我试了十几个平台，发现风控不严的口子根本不是你想的那样

深夜看到手机上显示的审核拒绝提示，想必你也正四处打听哪个平台借钱比较靠谱吧。很多人认为网贷口子风控不严、随便申请就能下款，但实际上往往给你一记响亮的耳光。为了给大家提供一个参考标准，我整理了一份真实的借款渠道分析以及避坑指南。 在资金短缺的时候很容易病急乱投医，总想找到那些所谓的“无视征信”、“必能拿到钱”的途径。但是根据我多年来的观察，在市场上根本不存在绝对风控不严的口子，只有审核机制比较灵活的平台。正规借贷网站为了控制坏账率而采用严格的风控模型，号称无门槛、高利息或者欺诈陷阱的产品都是这样的情况。 下面列举了几个目前市场准入要求较低并且放款速度快一些较为正规的网贷平台，并且会根据自己的资质选择对应的一个进行拆解。

1. 某分期消费金融平台 额度和期限：该类平台一般提供500元到5万不等的借款额度，还款期限可以是3期、6期或者12期。条件：申请门槛较低，一般只要求年龄在18岁以上，并且有稳定的收入来源以及良好的征信记录即可尝试办理。部分平台即使存在轻微的信用问题，但是如果没有连续六次以上的情况出现的话还是有机会通过审批的。用户评价：很多用户反映该平台放款速度很快，最快半小时就可以到账。但是也有用户抱怨说提前还款会收取一定的违约金，并且借款的综合年化利率一般在18%到24%之间，在资金充足的时候不建议长期持有。 优缺点分析：优点是流程全部线上化，不需要抵押担保；缺点是对额度要求不高，并且逾期催收力度大。

2. 某互联网巨头旗下的信贷产品 额度和期限：额度范围较广，从1000元到20万元都有可能，最长期限为36期。条件：此类产品非常重视用户在自家生态中产生的行为数据。比如你经常使用该平台的支付、理财或者外卖服务，系统就会根据大数据来判断你的信用情况。即使没有信用卡也可以开通。 用户评价：大部分用户认为该类产品还款方便，可以直接在APP中操作。利率方面优质用户的日利率可以低至万分之二，但是资质一般的用户日利率可能达到万分之五左右，相差很大。 优缺点分析：优势是正规安全，不会乱收费；缺点就是额度由系统动态调整，人工不能干预，并且一旦出现逾期就会对在该平台的其他服务体验造成影响。

3. 某银行系消费金融产品 额度和期限：一般大额分期为主打，额度为1万到15万元之间，期限多在6个月至24期。条件：相对于纯粹的互联网平台而言，此类产品对征信查询次数有一定要求。如果近三个月内被查了六次以上的话，那么拒绝的可能性就很大了。一般需要提供社保公积金或者代发工资流水。 用户评价：用户普遍认为利息低是最大的优点，年化利率最低为10%左右，比很多网贷便宜得多。但是审核流程比较复杂，并且有些产品需要视频面签，下款的速度不如互联网平台。 优缺点分析：优点是利息低、期限长，适合大额周转；缺点是对资质要求高，资料提交过程繁琐，并不适合急需用钱且资质一般的人。

注意：不要和黑中介、高利贷打交道在寻找借款渠道的时候，一定要警惕那些要求你先交“工本费”、“解冻费”的平台。正规贷款放款之前是不会收取任何费用的。同时要仔细算出实际年化利率（IRR），以免掉入借几千还几万的高利贷陷阱中去。遇到暴力催收时要及时保存证据并举报给金融监管部门。

用户提问和解答列表 Q：征信花了之后还能借钱吗？A：征信花（查询次数多或者轻微逾期）确实会影响通过率，但是并不意味着完全借不到。建议优先考虑正规金融牌照的消费金融机构的产品或者是经常活跃互联网平台下的信贷产品，通过率会高一些。Q：申请被拒之后，换一个平台可以下款吗？A：不建议频繁申请。每次申请都会在征信报告中留下记录，短期内多次申请会被风控系统认为是极度缺钱，从而导致所有的平台都秒拒。正确的做法就是暂停申请，并且养护征信三个月以上。Q：借款逾期会有怎样的结果？A：首先会产生高额的罚息和违约金；其次，逾期记录会被上传到央行征信中心，影响以后房贷、车贷申请；最后，平台会进行催收，严重者甚至会被起诉至法院，并被列入失信被执行人名单。