理财平台借钱合同里藏着三个字，能让你的债务翻倍

上个月有个姓周的客户来找我，做装修的，人很实在。他把打印好的合同放在我的桌上拍了一下，脸色比刚刷完腻子还白了点。我看了一眼就是某知名理财平台的钱借来15万分36期还款。问他这个合同时有没有问题？问起每个月能偿还多少的时候他说是六千二百元。我用计算器算了两下心里就咯噔一下。这不是借钱，这是给自己挖坑吧。很多人根本不把理财平台借款合同觉得大平台正规、有牌照，怎么会被坑呢？讲真就是盲目的信任。

理财平台借款合同中"服务费"的猫腻

老周这个案子就是典型的"温水煮青蛙"。合同上写的是年化利率8.5%，看着不错吧？但是合同中还有一条叫做"咨询和服务费"，每个月收取本金的0.8%。钱直接从放款金额里扣掉或者按月还款。算一算一年下来的服务费用接近本金10%，加上利息的话综合资金成本已经到了20%左右了。这种事情我见过很多次。

很多平台都是在玩文字游戏。他们知道借款人看到"年化利率"这几个字就会盯着那个数字看，其他的条款根本不会去看。其实就是利用信息不对称来赚钱的模式。我经手过上万单生意，真正能把合同从头到尾看完的人只有一个百分之一。大部分都到了签字页的时候就大笔一挥了事。等到还款的时候才发现比算出的数量多了好多？那时候拍大腿有什么用处呢？

担保条款中的环环相扣

去年年底，有个做餐饮的小老板来找我求救。他在某理财平台上借了30万周转金的时候签合同比较急促。结果生意没做好，钱也还不上了。这时候他才发觉到，在这份合同中附加了一份担保协议书。担保公司是哪家的？与借款平台有关的企业。这还没有完呢

逾期后担保公司会代为偿还，之后再由担保公司将借款人告上法庭。整个流程走下来的话，借款方除了要还本金和利息之外，还要赔偿给担保公司的代偿款、违约金以及律师费。看过小老板的合同书，其中有关于担保费率的规定非常明确，在附件中写得比较详细一些，并且字体比正文略小一点。他当时签字的时候根本没在意。现在被起诉了，请问能不能抗辩我来说难的话字是你签的，手印是你的按的法院只认证据

干了这么多年，什么妖魔鬼怪都见识过。有些平台更狠，在合同中直接写明"借款人同意授权平台代扣各项费用"。这有什么意义呢？也就是说银行卡一绑定之后就可以随意扣除款项，并且没有拒绝的机会了。别傻了，在签字之前不要较真，一旦签字就只能任人宰割了。

提前还款的隐形门槛

很多人想的是，等我有钱了就提前还清，省利息。我认为你这样想未免太天真了。大多数理财平台的合同中都有对提前还款做出严格的限制的规定。或者收违约金，或者是达到一定期限之后才能结清全部贷款。有一个客户借了20万用了半年想要提前归还但是平台要求收取剩余本金3%作为违约费。算下来还不如按正常的利息来得实惠一些。

不同平台的规定各不相同，具体的数字我记不太清楚了，但是大体上都是这样的套路。他们靠什么来赚钱？你长期还利息就可以获利。提前还款就会切断他们的收入来源，人家能让你安逸地走吗？

合同双方都失联了

这个坑比较隐蔽。你借的钱的平台A，在合同上出借方写的是B公司，甚至还有C个人的名字。这是什么？叫债权转让或者居间撮合。一旦出了问题，你就去找平台A，他们说我们只是信息中介，并不是借款人。去联系B公司的时候发现该公司注册于一个比较偏远的小县城里根本找不到人。去年还不是这样的情况今年很多平台为了逃避监管都开始玩这种把戏了。

我之前有一个客户在某平台上借钱逾期了，想要跟平台协商延期。结果对接的客服说我们只是中介要和资方谈合同上的投资公司是谁？电话打过去之后对方表示他们不负责催收工作，催收属于第三方机构。第三者的身份是什么样的呢不知道看样子踢皮球已经很熟练了到最后借款人想讨价还价的时候都已经找不见人了只能等着被起诉最后 borrowers wanted to negotiate but couldn't find the other party and had no choice but to wait for a lawsuit.

签合同时，根本不会想到有什么问题。只有出事了才会发现里面全是坑。我只了解本地的情况，并不敢乱说，在全国各地都是这样。

仲裁条款最大的风险

这是我一定要说的行业内幕。很多理财平台合同中都有仲裁条款的规定。不是法院诉讼，而是仲裁程序进行中的情况。你知道什么是仲裁吗？意味着一裁终局，不能上诉了。而且仲裁费用很高，动辄几万元，并且由借款人承担。最离谱的一个案子是借款本金五万块的案件，仲裁费收了八千多块钱全部都是借方出的钱。

最绝的是，有的平台会挑偏远地区仲裁机构。为什么？那边他们有关系或者仲裁效率高，借款人想过去应诉的话光路费就够呛了。由于无法前往而放弃了抗辩权的人很多。那么结果怎么样呢？没有裁决的时候借款人都输了。这件事情说出来挺黑暗的，但是现实就是这样。

你问我怎么避免被坑？教你一个方法。签合同之前，把整个合同复制到文档里，在里面查找关键词：服务费、担保、仲裁、提前还款、违约金。搜出一条就认真看下它。不要嫌麻烦，这几分钟可能会省掉几万块钱。

不要指望合同可以保护你

干了十二年之后，我越来越觉得合同不是保护借款人而是为出借人服务的。他们有法务团队、专业律师一字一句地制定出来的条款你能得到什么好处呢？所以签字之前要先把每一条都看清楚。看不懂的地方就去问别人。不要等到被起诉的时候才想起找律师，那时候黄花菜都已经凉了。

老周的案子最后怎么样了？我帮他算了一下，发现合同中有关服务费的部分约定不明确，并且存在重复收费的情况。拿着这个点跟平台谈判半个月后，最终得到减免一部分费用、提前结清的结果。但是并不是所有人都能幸运地遇到这样的情况。大部分人的劳动合同一旦签订就无法修改了。

下一次再有让你签理财平台借款合同的时候，先把手机放下，把条款看完再说。