有没有好借钱的平台？银行经理说实话：别被广告忽悠了

昨晚十点左右，我正要睡觉的时候，手机响了。老张是多年的客户打来的电话声音很急，在颤抖着说他儿子在外面出了问题急需八万块钱摆平问我有没有好的借钱平台马上就可以拿到贷款。其实那一刻我心里很不是滋味的。老张是个老实人，在工厂干了一辈子，征信白得像一张纸，但是他只知道手机上的广告，差点就被一个号称"秒批三十万"的骗子APP给骗了手续费。

这件事让我一整晚都没有睡好。我在银行做了十二年的客户经理，见过太多人因为急需用钱而乱投医，最后把征信弄花、把家里搞垮了。今天就不藏着掖着的了，将银行内部审批的各种门道以及市场上各种渠道的真实情况都摊开来跟大家说一说。

没有好的借钱平台，先问自己凭什么可以借

很多人找我问的第一句话就是："经理，哪个平台好下款？"这个问题本身就不对。其实并没有什么绝对的好借钱的网站或者App，在不同的情况下，不同的人会适合使用不同的借款渠道。

银行的风控系统不像人，它不讲人情，只看数据。能不能借到钱就靠三个硬性条件：收入是否稳定、征信情况怎么样、负债有多少？去年有一个做微商的女孩来找我，月流水看起来很吓人，微信支付宝进进出出，结果申请信用卡就被拒绝了。为什么呢？银行不承认这样的流水记录，只能用公户打卡工资或者稳定的经营对公流水来证明自己。她叫"流水"而不是叫做收入证明。

好平台多的是，四大行、商业银行、持牌消费金融哪个不比网上的野鸡平台强？关键看你的资质能不能达到对方的要求。

银行内部审批时所存在的"暗中操作”的规则

有些东西我们在银行内部培训的时候会讲，但是对外从不提。今天我破例透露一点给你们自己心里有数就可以了

信用卡或者信用贷款的审批中，很多银行都有一个"灰名单"制度。什么意思呢？就是说你虽然没有逾期记录，但是最近三个月查询次数太多的话，系统就会认为你是极度缺钱的人了。一旦被贴上这个标签之后，不管你的收入多高，系统都会直接拒批。具体数字我记不太清楚了，在近三个来月里如果超过六次就比较危险了，而十几次基本上就没有希望了。

另外一点很多人不知道的是，每个月的月底、季末的时候，也就是30号或者31号这样的日子，在审批通过率上会稍微高一点点。为什么？信贷员为了完成业绩任务而无法达成目标时，对于一些可以批准也可以不批的情况会选择向上请示一下，并且睁一只眼闭一只眼地放行。当然不同网点、不同的领导之间会有差别，我不敢保证这一点，但是确实存在这种情况。

主流借钱渠道大起底：不要踩到那些坑人的雷

既然你们想知道有没有好的借钱平台把市面上常见的几种渠道列出来吧。我不说"各有优劣"之类的废话，直接告诉你们哪些可以碰，哪些不能碰就是跳火坑。

第一梯队应该是银行的消费贷、信用卡。利息最低，年化3%到6%，正规安全。但是门槛较高，需要打卡工资，并且要缴纳社保公积金。如果你单位比较好一些的话，公务员、国企、医生老师这些岗位基本上不用考虑了，就直接选择去银行吧。如果是私企员工，工资用现金或者微信转账的方式拿不到钱的路子基本就没有了。

第二梯队为持牌的消费金融公司，例如招联、马上、中银消费等。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间吧，但是门槛低一点。如果你征信还可以的话没有公积金也可以试试看。但是我得提醒一下他们催收的方式要比银行严格很多逾期之后联系通讯录的事情也干过几次了

第三梯队是网贷平台，比如借呗、微粒贷、京东金条等。大部分都是持牌机构放款的，并且利息高低不一，根据你的评分而定。最大的问题就是：很容易借贷，容易造成"钱来得很快"的印象。我见过太多年轻人了，在一个平台上借一点，在另一个平台也借一些，最后变成了几十万债务，东挪西占，最终破产。

第四梯队的小贷APP、短信里的"信用贷款"链接，我劝你一句：别碰。利息高得让人咋舌不说，很多都是为了获取你的个人信息而设计的，并且有的还是诈骗行为。天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。

利息方面，除了看数字之外

很多人借钱只看"借一万每天还多少"，觉得几块钱利息很便宜。坑爹就在这儿！我给你们算笔账。借一万，每天还五元钱的话听起来不多吧？但是你计算一下年化利率就是18.25%，还算比较良心了。有些平台搞出的服务费、手续费、担保费等项加在一起的费用很高，有的高达六十几甚至更高百分比。去年有一个小伙子来找我诉苦说借了三万元签了很多份合同最后要还六万多块钱。我看了一下合同上写的是各种名目的收费项目就是套路贷的一种表现形式。

申请贷款要怎么弄才对：不要把征信搞花了

说到这儿，你们应该就明白了，在选择好借钱平台的时候要保护自己的征信。这几年我见过太多人资质还可以的情况下自己瞎操作把征信搞成一团糟的。

最常见的一种错误就是短时间内频繁点"查看额度"。你点击一次，征信就会多一个查询记录。点了太多之后银行一看：这个人是有多缺钱呢？到处借钱吗？直接拒绝。因此不要过分好奇，没有想好要不要借的时候就不要随便去点选了。

还有个事情需要说明一下。很多人认为信用卡账单还清了就万事大吉了。银行关注的是你的"使用率"。你有一张五万元额度的卡，每个月都刷到四万九左右的话，银行会觉得你资金非常紧张。最好把使用率控制在70%以下，这是行业内不成文的规定。

另外还有一个细节，网上基本找不到。如果你有房贷并且还款记录良好的话，一定要用好你所贷款的银行。很多银行都有针对自家房贷客户的"白名单机制"，不需要再提供收入证明，在系统里就可以直接看到你的还贷情况了，审批通过率以及授信额度都会比较友好地给你放出来。有很多客户经理都不会主动告诉你这些信息，你需要自己去询问。

给我讲一个我参与过的实际案例

去年有一个做装修的小老板叫刘，来找我申请贷款。他当时承接了一个大项目需要二十万周转买材料。征信上出现过两次逾期的情况都是信用卡还款不及时造成的金额不大几百块钱忘记还了。因为这两次逾期的原因使得好几家银行都不愿意再给他放贷了。

他当时急得不行，差点就去借高利贷了。拦住他说别着急先让开一下。让他把两张信用卡的结清证明拿过来，并且要甲方给他出具工程合同以及预付款协议等材料来说明这笔钱是有明确用途并且有还款来源的。然后我就帮他申请了一笔经营贷款，在我们行走的是人工审批通道，跟审批部的同事详细解释了逾期的原因最后批下来了虽然利息比正常稍高一点但是解决了他的燃眉之急。

征信真的很重要，不能因为小钱而影响大事。第二如果出了问题要找对方法、找到合适的人，有时候还是有机会的。不要自己瞎折腾了，越折腾就越糟。

最后掏心窝子的话

写了这么多，其实只有一个意思：不要问有没有好的借钱平台先问自己是否真的需要借钱。如果能不借就不借，能少借就尽量少借。真要借款的话，优先选择银行或者正规持牌机构，不要去碰那些网贷以及地下钱庄之类的。

另外，不要相信征信修复、洗白征信的广告，都是骗人的。征信由央行征信中心管理，并不是可以随便修改的。除非是银行出错了可以申诉之外逾期记录要保留五年谁也无法消除。

老张后来没有去那个骗子平台，我帮他在我们行办了一张信用卡，虽然额度不高只有五万，但是可以应急了。他儿子的事情也解决了，每个月都能按时还款了，日子慢慢又恢复到正轨上来了。

如果真的急需用钱的话，可以先不要着急点手机去问一下你们工资卡所在的银行网点或者房贷所在银行的情况，也许会有些意外。