网黑借钱平台能不能碰？一个踩过坑的小老板说点实在话

去年冬天是我做生意这十年中遇到的最艰难时期，服装厂尾款迟迟不能收回，工人工资也要发给员工，供应商那边又催着要账。那时候我急得像热锅上的蚂蚁一样，征信因为几次信用卡逾期已经被花掉了，去银行咨询了一圈之后得到的结果都是人家看我的信用报告的时候摇头说"再等等吧"。

人在急需用钱的时候，就会出现病急乱投医的情况。我当时手机上怎么就弹出一个广告了呢？上面这个就是典型的网黑借钱平台，界面很花里胡哨，承诺很多。说实话，如果不是到了非做不可的地步的话，我是绝对不会这样想的。

黑户贷款渠道中隐藏的陷阱，我已经差不多踩全了

申请过程简单得让人心里发毛。不用填写太多信息，只上传了身份证照片、刷脸认证，在不到十分钟之内就把钱打到了我的账户上。五千块。“但是还没来得及松口气的时候，看到到账金额时就愣住了——实际到账只有三千五，平台显示借款金额为五千。” 我马上去问客服，对方发过来一行字：扣除手续费、服务费、审核费就是行规了。

这件事说出去就挺丢人的。当时着急给工人发生活费，我就想着先周转几天，等客户回款了马上还上。结果那个客户的还款又拖了一个半月之后，这边的还款日也到了。这时我才意识到该平台利息之高简直离谱，借七天也要归五千元以上才行。算下来一个星期就流失了一千五百块钱。哪里是借钱呢？简直是饮人血髓。

那段时间我天天睡不好觉。手机上的催收电话太多，连我在店里用的座机都被打爆了。有个催收的人语气很冲，开口就说"你不想做生意了吧"。那时候我才真正地体会到黑户贷款渠道表面看是救命稻草，实际上却是刀子。

后来我找了一个做金融的老同学喝酒，把这件事跟他说了一下。他听完就拍大腿说：“我现在撞上了枪口了。”他说很多这样的平台并不正规，有的连放贷资质都没有，靠砍头息、高利息赚钱。他们赌的是借款人急着要用钱，没有时间仔细看合同条款，也不敢张扬出去。

怎样辨别出不靠谱的借钱口子？

吃一堑长一智，后来我花了很多时间去研究这些事情，并且也付出了相应的代价。我发现越是标榜"不看征信""黑户必下"的平台坑就越多。正规机构怎么会有不怕风险放贷的时候呢？人家也要生存啊

有几个识别的小窍门，我是后来总结出来的。第一，在放款之前收不收费用。正规平台的利息都是按天计算或者分期支付，并不会在贷款前收取工本费、验证费等费用。那种让你先交两百块钱来检验还款能力的，百分之百是骗子，给了钱就拉黑你了，根本不可能有门儿。

第二，看一下合同上写的是多少利率。很多平台在宣传的时候会说日息万分之几的样子，看起来不高，但是把各种服务费、管理费加起来算的话年化利率就吓人了。我后来用IRR公式计算了一下当初借的钱，年化竟然超过300%。到现在我都记得清清楚楚的数字简直能把人的骨头都吃掉一样

第三，催收手段。正规平台逾期了会提醒、会上征信并收取罚息，并不会用下三滥的手段来对待用户。刚逾期一天就爆通讯录、P图、威胁家人的人不用问就是网黑借钱平台的手法。他们完全不在乎合规问题的存在，在最短的时间内把钱拿回来才是他们的目的。

征信花了，去哪里找好的钱？

这是很多做买卖的人最关心的问题。征信不好，银行就不愿意贷款给自己的人吗？难道就只能往那些坑里跳了吗？当然不是。

后来我又是怎么解决资金问题的呢？说起来也巧，有一个同行给我提了个建议。他说你去查看正规消费金融公司提供的产品，虽然利率比银行高一些，但是至少是合规透明的。而且有些产品的征信要求不是那么严格了，会综合考虑你的经营状况以及流水情况。

我去试了试，居然也批下来了。额度不如银行高，但是利息比银行要高出一些，而网黑平台的利率就更不用说了。合同写得很清楚，并没有出现隐形收费的情况，在提前还款的时候也没有高额违约金的存在。那笔钱帮我撑过了最困难的那个两个月，后来客户回款后我马上把钱还上了。

还有一条出路就是向亲戚朋友借。面子上过不去，但是找人借钱吃个饭比去那些平台被挖出来强多了吧？后来我厚着脸皮找到表弟要了点钱，他二话没说就转给我了，并且连欠条都没有让我打。这份人情到现在我还记得。

"强制下款"的坑要避开

还有一种更坏的情况，我要单独提一下。前段时间我店里有个员工，在手机上乱点链接填了资料之后，并没有确认借款就直接把钱打过去了。强制下款属于典型的套路贷。到帐一千五，三天后还款三千。不还不行？威胁、骚扰、PS等等所有的手段都用上了。

遇到这种情况应该怎么办？我的建议是，一分钱也不用动，直接报警。钱原路退回去，并且把所有的证据都保存好。这样的平台根本不敢走法律程序，他们本身就是违法的。越怕就越嚣张。最好的方法就是不要随便点击来历不明的链接、不要贪图那点小利。

给做生意的朋友说几句话真心话

做生意的人，谁没有过手头紧张的时候？周转困难并不可怕，可怕的是病急乱投医，越陷越深。我现在有一个习惯就是手机里从来不装那些杂七糟八的借款App，在需要资金时我都会正规渠道去借，并且即使稍微麻烦一点、慢一些也比不怎么好让人安心。

还有啊，平时维护好征信很重要。以前我觉得逾期几天没什么大不了的。现在知道了那些逾期记录给我造成了多少冤枉钱、走了多少弯路。今年起我所有的账单都设置了自动还款功能，并且再也没出现过逾期的情况了。

另外还有个事情没有提到。今年的政策好像有变化，有些地方的银行给小微企业主开辟了专门的小额贷款通道，利率很低，并且流程也简化了很多。我上个月刚办理过一次，比以前方便多了。每个城市的具体情况不同，请到当地银行咨询一下吧，别不好意思开口说话，他们也是怕坏账，但是更害怕失去优质客户。

这些年做生意走过的坑很多，但是每一个坑都教会了我一些东西。钱的事情不能着急，也不能用歪门邪道去解决。所谓的捷径往往是最远的路。

下次再有人给你推"黑户秒批""无视征信"的广告时，你就问问他：这么好的事你怎么不多借点？