贷款平台借钱买车：中介老板告诉你这行水有多深

上个月有一个小伙子坐在我旁边，眼睛红得像熊猫一样，开口就说是"救急"。他从一个贷款平台借了八万元买车，在开始的时候以为每个月还款两千元应该没什么问题，可是还了一年之后发现本金并没有减少多少。我看了合同后大吃一惊，服务费、担保费、咨询费加起来接近于本金。坑多还是路好呢贷款平台借钱买车还没有弄清楚的时候，千万不要着急签字。

我干这行九年了，经手的单子少说也有上万条了吧，见过太多人被所谓的"低首付""零利息"给骗得晕头转向。其实有些内幕连我们同行之间都不太愿意提起，今天就开个口来说一说吧。

买车贷款哪家平台比较可靠？搞清楚你是和谁打交道

市场上可以办理车贷的渠道大致分为三类：银行直贷、汽车金融公司以及互联网贷款平台。银行利息最低但是门槛最高，汽车金融公司的门槛低一些但利息中等，而互联网贷款平台呢——门槛最底，坑也最多。

去年有一个叫老张的客户，做装修生意，在征信上有点小问题，去银行申请车贷就被拒绝了。后来他在某个平台上看到"黑户也可以贷款"的广告后就高兴地提交了申请。结果怎么样？年化利率算下来接近24%，还有各种名义上的前置费用存在。他跟我说起这件事的时候已经是骑虎难下了。

你会问：为什么这些平台要收取这么多费用？答案很简单，就是风险定价。他们接的都是银行不要的人群，坏账率高，只能从好人身上把钱捞回来。那么问题来了，在哪一档是你的呢？

合同中隐藏的"看不见的手"

见过太多的人只看月供金额，其他的都不在意。这是最危险的。

前年的一个案例到现在我还记得很清楚。一个刚毕业的小姑娘在某平台上贷款12万元买车，合同约定分36期还款。她还了二十期之后想要提前结清账目时被告知要支付剩余本金的5%作为违约金，并且还要收取一笔"账户管理费"。提前还款比按期还款贵一些。她当时就愣住了跑来问我该怎么办。我应该怎么办呢？合同上写得很清楚啊！

这里列举一些常见的陷阱：

• 服务费单列出来，不在年化利率中体现，但是实际费用还是要从你的口袋里拿走
• 等本息还款方式，实际利率比名义利率高了不止一倍
• 提前还款违约金条款在补充协议中，销售是不会主动提及的
• GPS安装费、抵押登记费、档案管理费等各项杂费加起来好几千

别傻了，销售嘴上说的"综合成本"和合同里写的完全不一样。

哪些人适合通过贷款平台买车？

这个问题我要实话实说。如果资质好，可以走银行渠道省利息几千到几万不等。但是有些人只能选择平台，例如：

征信上有逾期记录的、自由职业没有固定收入来源的人群。这些人银行基本上不待见，买车的话只能找门槛低一些的地方了。那是不是就只好认命？也不一定吧

我的一个做代购的客户收入其实还不错，但是由于都是微信、支付宝收款，并没有银行流水记录，所以无法办理贷款。后来我帮她找了一个专门针对这类客户的平台，虽然利率比银行高一些，但至少不会有其他的附加费用，而且合同条款也比较清楚明了。她的车子已经开了两年多了，每个月都会按时还款没有任何问题发生。

主要就是：找对人、问准了问题之后，在签订合同之前把每一条都弄明白。

行业内幕：月底申请更容易被批准

该信息在网上查不到，但是可以告诉你——贷款平台每个月都有业绩指标，在月底的时候审批会比较宽松。当然不是让你专门卡着时间点去申请的，但如果资质处在可过可不过的边缘的话，月底提交的概率就大一些了。具体数字我已经记不太清楚了，但是我观察到我们这边月底交上去的单子通过率比月中高出个10%左右。

另外，各个平台的风控标准差别很大。有的重视征信查询次数，有的看重负债率高低，还有的关注工作稳定性程度如何。要根据具体情况来定夺，我对本地情况比较了解，在其他地方不敢乱说。

怎样判断一个平台是否可靠？

没有标准答案，但是有几种简单的方法可以用来判断。

第一，资质方面。正规平台都有金融牌照或者与持牌机构合作，在官网上可以查询到。查不到的就直接pass掉吧。

第二，看合同。正规平台的合同条款比较规范，利率、费用以及还款方式等都写得很清楚。如果合同中有很多模棱两可的地方，或者销售支支吾吾不愿意给你展示合同原件的话，就赶紧走人吧。

第三，算总账。除了月供之外还要把所有的费用加在一起计算出总的花费再除以本金和期限就可以得到实际的年化利率了。超过24%的时候就要好好考虑一下值不值得了。

去年还不是这样，今年监管收紧很多了，一些不合规的平台已经被清理得差不多了。但是新平台层出不穷，名字换一个又来了。所以还是那句话：自己多长个心眼吧。

对普通人来说，我有以下几点建议

写了这么多，最后还是说点实在的。

可以走银行的就不要选择平台，如果必须通过第三方的话，则要尽量厂家金融。这并不是说平台一定不好，而是由于银行监管更加严格、出现问题的概率较小的缘故。如果你只能选择一个平台的话，就要多咨询几家，把各家方案都拿到之后再比较一下，不能被销售人员的话语所蒙蔽。

另外，不要相信所谓的"内部渠道""特殊关系"。我在这一行干了这么多年，并没有特殊的绿色通道可走。资质就是资质，系统评分不过关的就是过不了去的，谁也不敢违规放款。标榜自己有背景的人要么是为了让你交钱服务费，或者是打算给你推出更高利率的产品。

另外还有一个事情要提醒一下。贷款买车的时候，车辆登记证是要抵押给贷款方的，在还清贷款之前你不能拿到这个证件。有些人不知道这件事情，还款之后才发现还需要办理解押手续，折腾了好一阵子。各个城市流程不一样，办前最好弄清楚。

说到底，贷款平台借钱买车事情的核心就是一句话：算好自己要付出多少代价之后再决定是否签字。不要等到签了字才后悔，那时拍大腿已经晚了。

实在拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下也行——当然要选择那些正规可靠的中介机构，并不是那种上来就收你几百块钱咨询服务费的那种。这边的咨询是免费提供的，在完成之后才收取服务费用，我认为这是比较合理的做法。

最后留给你一个思考的问题：如果有人告诉你，他能帮你办到比银行利率还低的车贷的话你会相信吗？