菜鸟借钱平台靠谱吗？一个被网贷坑怕了的人说点实话

去年冬天，我在银行门口抽着烟的时候拿着被拒的贷款申请单心里堵得慌。那时候我做点小生意资金链断裂了到处借钱周转。朋友老张给我发了一个链接，说是阿里巴巴旗下的菜鸟借款平台让我试试看。我当时想大厂出品应该比那些乱七八糟的小贷强吧？结果进去之后出来的是很多我不认识的借贷机构，我才反应过来——这东西和我想的一样吗？

那段时间我就像没头苍蝇一样，把市面上能试的口子都尝试了一遍。征信被查成了筛子，钱没有借到多少，电话却一直被打扰不断。后来我把这两个月的时间用在了研究这些平台规则上，并且找了一些金融圈的朋友请教了一下其中的一些门道之后才算是把这个里面的弯弯绕绕摸清楚了。今天我就以一个"过来人"的身份把这件事情给大家讲明白。

菜鸟借钱平台是做什么的？

很多人看到名字里带"菜鸟"的，以为是阿里那个物流公司做的金融产品，觉得有马云爸爸背书肯定稳。别傻了，这是两回事。菜鸟借钱平台其实就是个助贷公司而已，也就是中介的意思。

自己去银行贷款的话，银行要审核你的资质、征信和流水等信息，流程比较复杂。助贷平台又是怎样做的呢？把收集到的信息打包给银行或者消费金融公司。中间人赚撮合费，也叫技术服务费用。我专门询问了我在某消金公司的风控同事关于这种情况的看法，他说他们公司在接这类平台推送的客户时，并没有宣传中那么高的通过率，而且利率一般会比直接去柜台申请要高一些——因为中间商需要从中抽取利润啊。

所以你懂了吗？你在平台上填写了资料，并不是平台给你借钱，而是平台把你的信息推送给几十家资金方。这也是为什么很多人反映，在注册之后，手机上就会被各种贷款的电话打爆的原因。你的个人信息已经"共享出去了"。

申请过程中存在的各种陷阱

去年我就是因为不懂流程而吃了亏，瞎操作了一通之后就把自己弄得很被动。里面的坑我已经一个接一个地踩过了，请不要再去踩了。

第一个坑就是"测额度"陷阱。很多平台首页都有一个醒目的按钮，上面写着"查看我的借款额度"，看起来很诱人。点进去之后就授权了通讯录、定位、淘宝记录等信息，并且最后弹出了可以贷到最高20万的字样。你认为只是看一眼就可以了吗？错啦。只要点了授权的话，即使没有借一分钱，征信报告里大概率也会多一条"贷款审批"查询记录。

那时候我还不知道，连续点过好几个平台的额度。后来去查征信报告的时候发现近一个月内查询记录有十几条之多。银行经理直接告诉我："你现在的信用状况不好，最近半年之内不要从正规渠道借钱了。"我当时真想抽自己两巴掌。

第二个问题就是利率展示不够透明。在菜鸟借钱平台这样的助贷APP上，一般会显示为"日息万分之三""月息0.8%"之类的字样。不多吧？但是用计算器算出实际的年化利率的话，你一定会感到吃惊。日利息率千分之三点五折合起来就是一年百分之一点零九五六倍也就是百分之十一点九五个百分比再加上他给你的这个借款手续费或者别的什么费用实际上就会达到二十分左右甚至三十几分了。

我的一个做餐饮的朋友去年急需资金，在某平台上借了五万元，分十二期还款。每个月还四千八百多块钱他认为还可以。后来我帮他算了一下实际的年化利率接近28%。这不叫借钱，这是吸血。

菜鸟借钱平台怎么样？哪些人可以使用呢？

说这么多，是不是这类平台就完全不能碰了？也不能一下打死。存在即合理，它有它的适用人群。关键是你要弄清楚自己是否属于那个群体。

如果你征信好，有公积金、社保，工作稳定的话，我就建议你直接去银行。目前各家银行消费贷的利率已经卷到了3%左右了，何必在网上搜年化10%甚至更高的产品呢？不要觉得银行麻烦了省下来的钱就是真的金钱。

但是如果你跟我当初一样，征信有点瑕疵，或者工作性质比较自由，并没有固定的工资流水的话，银行的大门对你关着呢，那么助贷平台就成为了一个选择。它的优点是门槛较低、放款速度快、资料提交简单。去年最后周转的一笔钱就是通过类似的平台借来的，虽然利息高了一些，但是还是解决了我的燃眉之急，在最困难的时候给了我一个喘息的空间。

还有一类人对隐私不太在意，也不在乎多接几个推销电话，只是为了省事而已。但是要记住一点：看清合同条款中有关提前还款是否有违约金、逾期罚息如何计算等内容。细节藏在密密麻麻的小字之中，并且很多人都不会去查看而选择同意，在还钱的时候才发觉自己被骗了。

一些不为人知的实战方法

干了这一行久了，有些东西在网上查不到的，都是靠自己摸索出来的经验。分享几个实用的方法：

申请时间也有讲究。我的一个做风控的朋友说，每个月下旬尤其是25号之后的资金方额度比较充足，审核也比较宽松。月初的时候很多机构都在调整政策反而容易卡住。这个规律我后来验证了几次，并不算太准，但是有一点点道理。

填资料也有方法。联系人栏里，填写配偶比填写父母通过率高一些，而填写同事又高于填写朋友的通过率。工作单位要写全称不要用简称。收入这一项，税后实发工资加上年终奖平均分摊之后可以适当往上多打一点但是不能太高否则会被直接拒掉银行流水对不上的话就会被拒绝了。小细节决定了你是一秒放行还是马上否定。

另外，同一个平台不要频繁申请。第一次被拒了之后隔三个月再试的时候就别两天点一次了。系统有记忆，在资金短缺时会更不愿意借钱给你，风控的铁律就是这样。

最后掏心窝子地说几句

借钱这种事情，能不借就不要去借。这些年我见过太多人从几百块钱开始借款，慢慢积累到几万、几十万元的债务规模了。刚开始觉得可以还清的人很多，但是结果呢？

如果选择借款的话，先把还款计划算好。每个月要还多少钱以及占到收入的比例是多少？万一以后没有了工资该怎么办呢？这些问题不搞清楚就不要着急点那个"立即申请"。

我现在还欠着几万元的外债，正在慢慢偿还。每个月发工资的第一件事就是转账，剩下的钱紧巴巴地过日子。这滋味不好受啊。如果当初有人告诉我要这样做的话，我大概会用一种比较稳妥的方法来解决那次资金短缺的问题。

钱的事情不能着急，也不能马虎。多比较几家、算几笔账总是没有坏处的。