网络平台怎么借钱才不踩坑？一个生意人的血泪经验

去年冬天，我差点把经营了六年的工厂给搞砸了。当时原料价格突然上涨，供应商要求现款现货付款，但是几个大客户回款却一拖再拖。手头紧得不行，信用卡刷爆之后又向亲戚朋友借了一圈才没办法网络平台怎样借钱这事儿。说实话，以前我对这些网贷平台比较看不起，觉得利息高、不靠谱，但是那次真的被逼到墙角了才发现只要找到正确的方法就能救命。

不要被广告所蒙蔽，网络借贷平台如何选择才更安全

刚开始的时候我也是一无所知，打开手机应用商店搜索"贷款"，结果跳出来几百个APP。什么秒下款、免息借、凭身份证拿钱之类的说法看起来都很吸引人。随便点进去两个填了资料之后怎么样？要么额度很小根本不够买原料的；或者直接被拒没有理由也不给一个解释。那几天我急得嘴角都起泡了，最后还是跟做财务的朋友聊了一圈才想起来。

市面上所谓的网络借钱平台其实就分几种。第一类为互联网巨头旗下，如某呗、某条、某贷等大家应该都听过。该类网站最大的优点就是正规透明，在放款时利息是公开的，并且不会收取任何其他的费用。我在淘宝白条上借到了一笔周转金来解决燃眉之急。第二类传统银行搬到网上推出的信贷产品，例如某某银行快贷、某某e贷等。这类产品的利率一般较低但是对资质要求较高，如果你有征信瑕疵的话基本上就没有机会了。还有一类就是那些没有名气的小额贷款公司，广告铺天盖地的做着宣传攻势很强的一种我最不推荐这种东西坑很多。

说到这儿，我得插一句，很多人以为只要APP上下款的就是正规的，其实差远了。有些小平台看起来是借钱给你的样子，实际上却是"高利贷"换了马甲。怎样分辨？教你一个笨方法：看放款人是谁的钱到帐的时候，你查一下银行流水备注，如果是某某消费金融公司、某某银行的话就没事；如果是什么科技公司、信息服务公司或者个人名字的话就要小心了。

申请过程中的门路，比你想象的要多

选择好平台之后，并不意味着钱就可以稳稳地拿到手。我的一个做餐饮的朋友老张去年也遇到了资金周转的问题。他听说某平台额度大，就去申请了四五家都被拒绝了。为什么？因为他违反了一个很重大的规定就是硬查询的规定。银行和平台在审批的时候会查看你的征信报告，每次查询都会留下记录。短时间内频繁查询次数过多的话，系统就会认为你缺钱严重、风险很大，因此也就拒贷给你了。老张把自己的征信"查花"之后还是养了好几个月才缓过来了。

正确的做法是：先查一下自己的征信情况，心里有个底之后再选择一两个比较合适的平台去申请。不要像没头苍蝇一样胡乱撞来撞去。我自己当时就是先到央行征信中心拉了一份简版报告，确认没有逾期记录、负债率也处在合理的范围内后才敢申请的。这件事不能着急，越急就越容易出错。

额度和利息的"潜规则"

申请的时候还有一个细节很多人会忽略掉，就是填写资料的真实性以及一致性。比如说你所填报的工作单位最好和社保缴纳单位、公积金缴纳单位一致。平台的大数据系统很聪明，它能够对你的信息进行交叉验证。如果A公司为用人单位而B公司为你提供社会保险，则该信息被录入后很容易被判造假并且拒绝贷款申请。我的表弟为了提高额度把年收入填写得过高了，因此触发了风控系统的关注，并且没有得到借款的机会而且还降低了原有的授信额度。你说这事儿闹大了吧？图个啥呢

再说说利息。很多平台在宣传的时候都会提到"日息万分之三"，听上去不高吧？但是你算过年化利率吗？万分之三乘以365天就是10.95%，还没有到顶峰呢。有些平台还要收取服务费、担保费、咨询费等各种费用，各种名目的收费加在一起，年化利率可以高达24%甚至36%左右。我之前就踩过这个坑了，借了一万块钱，合同上写的服务费是两千块，最后到手只有八千块，还款的时候却要按照一万来还。现在明面上砍头息少了些，但是变着法子收钱的人还是很多的。所以，在签订合同时一定要睁大眼睛仔细查看每一项费用，并且不能草率地同意。

拿到钱之后，千万不要做以下几件事情

钱到了，事情还没有结束。很多人认为拿到钱就算大功告成，实际上后面要还的钱才是关键所在。见过太多人借钱的时候没有计划，在还款时措手不及，最后造成征信黑名单甚至被起诉的情况发生。网络平台怎样借贷是技术活儿，而如何还款则是学问了。

第一，不要用贷款来还贷。这个坑很深了，在里面就很难爬出来。认识一个做服装批发的老板娘，去年生意不好，借网贷补窟窿。后来还不上了又到别的平台借钱还款扩大雪球效应越来越大。刚开始欠的钱十几万，一年多的时间本金加利息变成了五十多万。实在不能还清的时候就把房子卖了抵债吧。到现在我还记得很清楚，那时候她哭着对我说后悔，但是世上哪有后悔药呢？

第二，要设置自动还款。生意人忙起来的时候真的会忘记一些事情。逾期一天就会被纳入征信系统，并且会产生高额罚息。所有的贷款都绑定了工资卡，并设置了到期后自动扣款的方式比较省心。但是也要注意银行卡里的余额是否足够，在我身上就发生过一次，因为银行卡里没钱而差点造成逾期还款的情况，所幸银行发了短信提醒我才转钱进去才没出问题。

第三，如果真的遇到困难了还不上去的话就不要躲着。很多人一看就不上了就把电话换了或者直接不接催收的电话。最愚蠢的就是这样子吧！无法避免的事情就是事情本身会变坏的意思吗？最好的方法是联系平台客服说明情况请求延期还款或分期付款。很多平台上都有这样的规定，只要态度诚恳，并不是恶意拖欠的话就可以和他们协商出一个解决方案了。去年年底有一笔贷款差点逾期，我跟客服沟通了一下争取到了一个月的宽限期免除了罚息征信也没有受到影响。

"坑爹"的经历希望可以给到大家一个警醒

写这么多，其实都是我这几年用真金白银换来的教训。网络平台怎么借钱，并不难也不容易。首先要调整好心态、做好充分的准备再去行动，在遇到困难的时候不要被一时的压力打倒。身边有个朋友急需要用钱，随便找了个小平台借了高利贷，后来因为暴力催收导致家里老人也被骚扰得住院治疗。这样的例子太多了，听上去让人感到很心寒。

还有一件事情要说明一下，就是所谓的"强开技术""内部渠道"。网上经常会出现这样的广告，交几百元手续费就可以帮你开通某个平台的额度或者洗白征信记录。别被骗了，全是骗子。正规网站的审核流程都是机器风控，并不存在什么内定的关系？这些人就拿那点儿钱骗你吧。我以前有个生意伙伴信了这些鬼话给了两千块钱结果对方收完钱就把人拉黑了。你觉得这钱花得值不值得？

其实借钱这件事，最终还是要救急的，并不能解决贫穷的问题。如果生意一直亏损并且依靠借贷来维持的话，最后就会越陷越深了。我现在的原则就是：能不借就不借，必须要有的还款来源要明确。每次借款之前我都会算一下这笔钱到底能不能赚到多少钱利息怎么办什么时候可以收回本金？心里有底才能行得通

说了这么多，不知道对你有没有帮助。反正我觉得做生意也好、过日子也罢，手里有一点备用金总是好的。不要等到火烧眉毛的时候才去借钱，那时候最容易被坑害。现在我应该怎么操作呢？只能说存多点钱，省下一点用处大的时候再去跟银行搞好关系吧。真正到了需要借款的时候要记住一句话：看清合同、算好利息再决定是否借出。