我试了那个借钱平台号，发现20岁能借钱且不查征信的软件其实并不神秘

深夜查看手机通讯录的时候，那个被称作“借钱平台”的号码静静地躺在备注里，在我的脑海里浮现出无数个和他一样年轻的20岁左右的年轻人——征信记录空白或者存在一些小问题，却在互联网上疯狂寻找着“不需要看信用报告就可以借款的软件”。这似乎是一个矛盾的说法，毕竟金融的核心就是风控，哪有放贷不用查征信的道理？但是用户搜索的习惯不会撒谎，在他们最关心的是：真的有一个不需要查征信就能申请贷款的方法吗？那么不考虑信誉的话背后真实的代价又是什么样的呢？

市面上标榜“不查征信”的平台，大都自称大数据风控的旗号，实际上是以其他维度来衡量风险。20岁左右的年轻人因为征信数据缺失的原因，在这些平台上面也确实存在一种资金周转的机会。以下几类平台或者产品是这类用户主要关注的对象：

一、主流消费金融产品“宽松版”
虽然像借呗、微粒贷这样的头部产品会查询征信，但是有些持牌消费金融公司推出的独立APP对于年轻白户有特殊的准入政策。这类平台的额度一般在1000元到5000元之间条件比较宽松，只需要进行实名认证以及填写一些基础信息就可以。借款期限一般为3到12个月虽然它们不会查人行征信，但是会查询网络征信或者行业黑名单，一旦逾期除了要支付高额罚息之外还会被加入到行业的共享黑名单中。

二、各种应急周转软件
各种各样的软件在应用商店中随处可见，一般额度不大，在集中在500元到3000元。它们的审核机制非常简单，有的甚至只需要运营商认证就可以完成。期限很短，一般不超过几个月7天到14天用户评价两极分化严重，一部分人认为它“下款快、解燃眉之急”，另一部分人则吐槽其手续费高得离谱。实际上这类平台一般以服务费的形式把综合年化利率抬高，并且常常超过法定红线。

三、用户评价和真实的反馈
各大论坛、社群里对于该类平台的评价是褒贬不一。有人认为：“没有查征信，20岁第一次借款就借了两千块钱，虽然利息比较高一些，但是解了我的燃眉之急。”也有用户抱怨道：说是下款快一点，结果因为一个标点符号写错就被拒了，并且莫名其妙被扣会员费。”大部分负面评价集中在催收手段激进和隐形费用上。很多用户在借款的时候没有仔细阅读协议，等到还款时才发现除了本金和利息之外还有所谓的“担保费”或者“咨询费”。

四、优缺点详细分析
优点很明显：门槛低、放款快、不用传统征信对于20岁无征信记录或者征信花户而言，这是唯一的融资途径。但是缺点更严重：首先是利息极高，综合成本一般为银行贷款的几倍；其次是信息安全风险，很多违规平台会非法获取用户的通讯录信息，在逾期之后就会开始轰炸亲朋好友；最后是容易陷入以贷养贷陷入泥潭的人们，短周期高压力的还款方式使得很多年轻人无法承受。

五、需要关注的风险事项
在使用此类软件的时候，一定要检查一下该平台是否具有放贷的资质，在年化利率超过36%的情况下超出的部分是没有法律保护力度。同时要重视个人隐私安全问题，并且不能随便给通讯录、相册等权限。遇到暴力催收或者套路贷款的情况要及时保存证据并投诉到金融监管部门。

六、用户提问和回答

Q：20岁没有工作可以借钱吗？
A：很难。尽管不查征信，但是平台还是会核实还款能力的，部分平台会要求提供淘宝收货地址或者学信网学历来代替认证。

Q：不查征信是不是就代表逾期没有问题了？
A：大错特错。不查人行征信并不等于没有信用记录，很多平台接入了百行征信或者互金协会的数据，逾期也会产生“网黑”，影响到之后在其他平台上借贷，并且会受到严厉的催收。

Q：申请被拒之后多久可以再次提出？
A：一般建议间隔1-3个月，过于频繁地申请会触发风控模型，在多个平台都会被拒绝。