拍拍平台借钱靠谱吗？一个踩过坑的人说几句掏心窝子的话

2018年的时候我真的是被逼到了墙角，做生意亏了二十多万，信用卡刷爆了，天天都有催收电话轰炸得神经衰弱。那时候病急乱投医，在网上到处找口子，最后一头扎进拍拍平台借钱的坑里——当时没有仔细看合同，只关注到账的速度，最后为了还这笔钱花了将近两年的时间才把债务理顺。现在回过头来看，很多亏都是由于信息不对称造成的，在当时的环境下如果有人能给我讲清楚其中的道理的话，我也不会多花冤枉的钱了。

拍拍贷借款流程中的一些不为人知的秘密

实际上现在网上对于该平台的评价很两极化。或者把其形容为一朵花，或者称之为诈骗犯这两种说法都有点牵强。作为一名在其中摸爬滚打过的人，并且后来又花了时间去研究规则的人，我想跟大家聊一聊销售不会告诉你的那些事。

再说一个容易被忽视的问题就是申请的时间。网上基本没有人提，但是后来我复盘了自己和朋友的经历之后发现有一点规律。周二到周四上午十点至十一期间提交申请的话，在有些时候系统给出的额度评估会稍微宽松一点。为什么？风控的朋友告诉我，这段时间平台的资金比较充裕，为了在本周内完成放款任务而放宽审核标准。这只是我的经验之谈，并非一定如此，具体每家情况不一样我也不敢打包票了，但是可以试一下也没有什么坏处。

我当时申请的时候，并不知道综合年化成本是什么意思，看到页面上显示的日息万分之五觉得还可以接受。结果怎么样？等到还款时才发现除了利息之外还有担保费、服务费等等七七八八加起来的实际支付费用比预期的高很多。当时我心想拍大腿了，这哪里是借钱啊，这是请了个祖宗回来。

这笔钱值不值得？算好了再签吧

很多人问，拍拍平台借钱的利息高不高？这个问题不能用一句话来回答。高低要根据和谁比、在什么地方使用而定。

如果你是拿来炒股或者买基金的话，那么我建议你还是不要抱着这样的想法了。钱的成本摆在那儿，投资收益可以稳定地覆盖借款成本的，到现在为止我也没见过几个。但是如果你只是做生意的时候临时周转用一下进货、给供应商付款等用途的话，这笔钱就可以保住你的信用或者是赚到差价，短期使用也没有什么问题。

关键是会算账。除了页面上显示的日息之外，要把所有的费用加在一起计算出真实的年化利率。现在的监管要求必须标明年化利率，并且比以前更加规范了，但是很多人还是习惯性地忽略掉小字中的条款。我身边有个做餐饮的朋友去年年底急需3万块付房租，在平台上借的钱因为没注意还款方式是等额本息，实际的资金利用率就差多了，算下来一年的成本接近24%。成本对小生意来说压力很大。

不要被"秒批"给蒙蔽了

现在的平台都主打"快"，秒批、秒到账听起来很吸引人。但是你有没有想过机器为什么可以这么快速地做出决定呢？因为所收集的数据维度比人们想象中要多很多。你的电商消费记录、社交行为以及手机里安装了哪些APP都会被作为参考标准。

之前我有过一次惨痛的教训，在申请贷款的时候正好换了一部新手机，很多数据没有同步过去，因此系统认为我的信息不稳定而给出一个比预期高的利率。后来我才得知频繁更换设备、更换手机号码在风控模型中都是扣分项。所以如果要申请的话，请至少提前三个月保持好自己的电话号码以及常用设备的状态，在这个时候不要搞什么幺蛾子了。

拍拍贷还款方式选择要如何才能不吃亏

还款这里面的学问大得很。很多人认为只要按时还就行，但是实际上还款方式直接决定了你的实际成本。

常见的有等额本息、先息后本两种。等额本息就是每个月还固定的金额，里面既有本金又有利息，听起来压力小一些，但是实际上资金利用率很低。比如你借了1万元钱，第一个月就归还不计付的本金的话，那么实际收到的钱就会越来越少，并且利息也没有减少过。先息后本的压力较小，在最后一个月一次性偿还全部本金比较合适短期周转用款需求。

我当时就是吃了这个亏，选择了等额本息的方式，但是生意回款的周期和还款节奏完全不匹配，自己变得非常被动。后来我学乖了，在借钱之前先画一个现金流表把收入预期以及还贷计划对齐之后再决定用什么方式。笨办法救过我的几次危机。

提前还款并不一定划算。有的平台会收取违约金，或者要你支付剩余期限的利息。你以为可以省下利息就早点把钱还清了？其实他们早就把这些都算进去了，所以才会有这种规定吧。签合同的时候一定要先把"提前还款"这一项找出来仔细看看，不要到想提前还款时才发现已经被锁死了。

逾期了怎么办？不要躲，越躲就越惨

话题比较沉重，但是我觉得还是应该说一说。我有过逾期的经历，所以对被电话轰炸的感觉很熟悉。早上醒来就是催收的声音，晚上睡不着觉，整个人都恍惚了。

大多数人的第一反应就是逃避，换号、拉黑、装死。千万不要这样做。平台系统是固定的，但是对面坐着的也是人。后来实在没办法了，硬着头皮联系客服说明情况，并提供了收入证明和困难申请书，终于争取到了一个延期方案。虽然利息还是按原来计算，但是我至少得到了喘息的机会，催收电话也停止打了。

根据我的观察，大约有30%的人逾期之后会选择失联，这是最差的处理方式。一旦出现失联的情况，平台就会认为你存在恶意逃废债的行为，并且会把你的案子转给第三方催收机构进行催收工作，甚至还会将相关信息上报到征信系统里去。征信花了以后想做正事都难以下手了，我现在还记得自己因为征信问题被银行拒之门外的窘迫情景。

征信相关知识

现在大部分正规平台都已经接入了征信系统，拍拍贷借钱也不例外。借一次钱就多一条征信记录。这不是坏事，按时还款可以积累信用；但是逾期一次就会留下污点要和你几年的时间。

见过有人为了养征信而借钱，然后按时还款。这个操作很奇怪。借的钱是有成本的，买一张征信记录图什么呢？正常的消费、信用卡使用情况就可以满足要求，并不需要特意去弄出来。

说白了，借钱这件事的关键不在于能不能借到钱，而是在于能不能还得起。这么多年下来最大的体会就是把每笔借款都当作生意来算账而不是救急之用。

最后给出一个实际的建议：如果你现在正打算在平台上借钱的话，先停下来问自己三个问题——这笔钱用到哪里去了？什么时候可以收回成本呢？没有回本怎么办？只要能回答出这三个问题就可以点击申请按钮了。