能马上借钱的平台有哪些？别急，看完这篇再动手

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前请我去做家庭资产规划的老客户小林，在开头就用了一大堆表情符号和问号：“老师，江湖救急！”我把信用卡还款日记错啦，明天下个月就会出现逾期的情况了但是我没有足够的钱去处理这件事，不知道有没有什么办法可以立刻借到钱的地方有哪几个可信吗？赶快给我介绍一些吧！

看到屏幕上的这几个大字之后我就去按摩一下自己的太阳穴。其实这样的临阵磨枪的情况每年都会遇到几十次左右。人们对于“马上借到钱”的事情存在一些错误的认识，认为只要在手机上点击几下就可以立刻收到款项。怎么会这么容易呢？市场上有很多标榜为“秒批秒贷”的口子，但是其中的门道没有踩过雷的人是想不出来的。

可以立刻借到钱的地方有哪些呢？弄清楚这三类

我们先说清楚。所谓“马上借钱”，实际上有三种不同等级的速度和不同的费用。

第一类就是银行系的快贷产品，例如建行快贷、招行闪电贷等。说它是“马上”，实际上的前提条件是你必须是他们家的老客户，在这里存过钱、贷款买房或者是投资理财产品。我的一个做IT的朋友在招商银行领工资已经三年了，上个月装修房子缺少资金的时候就在招商银行APP上办理了信用贷款业务，并且只用了2分钟的时间就获得了30万元的资金支持并成功入账。年利率只有3.6%左右，很合算。但是如果你和该银行没有太多的联系，并且突然要去申请呢？完全没有可能通过审核的话就会被卡住好几天。

第二类就是互联网大平台上的消费贷款了，比如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等等。属于“准马上”，只要你的信用报告没有太大的问题，并且平时的消费记录也很好的话，基本上就可以立刻拿到额度了。利率一般在7%到18%之间，高于银行但是低于民间借贷机构。

第三类是持有牌照的各种消费金融公司以及网贷平台。该类网站审核最为宽松，放款速度最快但是利率最高。有的平台宣称的日息为万分之三点五，并不太多，但是如果计算一年的话就会达到百分之十八左右或者更多一些，并且还要加上各种各样的手续费和服务费等费用。

所谓的“秒下款”的平台，坑到底有多深呢？

说出一些让人不高兴的话来。市场上有很多标榜着“无视征信、黑户也能贷款、秒到账”的平台，其中九个半都是陷阱。

去年有一个叫老张的老顾客，在做买卖的时候亏了一些钱，并且因为信用问题无法从正规途径获得贷款。他在网上搜索可以立刻借款的网站并找到了一款自称是“快速放款”的软件。填写好表格之后，客服人员要求缴纳五百元的“工本费”，于是老张就给了他们五佰块钱。接着就说“银行卡输入错误导致资金被冻结”，需要支付两千块钱来解除冻结。“解冻费”。老张当时很着急，所以又去办理了。那么怎么样呢？没有借到钱，前后花费了三千多元，并且APP也无法使用了。

这样的骗术我已经见过很多次了。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。凡是要求你先付款的——不管是什么样的费用：工本费、保证金、解冻费或者会员费等等——都不要理会，直接屏蔽掉就可以了，并不需要再做其他事情。

还有比较隐蔽的一种陷阱。有的平台可以立刻向你提供贷款，但是合同中却暗藏了“服务费”、“担保费”，最终拿到的实际金额要比借款数额少很多。比如说借了一万元，在合同上写着一万块，实际上只收到了八千块钱，剩下的两千块钱就被各种理由扣掉了，但是你要按照一万元来计算利息。这就是所谓的“砍头息”，从法律的角度来看是不合法的，但是换了一个说法之后仍然在做着同样的事情。

怎样才能知道一个平台是否可靠呢？

教给大家一种比较简单的方法就是查询车牌号了。正规平台后面一定要有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证，在APP里的“关于本产品”或者官方网站底部都可以看到。没有找到的话就直接跳过不看。另外，如果利率高于年化24%，就要小心；而一旦超过了36%，那就是违法行为了，千万不要去触犯它。

想要尽快拿到贷款吗？这些事情要比寻找平台更加重要

与其临到要借钱的时候再去四处打听可以立刻借到钱的地方在哪里，倒不如在平时就做好准备。

第一、保持良好的信用记录。这句话说了很多次了，但是很关键。按时还款、不要经常去办理网络贷款业务，并且一年之内要查看一次自己的信用报告，一旦发现问题要及时解决。见过很多人的例子，在平时的时候都不重视自己的信用记录，等到真正需要用钱的时候才发现自己已经被各种各样的逾期信息以及查询记录所包围着，任何一个正规的金融机构都不会愿意接受这样的客户。

第二步就是事先准备好授信额度。如果有公积金、社保或者代发工资的话，在银行APP里面查看是否有预先授信额度。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品都具有预授信的功能，在平时把额度先占下来，需要使用时点击就可以取款了。

第三、不要短时间内多次提出申请。每次申请贷款或者信用卡都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询信息。如果短时间内查询次数过多的话，那么系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝放款。我的一个客户的十几家平台上都申请了贷款，并且都被拒绝了，在征信查询一栏里密密麻麻地都是记录，最后找了中介也无济于事。

最快速度借到钱的方式就是你之前就已经做好了应对措施。

在不同的情况之下，应该如何选择最合适的渠道呢？

这件事情要根据实际情况来判断了，我把情况罗列出来，请大家对照着看：

• 信用记录好或者有公积金、工资卡由单位统一发放：首先使用的是银行快贷的产品，它的利息是最低的，并且很安全正规。四家大银行、招商银行和城市商业银行都可试一试。
• 征信还可以，但是不属于银行的老客户：互联网大平台为首选，借呗、微粒贷、京东金融、美团借款等产品，利率比较合理，放款速度也很快。
• 征信有问题但是没有出现过逾期的情况：有牌照的消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等，利率比较高但是比较正规。
• 征信花、有逾期：其实正规途径已经很困难了。可以向亲朋好友借钱、卖掉一些财产来解决资金问题，不要去借贷高利贷以及诈骗网站上的钱。

另外一件事情要告诉大家的是。各个平台对于“好的客户”的标准是不一样的。有人重视公积金、有人重视芝麻信用分、也有人重视信用卡消费记录等。至于哪一个平台比较适合你的类型，只能告诉你——多试试几个APP里的预授信功能吧，但是不要真的去申请了，只看下额度就可以了。

有关“马上借钱”的一些常见的错误观念

从事这个行业多年之后，我发现在人们心中有一个关于借钱的问题是十分古怪的。

第一种错误观念就是“我的信用记录非常好，所以一定会被批准。”——胡说八道。征信好的话只是一条门槛而已，并且还需要看你负债率、收入稳定性和资金使用目的等条件是否符合要求。月入五千块的人如果负债达到三十万元的话，即使征信再好也无法通过审批了。

误区二：大的平台利息比较高，小的平台利息比较低。“但是”并不是这样的。大平台的资金成本较低，所以它的利息也就更加公开了。小平台的各种费用加在一起之后的实际利率会让人害怕。

第三种错误观念就是：多多益善，总会有一个可以成功的。——千万不要这样做。每次申请都会增加一次征信查询记录，次数越多就越容易被拒绝。“多头借贷”属于风控系统的忌讳之一。

第四种错误观念是：中介可以给我整理好材料，并且帮助我获得贷款——这是不合法的行为。伪造文件来骗取贷款的话，数额大的话是要被判刑的。“包装”其实就是在给你做假证用，出问题的时候你要承担责任，但是人家的钱已经被拿走了。

再来说一下小林的事情

当天晚上叫小林不要着急，在招商银行APP上查一下是否有闪电贷的额度。试了一下果然有效果，八万元的信用额度、年化利率为四点二百分之一。取款、转账等操作时间不超过五分钟左右。已经把信用卡上的钱还清了，并且没有出现过期的情况。

他说：“你知道为什么我会去招商银行取款吗？”

我承认我不清楚，但是你说过你的工资卡是在招商银行开的，并且你也经常使用招商银行的信用卡，所以存在预授信额度的可能性比较大。

所谓的“马上借钱”的魔力，并不是真的存在的一种能力，而是在平时积攒下来的信誉在需要的时候才起作用。临时抱佛脚到处寻找平台的人，很可能要承担更大的风险——或者是高利贷的成本，或者是被坑骗所付出的学习费用。

你是否已经查询了你的银行预先设定好的信用额度呢？