还借钱平台哪个靠谱？12年老中介说点得罪人的大实话

上周三下午，一个小伙子坐在我的办公室沙发上，手里拿着一叠征信报告，手心全是汗。

小周，28岁，在做电商运营工作，去年因为囤货在三个平台借了钱，现在每个月都要还一万六千块工资才八千五百。

问我能不能帮他找一下借了钱给平台把债还清，最好是利息低、期限长、不查征信的。

听完之后我就把烟掐灭了。

其实我一年能见到几百个这样的客户，想法都差不多：拆东墙补西墙、找一个"救命稻草"把窟窿填上。但是问题是，稻草怎么能承受重量呢？

我从事这个行业已经有十二年了，处理过的单子数不胜数，上万个应该没有超过八千个。见过因为选择不当而由几万变成几十万的人太多了。今天就把行业内幕摊开来说一说吧，能救一个是一个。

不要被"低息"所蒙蔽，借钱还债平台的水比你想象中深得多

很多人找还借钱平台的时候，第一眼看到的就是利率。

页面上写着日息万二，你觉得划算吗？别傻了。

去年有个叫老张的客户，做餐饮行业的，在一个知名的平台上借了15万"低息贷款"还信用卡。页面上显示年化7.2%，但是放款之后才发现这7.2%是费率而不是利率，再加上各种名目的服务费、担保费等费用后实际年化达到24%左右。

他来找我诉苦的时候，已经还了八个月的本金没有少过一分钱，全部是利息。

这事儿怎么讲呢，平台不会骗人，但是也不会把所有的成本摊到明面上去。有些平台玩文字游戏，费率和利率一起说，普通人根本分不清。

还有更糟的。

一些平台以"还借钱"为名，实际上是助贷机构，并且你的信息会被转手卖给好几个公司。申请一次就会在征信上多出五六条查询记录，在以后想办理正规贷款的时候就没有机会了。

我有一个同行去年因为给这样的平台推客户而被罚款二十多万。这件事情在圈子里传得很广，但是外面的人根本不知道。

靠谱的还款渠道，一般不在广告中出现

那有人要问了，去哪里找正规的借钱平台呢？

能打广告的，成本都不低。

铺天盖地的推广费用从哪里来？还不是由借款人自己承担。

我给客户推荐渠道的时候，不会考虑广告是否有效果，只看三点：牌照、息费透明度以及提前还款是否有违约金。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，都是几百块忘记还。想要通过平台借20万把网贷清掉，跑了几家都被拒绝了。

后来我让他去申请某城商行的消费贷，该银行正好在冲刺年底业绩，风控标准比平时宽松一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大约是年化8%左右，三年等额本息的方式获得18万。

重点是什么？

该银行不投放广告，因此没有人听说过。但是人家是正规持牌机构，息费写在合同里，提前还款只收1%的手续费。

所以找还借钱平台的时候，不要只盯着大公司看，小机构有时候更实在一些。当然前提是要有牌照，那些连执照都查不到的就别碰了。

怎样判断一个平台是否可以使用？

教给大家一个笨办法。

先到天眼查或者企查查上查询公司的名称，看看经营范围里有没有"小额贷款"、"消费金融"等字样。没有的就一律按照助贷来处理吧，你的信息大概率会被泄露出去。

接着看合同，利息和费用分开写的要留个心眼。正规机构会把综合年化成本写得明明白白，并不会让你自己去算。

再来看一下提前还款条款。有些平台利率看起来很低，但是要还清贷款的话就要支付剩余本金3%-5%的违约金了，这就把用户绑定了，并且一直还要缴纳利息。

不用问我是怎么知道的，踩过坑的老客户已经坐满了整个会议室。

选择什么样的平台借款比较好？不同的情况需要走不一样的路子

人与人的差异很大，没有万能的方法。

可以分几种情况来说一说，你们自己对照一下。

第一种情况是征信还可以，负债不高。

优先考虑银行系的消费贷款。目前很多银行都有线上产品，年化利率在6%-10%之间，比网贷便宜多了。四大行门槛高一些的话可以试试城商行、农商行等地方性商业银行，在竞争激烈的市场环境下，它们为了争夺客户资源而放宽了要求。

第二种情况是征信花了但是还没有达到黑户的程度。

最难办。银行进不去，网贷利息高，进退两难。一般建议先稳住不要着急借钱还旧账。把现有的债务做一下规划，可以协商延期的就申请延期还款，能够分期偿还的话就采取分期的方式还款。有些平台有内部政策，在客服电话里死缠烂打就能得到减免利息只还本金的结果了

"死磕"是有技巧的，并不是撒泼打滚，而是要表达还款意愿并且说明困难。每个平台的具体话术都不一样，我就不详细介绍了，但是记住一点就是态度诚恳、诉求明确不要被客服几句话就给搪塞过去了。

第三种情况就是已经还不上了，每天都有人来催收轰炸。

其实到这个时候，找什么还钱都已经是不可能了。不要再借了，越借钱就越困难。

见过太多人为了逃避催收而借贷高利贷，最后钱越借越多。正确的做法就是主动联系债权方说明情况，并申请停息挂账或者个性化分期还款。征信会被影响到，但是至少不会被起诉、也不会把通讯录曝光出来。

去年有一个客户欠了三十多万，每个月的收入只有六千。让他把所有的债务都列出来，并且按照轻重缓急排个序，先保住可以协商的部分，其他的就只能暂时搁置一下。半年之后他告诉我，谈下来两家银行停息挂账的压力小了很多。

这办法虽然不体面，但是有效。

几个不为人知的细节

讲一些网上查不到的信息。

第一，申请贷款的时间点要把握好。

季度末、年底，银行和持牌机构都有放贷任务，在这个时候申请的话通过率会比平时高一些。我观察了几年的时间之后发现，基本每年的3月、6月、9月、12月最后一周批款量都会增加。

第二，申请金额不要卡在额度上限上。

比如平台显示可以借10万，你就真的去借了，风控会认为你很缺钱，反而会被拒。8-9万元的借款通过率较高。这个比例是根据我自己的经验总结出来的，并非非常精确，但是试过很多次都是有效的。

第三，不要经常申请。

有人被拒了不服气，换了一个平台继续申请，一个月之内打了十几个电话。"广撒网"的做法最蠢，在征信上全是查询记录，后面想办正规贷款的时候，审批人员一看就摇头。

被拒之后，隔三个月再申请，并且在此期间把征信养一养。

另外，各个城市的风险控制标准也不同。我只了解华东地区的状况，并且不敢随便乱说，但是大体上逻辑差不多：一线城市稍微宽松一些，三四线城市严格一些，因为收入水平和稳定性不一样。

去年还不是这样，今年政策刚调过，有的平台收紧了，有的却放宽了。东西来来回回变化着要时刻注意着。

最后再说一点

来找我的人中，有八成以上是想走"低息还债"的捷径。

每次我都会告诉他们：捷径往往是最近的路。

借平台的钱行不行？有，但是只能解决一时之需，并不能从根本上解决问题。真正能够解决问题的办法就是开源节流、提高收入、降低支出。

见过太多人借新债还旧债，最后债务越滚越大，连利息都还不上了。也有人咬牙坚持不借钱，老老实实还款，两三年后翻身了。

前者轻松一时，痛苦很久；后者痛苦一时，轻松很久。

需要什么样的？