能下款的平台有哪些？银行经理告诉你能够借钱的平台真相

上周三下午，我在工位上整理这季度的贷后管理报告时，手机突然震动了一下。是表弟发来的微信信息，连着三条语音，打开之后全是慌张——他做生意周转不灵，请急需要二十万现金，在网上找到了一个所谓的"内部渠道"，对方让他先交三千块钱作为"验资费"。我当时就告诉他：不要给，这是骗子的行为。说实话我在银行做了八年的客户经理见过太多这样的事了。很多人急需用钱的时候根本分不清哪些是正规途径、哪些又是披着羊皮的狼，今天我就冒着被领导谈话的风险跟大家说一说我真正的可以借到钱的网站到底有哪些，银行在内部审批的时候真正看重的是什么。

能借钱的平台是否安全？先把钱从哪里来想清楚

市场上可以借钱的地方很多，但是归根结底只有三种：银行、消费金融公司、网贷平台。很多人认为银行门槛最高，而网贷的门槛最低，这句话是对的也是错的。怎么说呢？银行看重资质是事实，但银行利息也真的很低啊。你外面借的各种"秒批"网贷年化利率动不动就18%到24%，有的甚至达到36%，在银行眼里就是抢钱了。我们行消费贷产品的年化利率一般为 3.5%-6%之间，请你自己算一算这个差距有多大。所以我的建议一直都很清楚：可以向银行借款的话，就不需要再考虑网贷了。这不是站着说话不腰疼吗？其实不是这样的，在后面我会告诉你怎样提高银行批款的概率。

说到这儿，我得说两句。去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过一次之后，很多银行为了争夺优质客户，门槛其实已经悄悄降低了很多。以前公积金要连续缴存24个月以上才能准入，现在有些产品12个月就可以申请了。这件事官方没有宣传，但是内部确实在做这件事情。所以如果你之前被银行拒绝过了的话，不妨再去试试看吧，说不定会有惊喜呢。

银行内部的审批标准跟你想象中的完全不同

很多人认为申请贷款就是填个表、等审批，其实这里面的门道很多。我经手过上万单申请，有些客户资质还可以，但是被卡在一些莫名其妙的地方了。征信查询次数是重灾区之一。你知道吗？有的用户为了比较价格，在短时间内同时登陆五个以上的平台进行"查看额度"操作，导致个人信用报告受到影响。每次点一下就会多一条征信中的贷款审批记录，我们系统中看到这样的密集查询时第一反应就是：这个人是不是缺钱了还是精神失常了呢？

去年十一月有一个做建材的客户，征信上记录了两次逾期行为，金额都不大，一次是信用卡忘记还款两百多块钱，另有一次五百块左右的钱从某个网贷平台借来的。因此系统直接拒了他的申请。后来我给他写了一份情况说明书来解释这两次逾期都是因为出差忙忘了交，并不是恶意拖欠款项的人工复核才勉强通过的。这件事对我有什么启示？细节决定成败啊朋友们。

还有一件事情说出来可能会得罪同行。有些客户经理为了完成任务，就会忽悠客户去做"流水优化"，也就是教你怎么把账户余额做得好看一些。但是我要告诉你，这件事情的风险很大。我们后台系统里有一个风控模型可以识别出异常的资金流动规律。一旦被认定为造假行为的话，不仅这笔贷款没有希望了，你还会被列入黑名单中去的。值得吗？太不值当了。

申请贷款的最佳时机

网上查不到的信息就是这样的。每个季度末，即3月、6月、9月和12月底的最后两周都是银行信贷投放的一个重要时期。为什么呢？因为要考核啊！这时候客户经理放款的压力最大，一些平时被卡住的单子，在这个时候推一下的话，说不定就能过。我见过很多这样的情况：月初报上去之后被拒了的那个订单到了月底再重新提交的时候竟然批下来了。当然不是绝对的情况，并且不同的银行、分行会有不一样的情形，我只是了解我们这边的情况，并不能对其他地方的事情乱说。

找平台借钱的时候，这些坑千万不要踩到

说到可以借钱的平台，我得提醒你几个最容易出问题的地方。第一种是所谓的"包装资质"。有些中介说能帮你改善征信、调整流水，而且收费也不便宜。别傻了，银行风控系统比你们想象中的要聪明得多，我们真的不蠢吧？一旦发现造假就直接拒贷，并且严重的还会被列入行业黑名单。

第二个坑就是"以贷养贷"。有一个客户，开始只是借了五万元周转一下，但是到期后还不起钱来，于是又去别的平台借钱还给债权人。一来二去半年时间就到了三十多万的地步。实在没办法了才来找我求助的最后还是真的撑不住的时候跑过来求救的门都没有

第三个坑就是忽略了合同中的规定。很多人借钱的时候根本不去看合同，随便签了就好。等到要还钱时才发觉提前还款还要缴纳违约金，并且逾期罚息非常高昂。有一个客户从某消费金融公司借的钱，在合同上写着"等额本息"的方式偿还本金和利息，他认为这是到期后一次性全部归还未做准备这笔钱直接就过了期了。结果怎样？第一个月就要开始还钱了，但是他并没有准备好这方面的资金，于是出现了逾期的情况。是谁的责任呢？只能怪自己没有看合同。

怎样选择适合自己的借款平台？

说了这么多坑，到底应该怎么选呢？给出一个简单的判断标准。如果你有公积金、社保或者代发工资，并且征信没有大的问题的话，首选肯定是银行。利率低、期限长、还款方式灵活的优势很明显。现在很多银行都有线上申请渠道，手机上点一下就可以出额度了，非常方便。

资质一般的话，银行批不下来的时候可以看看消费金融公司的产品。持牌机构的利息比银行高一些，但是至少是合规透明的，并不会出现什么乱七八糟的情况。对于那些从来没有听说过的小平台来说，我的建议就是：能不去碰就不要去触碰。真的不能用自己信誉作赌注来开玩笑吧！

另外还有个事情需要说明一下。很多人认为网贷平台借钱之后，银行就再也看不见了。大错特错。现在征信系统联网了，正规的网络借贷都会被上报到征信中去。你在某呗、某条借的钱，在银行查你的信用报告的时候都能看得到。因此不要想着蒙混过关，老实交代会比较好沟通一下。

具体怎样操作呢？有一个实用的建议就是先去人民银行征信中心打印一份个人信用报告，看看自己的负债情况、查询记录以及是否有逾期。然后拿着这份报告找一家你工资卡所在的银行客户经理聊一聊吧。为什么选择工商银行作为发工资的银行？因为有代发工资的历史，所以银行对你的收入最为了解，在申请贷款的时候也更容易得到批准。这件事情不用不好意思，我们就是干这个的，你问得越详细，后面就越省事。

另外，不要同时向多家银行申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你的资金比较紧张，从而影响到贷款审批结果。正确的做法就是：选定一两家最有可能通过的银行集中精力攻破即可。怎样判断哪个行的可能性比较大？看下自己的财务状况如何。工资卡放哪里、房贷放在哪里、理财又在哪儿呢？就先选一家吧。对自身存量客户的宽容，使得商业银行对于老客户更加友好。

最后来点实在的

借款这件事情，说复杂也挺复杂的，但简单也是可以的。核心一句话就是：量力而行、不要把自己逼到绝境之中去。见过太多人开始的时候只是借几万块周转一下，结果越陷越深，最后弄得家破人亡。也有不少人合理地使用了杠杆把生意做大起来。哪里不同？在于清醒。知道可以借用多少，怎样偿还以及什么时候归还最重要。

所谓的"内部渠道""特殊关系"，我可以负责任地告诉你：全是扯淡。银行有严格的风控流程，并不是随便谁打个招呼就可以绕过的。真有这样的本事的人，为什么要在网上大张旗鼓的做广告呢？想一想就知道了。

如果真的急需用钱的话，就不要着急到处申请了。找一个靠谱的客户经理跟他说说情况，请他给出专业的建议。比自己瞎搞强一百倍。