谁有平台可以借钱？小老板亲测：这几个渠道救过我的命

2019年的冬天，我这一辈子都不会忘记。

当时我手里有批服装库存，大概四十多万件货，本来已经和一个大客户谈好了要全部收下，结果对方临时资金链断裂了，订单就取消了。那边的供应商结款时间不允许耽误一天，我当时只有一个想法：有没有平台可以借钱？那种焦灼的感觉，没有做过生意的人根本体会不到，就像是喉咙里卡着一根刺一样咽不下去也吐不出来。

那时候我就像一只没有头的苍蝇到处乱撞，点广告一点又一点，最后不但没借到钱还差点把征信弄坏了。这几年做生意下来，大大小小的问题都过了一道又一道坎儿了，在周转这件事情上我也算是交了不少学费，也摸索出了一些门路来。

不能只看广告，要看谁在背后放款

说实话，那时候我踩过的最大的坑就是随便点网贷广告。

当时急需用钱，手机上弹出的日息万二的广告吸引了我的注意，我没有多想就点进去申请了。结果怎么样？额度是五千块钱。我需要的是二十万元，这五千元连塞牙缝都剩不下多少，每次点击都会在征信报告里留下一条"贷款审批查询"的信息。短短半个月的时间内，我就点了十几家平台，并且把所有的征信查询记录填满了，后来我问了一个银行工作的朋友，他直接告诉我："你现在的征信已经用完了，在正规的银行看来这种频繁的查询频率基本上就会被拒单了。

这件事让我那段时间特别被动。

后来我才明白，市面上所谓的"借款平台"其实大多数都是空壳子，并没有真正的资金支持者是银行或者持牌的消费金融公司。我们一直在找可以借钱的平台在那个时候，第一件事不是看它的利息高低，而是要看它背后放款的机构是谁。

你认为怎么样？很简单。

在APP中查看借款详情或者费率说明的时候，如果出现"资金由XX银行提供"或者是"XX消费金融公司提供的字样的话，相对来说比较靠谱一些。对于不知名的小贷公司而言，则应该直接划走；至于那些语焉不详的就更不用考虑了。别傻啊，这样的平台利息高得吓人不说，一旦逾期之后催收手段会让你怀疑人生。

正规平台借钱，门槛其实就藏在细节之中

有很多人问我，有没有门槛低、放款快并且利息也便宜的平台？

说实话，这样的好事基本上是没有的。

但是我发现一个规律，很多人被拒并不是因为资质不好，而是没有找到正确的路子。去年有一个做餐饮的朋友生意做得很大，流水也很好，但申请某大银行的经营贷款却被拒绝了。他来找我询问情况的时候，我把他的申请资料调出来一看就发现了问题出在营业执照注册日期上。该产品要求持照人持有有效的营业执照两年以上，而此人持有的营业执照有效期为一年零十一天，少了一个月两日。

这样一个小问题就造成了申请被拒绝，并且多了一条查询记录。

所以现在有人问我有没有平台可以借钱，我都会先问他三个问题：营业执照满两年了吗？征信上有没有逾期记录呢？你最近两个月查过几次征信？这三个方面答对了之后我才给推荐具体的渠道。就和去医院看病一样吧，医生得先问诊再开药才对；什么都不问就把产品推给你的人多半是为了赚你的中介费。

选平台之前先算三笔账

这几年我自己总结出了一套"三笔账"法则，每次借钱之前都要算一遍，到现在还没有翻车。

第一笔账就是利息。很多平台喜欢玩文字游戏，日息万二万三听起来很便宜对吧？但是用计算器算出实际的年化利率会达到18%到24%，甚至更高。我一般只接受年化收益率在百分之十以内的产品，超过这个数字的话我就宁愿找亲戚朋友周转也不借钱给他人了。这不是矫情，而是这笔账太复杂了。

第二笔账为期限账。做生意最担心的是什么？怕资金回笼周期和还款周期不匹配。你借的是一年期等额本息，每个月都要还本金，但是你的货款要六个月才能回来。现金流会越来越紧张，最后被活生生拖死。我目前借钱的方式是先付利息后还本金的产品，在每月只支付利息的情况下到期一次性归还全部本金的话压力就小很多了

第三笔账为隐性成本。有些平台利息看起来很低，但是会收取各种手续费、服务费、担保费等费用。去年我申请过一笔贷款，合同上写的金额是十万块钱，实际到账只有九万二千块左右，其中的八千元都是被各种名目的开支给吃掉了。这样坑的地方就是不容易看懂合同了。

可靠的渠道其实就这几类

说了这么多避坑的经验，那么到底有没有平台可以借钱而且比较靠谱的是哪一种呢？我按照优先级给大家排个序，都是我自己亲身测试或者身边朋友验证过的。

第一梯队为商业银行的线上经营贷。某大银行的"经营快贷"、某股份制银行的小微贷款等产品属于该类目。此类产品的利息最低，年化利率大概在4%-6%左右，但是门槛也最高。要提供真实的经营流水，并且最好已经在该行开过对公账户。去年我从一家银行获得了30万的额度，年利率为4.5%，可以随借随还，用了半年多时间才结清了利息，总共也就几千块钱而已。我觉得到现在为止这个事情还是挺划算的。

第二梯队为互联网大平台的借贷产品。比如某支付软件中的借呗、某东金条等。该类产品特点就是方便，点一下钱就到手了，额度一般在几万到十几万元之间。利息比银行高一些，年化10%-18%左右，但是要比那些乱七八糟的小贷要好很多。通常我会把它们当作备用资金使用，在三五天之内用完就可以还清本金，并不会产生太多利息支出。

第三梯队为持牌消费金融公司。该类公司的利息比银行、互联网平台高，年化利率在18%-24%之间左右，但是审核比较宽松一些。如果征信上有点小问题或者从银行贷款困难的话可以临时应急用一下。但是我必须提醒大家：这样的钱可以用一段时间内利息翻倍的情况还是很恐怖的

对于那些名字都不知名的、广告铺天盖地的小平台呢？我的建议是不要碰任何的。别问我怎么知道，都是血泪教训得来的经验。

申请时间也需要注意

这是我在这个行业摸爬滚打几年之后才发现的秘密。

银行的贷款额度是按季度分配出来的。每个季度初的时候，额度比较充足，审批也比较宽松；到了季末或者是年底时，额度就紧张了，审批也就变严格了。我有一次是在12月底申请贷款的，资质和以前一样，并没有问题，但是被卡了好几天才批下来，而且金额减少了两万块钱。后来我问了我的银行朋友，在他们那儿知道年底的时候大家都在赶任务，额度早就用完了，能批上就不错了。

因此如果资金方面有需求的话，最好提前做好规划，在急用的时候再去申请。另外工作日的工作时间申请比周末或者晚上申请的速度要快一些。不同银行的情况可能有所不同，但是我自己也试过几次都是这样。

另外，申请贷款前两个月不要频繁查询征信记录，也不要随便点击那些"测一测你的额度"的广告。银行发现你最近在四处借钱时会认为你资金链出了问题，在审批的时候就会更加谨慎了。说白了就是借的钱要稳字当头

做了一段时间的生意之后，我最深的感受就是：钱可以解决很多问题，也会带来新的麻烦。找到好的渠道，钱就起作用了；选错了渠道的话，那钱就成了催命符了。

下次再有人大胆地问你谁有平台可以借钱的时候，不要急着给他推荐了，先了解一下他的情况再说。

因为，适合我的不一定就是你的。