浪优选借钱平台靠谱吗？银行经理酒后吐真言

昨天晚上和几个同行吃饭的时候，一个刚入行的小年轻问我：现在客户都跑去网上借钱了，我们银行以后是不是就没有饭吃了？我当时就笑了。其实支行柜台前排队的人少了一些，并不意味着大家不需要用到我们的服务了，而是很多人根本过不了这一关。现在的人都能从银行拿到低利率吗？要么有房有车，或者公积金很高。急着要用钱的普通人中，征信稍微有点问题或者是工作单位不在白名单里的，在银行也是碰壁最多的一类人。因此我也能够理解为什么会有那么多人去搜索浪优选借钱平台线上渠道虽然存在一定的门槛，但是仍然有人不愿意在亲戚朋友面前开口。

为什么银行经理会提到浪优选借款

其实我本不该谈论竞品，这是吃里扒外。但是看到网上那些五花八门的广告实在看不下去了。去年有一个做装修的老张客户，人很老实，就是给工人发工资的时候信用卡刷爆两张卡，征信查询次数一个月有七八次左右。他来找我要贷款申请办理装修贷时我看了他的征信报告心里就凉了一半。我们行内部有个不成文的规定叫做"内线红线"：近两个月之内查了超过六遍的就会直接被拒单，并且没有人工干预的机会。老张当时的眼神，到现在我还记得那种无路可走的感觉。

后来老张没办法了，听别人介绍试了一下线上的平台。他说，在那个什么优选平台上居然批下来三万块钱。利息肯定比我们银行高一些，这一点没有错，但是人家还是给钱的。这件事情对我的触动很大。我们在柜台后面看着那些冰冷的数据时，并不觉得有什么特别的地方，但是在屏幕之后有一个急得跳脚的家庭呢？说白了就是银行锦上添花行、雪中送炭吗？门都没有可能吧！

审批逻辑中隐藏的"潜规则"

很多人认为被银行拒绝就是世界末日，觉得是不是自己上了黑名单。其实并没有那么夸张。银行审批中有一个东西叫"综合评分"，看不见摸不着但是决定了一切。收入高但被拒的情况我见过，也有收入一般却批下来的情况。哪里不一样？在于三个字：稳定。

我们行内部系统中，工作单位有一个隐形的分级。公务员、国企、医生老师属于第一梯队，闭着眼睛都可以批；世界500强企业以及上市公司属于第二梯队；剩下的私营企业的老板和自由职业者都被归入第三梯队。如果你在第三梯度的话，想要从银行获得无抵押信用贷款的话，难度堪比登天。但是浪优选借钱平台这样的互联网产品风控逻辑就不同了。它并不太在乎你所在的单位好不好，在乎的是你的行为数据。

你经常在一些电商平台买东西吗？你的缴费记录怎么样呢？你的手机话费套餐是怎样的？乱七八糟的数据，在银行眼里一文不值，但是在互联网平台那里就是真的信用证明。这就是为什么有人到银行吃了闭门羹后又在网上轻松借钱的原因所在。不是因为网上平台"水"了，而是评价的标准变了。当然也要提醒一下，网上的那些小贷公司要小心提防，那种先收费、利息高的就不要去碰，那是坑人的东西。

什么样的资质可以过系统关

我的表弟前段时间也想借点钱周转。他问我有没有什么办法可以借用一下。告诉他不管是银行还是线上平台，有一个底线是通用的：不能随便去查信息。每次点击"查看额度"之后会签署授权协议，在征信上就会留下一条查询记录。点了太多以后就变成了所谓的"花户"了。见过最奇葩的客户就是一天之内点十几家网贷测额度，结果一分钱都没借到，征信先废掉了。这事儿确实很亏心。

如果真的急需用钱的话，先考虑一下自己的情况。如果你公积金缴纳得比较好，并且工作比较稳定的话，就不用犹豫了，直接去银行办理吧，利息会最低一些。如果你和我老张一样征信有点问题或者单位一般的话，可以试试正规的大平台线上借款来提高成功率。浪优选借钱这类的，其实就是吃掉银行剩下的那部分市场，他们就是专门做次级信贷的人，这就是现实。

一些不为人知的细节

我们这个行业最怕遇到那种"愣头青"。上个月有个小女孩来柜台闹，说为什么她朋友可以批而自己不能批。一看就是事业单位编制的朋友是劳务派遣的。能一样吗？在银行系统中，用工性质一栏里，“正式工”和“劳务派遣”的分量相差很远。“这事儿说出来挺伤人”，但是这就是我们每天要遵守的规定。

还有个事情网上很难找到。每个月的下旬，即25号之后银行放款任务还没有完成的话，审批就会稍微宽松一些。这个时候申请可以运气好的话就可以通过了。虽然这个宽松幅度很小，大概只有几个百分点的概率提高，但是对于处于边缘线上的申请人而言就是救命稻草。该规律也适用于某些互联网平台，在季末冲业绩的时候，通过率确实会比较高。所有的网站都一样吗？不敢保证但是大体上是对的。

踩到一个坑的事情。去年有个客户在某平台上借了钱，但是没有注意到还款日的问题。他以为和信用卡一样有宽限期，结果逾期一天就被记入征信系统里了。现在互联网借贷产品大都是没有宽限期的，哪天就是哪天。这一点与银行信用卡不同之处很大，请不要凭经验判断。一旦产生逾期情况的话，罚息就小意思了，信用污点跟着你几年都不会消散掉，在之后想要办理房贷、车贷的时候就会遇到麻烦了。

怎么选才好

说这么多，其实只有一个意思：不要迷信银行也不要妖魔化网贷。各有各的本事，各自过自己的生活吧。如果问我有什么特别有用的建议的话我会给出一个功利性的答案。先去试一下国有大行怎么样，股份制不行再试试城商行。实在没有办法的时候才考虑正规互联网平台。浪优选借钱这样的产品定位很明确，就是为那些银行覆盖不到的人群准备的。利息高一点就高一点也好过没借到好一些也没有去借款高额借贷要好得多。

但是我要先说明一下。借钱是要还的。见过太多人拆东墙补西墙，最后把自己玩进去的情况了。我有一个客户最初借的是五万块钱周转，后来变成了以贷养贷三年滚成了三十万元的债务。现在电话打不通、不见踪影的人也差不多都被法拍了房子快被拍卖到时。每次看到这样的案子的时候我心里都会很不舒服。金融是工具用得好可以发挥很大的作用而一旦使用不当就会成为绞杀人的绳索。

另外还有一件事情要跟大家说一下。由于担心个人信息泄露，所以很多人不愿意在网上填写资料。顾虑没有错，但是有点因噎废食了。正规平台的数据安全比很多小贷公司好得多。关键是看这个平台有没有资质证照、是不是正规军。没听说过的弹窗广告里的也不要点击。怎样判断？到应用商店去查一下是否有官方APP，再看看运营方是谁，这样就不用瞎找了。

其实不管是银行还是平台，借钱这件事上还是要量力而行。不要为了那点虚荣心去背上一身债。见过太多年轻人为了一部手机、一个包包而去借贷了，最后还得靠家里人到柜台替他还钱。那种情况很难用一句话来描述清楚的。

如果你真的打算去线上借钱的话，先把征信报告打印出来看看。每年可以免费查询两次的机会，请不要浪费掉。检查一下有没有逾期的情况以及被查了多少次。心里有底了之后再去申请吧，别像无头苍蝇一样乱撞。申请一次不成功就休息个把月的时间再试一试，并不是换个平台继续点就好了的。那样只会让征信更糟。

行了，该说的都说了。再啰嗦下去的话，估计会被领导叫去喝茶了。借钱不是坏事，坏的是没有计划地借的钱。