",敢这样说的就是骗子或者是高利贷者，并不存在第三种可能。

最后再说一遍，借钱这件事，能不借就不借，如果借了就要按时还。见过太多因为以贷养贷而翻车的人了，本来几万块钱的事情演变成几十万的债务，生意做不成，家庭也散伙了。我形成了一个习惯，在向别人借款之前先计算好还款来源，并且确认自己有能力偿还之后再借钱，从不贸然行动。

做生意周转是常事，但是不能把借钱当作解决所有问题的方法。