那种平台可以借钱？做生意的我踩了三年坑，终于搞明白了

去年冬天的一天晚上，我正在仓库里盘点货物的时候手机响了。供货商那边临时调价的话，要么现款结清，要么这批货就给别人了。手头的流动资金正好压在上一笔应收账款上面，差十二万块钱。

哪个平台可以借钱？我当时问了自己不下二十次。现在网络上的信息很多，搜索出来的都是广告，并不能分辨出哪些是可信的、哪些是要被割韭菜的。折腾了好几年，把市面上的各种渠道都摸了个大概，有些经验实在忍不住要分享一下。

银行系平台：门槛高，但是真的很好

其实很多人一提到银行就头疼，觉得手续复杂、审批时间长。以前我也这么认为。前年我急需二十万周转资金的时候去了一家大行网点，客户经理看我是个体户也没太在意直接给我填了一份申请表让我填写。结果过了半个月还没有消息传来。

后来我才明白，不是银行不好，而是我没有找到正确的途径。

去年半夜缺钱的时候，我试过某国有行的线上经营贷。之前用过的收款码流水都在上面。点进去额度就出来了，三十万，年化3.8%。从申请到放款一共不到十分钟的时间。利息怎么计算？借了十二万元一个月的话，利息大概三四十元钱左右吧。

当时我都被惊到了。

但是有一个条件，就是你的经营流水要经过人家系统的验证。具体时间我不是很清楚，应该是半年以上吧。而且各个地区政策差别很大，在这里可以办到的，换个地方就不行了。

互联网平台：方便，但是坑也不少

说到可以借钱最方便的平台，很多人第一反应就是支付宝、微信或者京东这些大厂。我也用过。优点很明显：快。点几下屏幕钱就到了账上。不用填很多表格，也不需要讨好别人。

但是缺点是什么？

利息。很多人只看日息几万，觉得不多。我算过一笔账。某平台的日息为万分之四，借一万块钱一天要付四块钱的利息。不多吧？换算成年化的话就是15%左右。跟银行经营贷3.8%比一比，差了4倍多。

还有更坑的。有些平台会搞"分期手续费优惠"这种名堂，看上去省了钱，实际上利率远远不止表面那样。我的一个做餐饮的朋友在某平台上借到了五万块钱分十二期还款，每个月的还款金额都是一样的。他认为利息很低，我就帮他算了一下实际年化率，接近18%。他的脸色变得很不好看。

但是互联网平台也不是不可以使用。急用钱、金额不大、周转时间短的时候，它们可以解决燃眉之急。最重要的是要算清真实的成本，并且不要被表面的数字所蒙蔽。

那些年踩过的坑

讲几个我自己亲身经历过的坑，大家引以为戒。

第一个坑就是中介包装。去年我刚开始做生意的时候，征信有点问题，在正规渠道很难批到贷款。有个中介找到我说可以帮我"包装一下"从某个平台获得一笔钱款的帮助。收了五个点的服务费，并且承诺下款之后再付给我。结果怎么样？已经出险了但是这个平台的利率很高年化在24%以上。而且后来我知道，那个网站根本不需要包装就可以申请到贷款。白白被人赚取服务费用。

第二个坑就是以贷养贷。真的亏了很多钱。有一段时间生意不好，几笔贷款加起来还不起。拆东墙补西墙，在一个平台借钱之后再用到另一个平台上去。滚了三个月后债务从十五万涨到了二十八万左右。后来还是向亲戚借的钱把窟窿堵上了，不然真的是出不了门了。

第三个坑：不看合同。很多人借钱的时候根本不去查看条款，点个"同意"就算了。我之前在某平台借款时，在合同中发现有会员费一项，并且每个月都会自动扣除。等到我发现的时候已经扣款半年多了。找客服理论的话人家说合同里写得很清楚是我的问题是没有仔细阅读的

怎样选择才比较可靠？

说了这么多坑，那么到底哪个平台借钱比较靠谱呢？我现在的原则很简单：

• 可以走银行渠道，利息低、正规、没有乱七八糟的费用。
• 银行走不通的话，优先选择大厂的信贷产品会比较好一些。
• 实在不行可以考虑其他的平台，但是要算好真实的年化利率。
• 凡是需要提前收费的，一律拉黑。

另外一点就是不要贪多。见过太多人为了得到更多的额度而申请多个平台，最后把征信弄坏了之后想办正式贷款都办不到了。

一个被忽略的细节

网上查不到，我分享一下自己的经验。

申请银行经营贷的时候，时间点很重要。我观察到几次，在每个季度末或者年底时，银行为了完成业绩指标而放宽审批的情况就会出现。去年六月我在某银行办理了一笔经营贷款，客户经理私下告诉我如果再晚两周的话额度就可能不够了。后来七月再去问一下，确实已经比较严格了。

另外，如果你在某家银行有稳定的长期流水的话就优先选择该行。他们对你很了解，审批会容易通过一些。目前我主要的贷款银行就是收款码所在的那个支行，额度大、利息低、随借随还，用起来挺方便。

老实说

借钱的事情，能不借就不要去借。做生意周转是一回事，但是用来消费或者填坑的话就会越陷越深了。每个月我都会对账一次来保证现金流的安全。实在需要借用的时候一定要算好成本，并选择正规渠道。

不要等到火烧眉毛的时候再去乱投医，那时候最容易上当受骗。

最后再补充一点：对于借钱的平台，答案就各不相同了。征信状况、资产情况以及资金需求急缓都会影响到选择结果。没有一成不变的答案，只有适合自己的方案。

做生意这几年，我最大的体会就是：现金流比利润更重要。现金流入才是企业生存的根本保障。保住自己的资金流才不会出现问题。