别被低息忽悠了，这才是真正的公正借钱平台

上周三下午，我在整理一堆信贷档案的时候接到了一个陌生来电。电话是陌生人打来的，听声音像是个女性的声音带点哭腔的。她自称单身母亲，在某网贷平台上借了八千元用来周转，没想到现在已经滚成了两万多元钱，每天都有催收电话轰炸着自己，连单位都不敢去了。这件事一想我就火冒三丈，但是说实话这几年我接过这样的电话不下二十次。很多人急用钱的时候来不及分辨就掉进了坑里后悔莫及。因此今天我想坦率地谈谈什么样的平台可以称得上是公正的借钱平台以及作为一名银行内部人员，我认为的"潜规则"。

为什么找一个可靠的平台这么难？

现在的贷款市场很乱，就像一锅粥。打开手机应用商店，在搜索框中输入"贷款"两个字之后就会出现几百个APP，每个软件都会宣称自己是"秒批""无息""额度大"的。但是实际情况怎么样呢？其实很多都是披着羊皮的狼。去年有一个客户来我们网点取征信报告的时候，我一看啊，这人还挺能干，在短短三个月的时间里就查了二十几次小贷公司的审批记录。问他为什么借这么多钱时他说刚开始只是想借3000块钱买个手机结果第一个平台利息太高没法还于是去第二个平台借钱再给第一个还款就这样以贷养贷最后欠下五万多元。这种情况我见过很多次。其实很多人根本不知道怎样分辨什么是公正的借钱平台只看广告打得好不好，结果踩了大坑。

那么什么是公正呢？我的标准很简单，利息要透明、合同要清楚明白、没有隐性费用并且催收合法。那是不是废话啊你不知道？但是随便找一家网贷平台看下，能有几个做到的呢？

公正的借款平台是什么样子？三个硬性条件

干了这么多年信贷，我总结出了一些判断标准，并且可能和网上的一些"科普文章"有所不同，但是都是实实在在的经验。

第一个指标就是年化利率是否写得很清楚。很多平台喜欢玩文字游戏，在首页上写着"日息万分之五"，看起不多吧？换算成年化利率为18.25%，这是利息部分，并没有包含服务费、手续费和担保费等其他费用。最离谱的一个客户合同上的年化利率是12%，加上各种名目的费用之后实际承担的成本接近40%。因此你要知道，任何一个不把年化利率（IRR口径）直接写出来的地方，基本上都有问题。公正的借钱平台从不玩这种虚的。

第二个指标：有没有提前还款的"坑"。这个很多人忽视了。有的平台你提前还清的话，还是得付剩下的利息或者被收取一笔不小的违约金。去年有个做小生意的人借了20万周转资金两个月后回款想早点结清但是被告知要交6000多元的违约费。这钱收不划算吧？冤枉的。合同上写的是这样，字也是他本人签的，只能认栽了。所以签订合同时一定要弄清楚提前还款的相关规定。

第三个指标为催收方式。虽然这个问题比较敏感，但是我认为还是有必要讲一下的。正规银行以及持牌消费金融公司的催收是有底线的，并不会随便爆通讯录、P图威胁恐吓客户和亲戚朋友。那些一逾期就给所有亲戚朋友打电话的人家平台，请尽快远离它们吧。

银行系产品和网贷之间存在什么差距？

结论：可以走银行渠道的话就走银行。别觉得麻烦就可以不要了。很多人不愿意到银行去贷款，认为手续多、审批慢而且还要看人脸色。有一定道理但是你要算一下账。以我们银行为例，信用贷的年化利率目前大概在4%至8%之间（根据客户的资质不同），并且没有其他附加费用。网贷平台怎么样？名义上看起来差不多了，但实际成本却相差一倍以上。

举个例子。前年有个客户是公务员，征信很好，在我们行办理了30万消费贷，年化利率4.5%，三年期等额本息还款。他同事差不多的情况之下觉得麻烦没有去银行办贷款而在某网贷平台借款同样的金额每个月的还款数额看上去相仿但是算总利息的时候发现多出了将近两万元。两千块钱呢？做什么不好？

当然并不是所有的网贷都不可以。有些持牌消费金融公司的产品还可以，招联、马上、中银这些公司的产品利息以及费用都是透明的，并且监管也比较严格。但是那些从来没有听过的中小平台你还是不要去碰比较好。

内部审批标准透露一下

这是能透露出来的最有价值的部分。银行审批贷款时只看征信是否有逾期，其实并不简单。我们有一个评分体系，在考虑收入稳定性、负债率、工作性质以及居住地稳定性的基础上进行打分。有个细节很多人不知道：经常更换住址和单位的人评分会低一些。“硬查询”次数过多也会对信用报告产生影响，“硬查询”的定义是贷款或者信用卡申请时产生的记录，征信系统会记下这些信息，并且每次都会被统计进去。有的客户在一个月之内出现七八次以上的贷款审批查询，在这样的情况下就算没有逾期也会影响批准的概率。

另外还有一点经常被忽略的就是申请时间。每个月下旬（尤其是25日之后），银行放款额度比较紧张，审批会更加严格一些。季度末、半年末等时间节点为了冲业绩，政策上可能会稍微宽松一点。虽然没有明文规定，但是实际上存在这样的情况。

一些常见的认知误区

这么多年下来，我发现人们对于贷款的认识都是错误的。

误区一：额度越大越好。别傻了，高额度意味着可以借更多的钱，但是也代表着你还要承担更大的还款压力。见过太多人本来只需要两到三万元就能满足需求的人被平台给了十多万的授信额度之后冲动地全部拿去用了，最后还是不能偿还的。借钱不是占便宜的行为，而是要还给别人的。

误区二：免息期就是无利息。很多平台都宣传"前7天零利率"，听起来挺好的吧？但是你仔细看合同的话，在免息期结束之后的还款日开始计算利息，并不是在免除利息到期的时候才起算。这件事我遇到过好几次了，客户觉得自己占便宜了，结果反手就把人给整明白了。

误区三：只要按时还款就没有问题。虽然按期还清借款可以维持良好的信用记录，但是如果你向多个平台借钱并且负债率很高的话，在将来申请房贷、车贷的时候银行会认为你的资金链比较紧张，审批就会更加谨慎了。很多人并没有意识到这个坑的存在。

几点实用的建议

说了这么多的问题之后，给点实际的吧。

第一，优先考虑银行系的产品。四大行、股份制银行都有线上消费贷产品，利率公开透明，并且操作比较简单。如果你有公积金、社保或者代发工资其中一项在某家银行的话，就去该银行申请比较好一些，通过率会高一点，而且利息也会比较优惠。

第二，如果银行渠道无法使用的话就选择持牌的消费金融公司。怎样判断是否为合法机构？到银保监会官网去查一下就可以看到正规的了。没有找到的都当作不靠谱处理。

第三，签订合同之前要把利率、费用、还款方式以及提前还贷条款都弄明白。不要嫌麻烦，花十分钟看合同的话可以帮你省下几千甚至几万块钱。

第四，量力而行。借钱之前先问自己一个问题：这笔钱我未来一年之内能不能稳当地还上？如果答案是"不确定"或者"有点悬",那么就不借了。

最后再补充一句，我每天坐在柜台后面看着来往的客户，有的人通过贷款实现了自己的梦想，也有人因为贷款而毁掉了生活。哪里不同？当初选择平台的时候有没有花更多的时间去考虑一下呢？

钱是好东西，但是好的东西从来都不便宜。