我试了十几个平台，发现黑白户秒下款的口子竟然真的存在

深夜里盯着手机屏幕上的审核进度条，我从没想过自己会因为一次好奇心测试而踏入网贷行业的灰色地带。市场上那些声称可以无视征信、甚至宣称黑户也可以下款的平台究竟是救星还是吞噬未来的陷阱？为了探究“不管黑白秒放贷”的贷款网站到底有没有所谓的营销噱头，在此过程中我还查阅了各个借钱网络平台的真实运作方式。“哪些是真正的放款神器？”所谓的一键式审批背后有什么代价呢？

在测试的过程中，我首先关注的是市场上比较流行的几款口子。以极速贷以为例，该类平台一般标榜额度为1000-5000元不等，期限多在7到14天之间，并且属于典型的短期周转类产品。申请条件非常宽松，只需要提供身份证以及实名制手机号码即可，并不需要读取通讯录权限。但是实际测试显示，虽然审核速度可以达到“秒下”的水平，但实际上发放的金额通常只有申请额度的一半左右（即80%），而且综合年化利率比常规高出很多。

另一类就是广为人知的消费分期平台额度一般为2万到5万元之间，可以分3-12期。对于白户来说，如果没有逾期记录的话，通过率还是挺高的。但是征信有问题的黑户用户会被风控系统自动拦截掉。不过部分平台推出的“新人专享”通道，在风控宽松期间申请成功率会提高很多，前提是要授权淘宝、京东等电商账单作为辅助认证。

用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。成功下款的用户普遍认为流程简单快捷，并且解决了燃眉之急，尤其是凌晨申请也能秒到账的情况尤其让人印象深刻。但是负面评论主要集中在高服务费以及暴力催收在问题方面。有用户反映，借款2000元后只到账1400元，并且一周之后还要还款2010元，“砍头息”的方式让人措手不及。

从优缺点分析来看，这些平台的优点包括门槛低、放款快对于急需资金周转而又无法从银行获得贷款的人群而言，这可能是唯一的选择。但是缺点也很严重：利息很高，并且一旦逾期就会有各种各样的催收手段出现，不仅包括电话骚扰，还可能波及到亲朋好友之间，给个人声誉带来不可挽回的影响。

在使用注意事项方面，我需要提醒大家，在申请之前一定要看清借款协议中关于利率的规定，年化利率超过36%的部分是不受法律保护的。同时不要相信所谓的“强开技术”或者“百分百下款”的中介广告，这都是诈骗团伙窃取个人信息的一种手段。

下面是用户最关心的几个问题解答：

征信为黑户的人可以秒下款吗？
答：部分小额网贷平台不查央行征信，而是用大数据风控模型来判断，在没有被法院列入失信被执行人的前提下还是有贷款机会的，但是额度一般比较小。

问：申请失败会对以后的借款产生影响吗？
频繁申请会在大数据中留下记录，造成其他平台认为你缺钱严重，并且降低综合评分，建议申请间隔保持一个月以上。

问：到账时间真的只要几分钟吗？
大部分平台在审核通过之后，由于银行通道的影响，在工作日的时间内一般可以在10分钟之内到账，但是晚上或者节假日可能会出现延迟。