被坑过三万利息后才搞懂：借钱那个平台可以安全上岸

2019年的冬天至今我仍然记得很清楚，手机上弹出一条短信说额度提高了，我就没有仔细查看里面所谓的"服务费"是怎么计算的。那时候家里老人住院急需用钱，脑子里想着的是怎样把手术费用凑齐了，哪里顾得上去看那些条款呢？结果半年后我才发觉到这笔借款实际年化利率已经超过了36%，相当于白白替人干了一整年的活。说实话那次经历让我对"借钱"这两个字产生了心理阴影，在那之后花了整整两年的时间才真正弄明白借钱的那个平台怎么样可以放心使用，哪些平台是披着羊皮的狼。

我当年踩过的坑，你或许现在又在重蹈覆辙

现在的网络贷款广告五花八门，打开手机上一个APP就能看到额度推荐，好像钱是风吹来的。但是如果你真的相信"秒批""免息"这些鬼话的话，就离踩坑不远了。当年就是因为不懂行才吃了亏，在平台上显示的日息万二感觉很便宜实际上加上手续费、担保费、会员费等综合成本可能会吓你一跳。

其实就是玩文字游戏。

它们把利息分成很多块，表面上说利率很低，实际上却收了很多名目繁多的费用。最离谱的一个平台借款一万块钱，最后到手八千五百元钱以外的钱全部变成了"信息服务费"了，并且每个月还款时还是按照一万元本金来还钱。砍头息的行为早已经被监管部门明令禁止了，但是很多小平台换了个马甲之后仍然在做这样的事情，专门坑那些急需用钱而又不懂行的人。

去年我的一个朋友在一家不知名的网贷平台借了2万元，合同签的时候很草率，并且后来发现年化利率高达60%。他去跟平台理论，对方拿出一份由他自己亲笔签署的协议书，在其中详细说明了很多费用的情况。那还能怎么办呢？只能认输。

哪些平台借钱比较安全？三条硬性标准先看

吃过亏之后我就开始研究这个行业，慢慢摸索出了一些门道。现在判断一个平台是否可靠的时候我只看三点少一条我不碰。

第一看车牌号。正规平台必须拥有消费金融牌照或者小额贷款牌照，在官网底部或企业信息中都可以查询到。没有牌照的，说得天花乱坠也别信，出了问题连个说理的地方都没有。我在吃过一次亏之后专门去查了那个坑我的平台，发现它其实就是一个P2P转型过来的企业，并不具备放贷资质，只是在做资金撮合工作而已，风险全部由借款人承担。

第二看利率展示。靠谱的平台会直接告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。只说日息、月供而没有提到年化的八成都是有问题的。根据监管部门的要求，所有的贷款产品都需要标明年化利率，这个数值才是你真正需要支付的成本。

第三看是否强制搭售。

有些平台借钱之前要你先买会员、保险，不买的就不能给额度或者利率很高。这种我直接拉黑了，明摆着就是变相收费。正规的借贷平台做的是借贷生意，并不会硬塞给你一堆没用的东西。

主流平台对比：用真金白银换来的经验

经过一番研究之后，我现在对于市场上主流的平台已经比较清楚了。不同的平台适合不同的人群，并不存在绝对的好坏之分，但是也存在适不适合的问题。

再来说说银行系的产品。四大行消费贷利率最低，年化可以做到3.5%左右，但是门槛也最高。如果你有公积金、社保齐全，并且征信没有不良记录的话，那么优先选择银行准没错。去年我在工商银行办理了一笔融e借业务，金额为五万元，一年的利息只有千元左右，比很多网贷都要便宜得多。但是银行审批比较严格，稍微有点逾期就会被拒绝，而且放款速度会慢一些，急用钱的时候可能会等不到。

我用过一些互联网大厂的产品。借呗、微粒贷比较靠谱，虽然利率比银行高一点，但是透明度较高，操作也比较方便，可以随时借款和还款。我的借呗年化成本为12.3%，属于中等水平，在网贷领域内算是中规中矩。京东金条还可以一些的，经常会有免息券活动，算下来的成本会低很多。

那些从没听说过的中小型平台呢？别傻了。

它们就是为了等收割像当年的我这样的。利率高得离谱，催收手段也是五花八门。之前被坑过的那个平台，在逾期的第一天就爆了我的通讯录，并给我所有的亲戚朋友打了电话说我欠钱不还，导致我在那段时间里都不敢接陌生号码了。后来我才得知暴力催收是违法的，但是那时候不知道，只能忍气吞声。

一些容易被忽视的小地方

除了额度、利率之外，还有一些细节会影响你的借款成本以及体验。

还款方式存在陷阱

等额本息和先息后本这两种还款方式算出来的总利息相差很大。有些平台默认选择的是等额本金，每个月还一部分本金的同时也支付相应的利息费用，并且按照最初约定的本金计算利率；但是由于每月偿还的金额固定不变，在整个借款期间实际需要付出的成本要比你想象中要高一些。我之前吃过这样的亏之后就学会了在借钱的时候先问清还款方式，如果可以选择先息后本的话那就优先选择，资金利用率会更高一些。

提前还款是否需要支付违约金也是很重要的一个方面。有些平台看起来利率很低，但是提前还款要收取剩余本金的3%到5%，等于把省下的利息又吃回去了。我现在有这样一个习惯，在借之前先看一下合同中有关于提前还本的相关规定，并且如果有高额违约金的话就直接pass掉。

申请的时间也有讲究

这个很多人都不知道。我观察到，月底、季度末申请贷款的时候通过率和额度都会比较高一些。由于银行及金融机构也存在业绩考核的压力，在月末冲刺完成任务时审批会比较宽松些。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里告诉我说，他们网点每个月25号以后放款的速度就会加快一点，主要是为了把当月的任务做完。当然这不是绝对的，不同的机构可能会有所不同，但是这是一个可以参考的经验。

另外一点就是申请贷款的时候不要同时向多家银行提出请求。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，如果申请太频繁的话，后面的机构会认为你缺钱比较多、风险较高，从而更难获得批准。我建议一次只给一个地方办理，并且被拒了之后可以等一个月再尝试下一个地方，不要把信用报告弄花掉。

最后说点实在的

研究了这么久，我对于借贷这件事情的态度就是：能用银行的就不要使用网贷，可以少借就不多借，可以用短期就可以不用长期。贷款不是免费午餐，每一分钱利息都是你以后要付出的劳动。除非万不得已的情况下才去接触网贷，在日常生活中我会把积攒下来的应急资金存起来，并且比各种低息贷款好很多。

如果问我具体推荐哪个平台的话，我就只说我自己用过的：工行融e借、借呗、微粒贷，其他的我不敢乱说。每个人的情况都不一样，适合我的不一定就适合你。但是有一点我可以肯定的就是那些主动打电话找你要贷款的公司十有八九是不太靠谱的正规渠道还是你自己去寻找它们而不是他们来找你的。

借款之前先看清楚合同，算好真实的成本再签字，这是我从三万块利息中得到的教训。