被坑三万利息后才看懂：最全的借钱平台到底藏着什么猫腻

2019年的时候，我真是蠢到了极点。

因为资金周转不灵，我从一个不知来历的小贷公司借了五万元，在合同上写的是好稻好花，但是拿到手只有四万二千块，剩下的八千元直接被算作"服务费"。更离谱的是还款半年之后才发现实际年化利率为48%。那段时间整夜睡不好觉，头发掉得很多，最后只好向亲戚借钱填平了这个坑。事情发生后我就疯狂地研究各种借贷产品以及它们的条款，并且把所有的都翻了个底朝天。说实话，在网上那些所谓的最全的借钱平台盘点，十个中有九个是为你挖坑的渠道一般都比较低调。

为什么你会搜到很多"最全的借钱平台"，但是它们大多不可靠

其实很多人都在缺钱的时候第一反应就是上网搜。

但是你有没有想过，排在前面的结果需要花费多少广告费呢？当年我就是被这样忽悠进去的。那些号称"门槛低、放款快、无视征信"的平台其实就盯着你的那点"急用钱"的心理而设下的圈套。后来我知道了，很多所谓的平台不过是个壳子，在其后方的是高利贷的资金提供者们层层剥开之后留下来的只有极少的一部分，但是这个过程中所付出的利息却是巨大的。

这就是现实。

正规、利息合理地借钱渠道，并不需要在网上大张旗鼓地拉客户。银行系的消费贷以及头部互联网大厂的产品，哪一个不是默默发家致富呢？他们害怕风险，挑选客户很严格，怎么会去搞一些花里胡哨的宣传推广活动呢？因此，在看到满屏广告的时候，请先问自己一个问题：这样好的机会，凭什么会落到我的头上？

借钱平台怎么选择？把踩过的坑都摊开来讲

吃过亏之后，我将市面上主流的渠道分成了三类，并且每一种都有不同的门道。这几种途径我都一一尝试过，在里面转来转去的事情很多你不知道也不说吧！

第一梯队：银行消费贷

这是目前最稳妥、利息最低的选择，没有别的。

四大行的年化利率现在可以做到3.5%左右，甚至更低。但是问题在于门槛比较高啊。我当时不懂得怎么申请，在柜台那里被拒绝了之后才明白其中的道理：银行除了看你的信用记录之外还会考量你对社会做出的成绩大小。什么意思？你在他们家有没有存钱、买过理财产品没有、工资是不是打到这张卡上来的。

去年有一笔货款要结清，急需20万周转。这次我吸取了教训，并没有直接申请。先将手头闲置的五万元存入某银行办理三个月定存款业务，在此基础上还申请了一张该行发行的信用卡并多次在超市购物使用。一个月后再次提出申请的时候得到了15万元的资金支持并且利率也打了个折优惠。这件事情你是不知道的，只会让你填表，并且会给你一个冷冰冰的拒绝书。

别嫌麻烦。

为了这点利息差，跑几趟柜台也是值得的。网贷借5万一年的利率可能是一万多，而银行只需要两千多，省下的钱可以吃多少顿好东西呢？

第二梯队：互联网大平台的借贷产品

某呗、某条、某某贷这些大家都很熟悉。

该类产品的好处就是方便，点一下钱就到帐了。缺点是额度不稳定，并且容易让人产生"有钱很容易得到"的印象。我身边有很多朋友开始的时候只是借几百块钱来还信用卡欠款，后来越借越多，最后积少成多变成了十几万。这类平台的年化利率在10%至18%，比银行高一些但是低于正规金融机构提供的高利贷产品。

还有一个很多人不知道的坑就是提前还款。

有的平台提前还款反而会取消你的额度或者提高利率。为什么呢？因为借款时间太短了，所以平台赚不到钱。我的一个做电商的朋友习惯攒到有钱的时候就先还一部分掉额度再慢慢增加，结果有一天突然发现自己的信用度从五万降到了五百。打电话给客服问情况时，对方支支吾地说系统评估一下吧。就是觉得你很精明，并不是他们的优质客户。

隐藏在"最全的借钱平台"榜单中看不见的风险

网上很多文章都会给你列出一堆从未听过的地方，号称"最全的借钱平台大全"，其实里面全是假货。

当年我就踩过一个叫做"会员费"的坑。借款的时候，平台提示开通会员可以降低利率，我心想能省点钱就开了，结果每个月扣99元，连续扣了半年。算下来节省下来的利息都被会员费给吃掉了，还倒贴几百块钱。还有所谓的担保费，明明是借的钱还要给你签一个合同，并且保证费用看起来很合理，但是加上担保费之后直接翻倍。

这些套路，如果不仔细计算就很难发现。

怎样才能避开风险？一个笨办法：在借款之前，让客服把所有的费用明细发给你，包括利息、服务费、担保费和保险费等全部加起来算IRR（内部收益率）。网上有计算器可以自己计算一下超过24%的就直接拉黑了。

另外还有一件事情要讲一下。

有的平台会查看你的"多头借贷"情况。什么意思呢？就是你曾经在多少个平台上借过钱。各大平台的数据是互通的，可以共享给其他公司使用。你在一家借钱之后，在另外一家马上就能看到。有人为了凑钱而一口气申请了七八家平台，结果没有一家被批准，征信也被查询记录影响到，半年之内想办信用卡都难。

普通人怎样找到适合自己的渠道

说了这么多，到底该怎样选择呢？

我的建议就是先看银行，再看看大平台，最后再去其他地方。如果征信情况还可以的话，并且有稳定的工作，在工资卡所在银行了解一下应该会有意外收获吧。很多银行都为代发工资客户提供了专属的产品和服务，利率低得让你难以相信，而且办理流程非常快捷，不需要到网点排队等候，只需要通过手机银行就可以完成申请和审批了。

如果银行这条路走不通的话，就考虑一下互联网平台。但是要注意一点就是只选头部的不要去碰那些名字都不太熟悉的公司。怎样判断？正规金融牌照是否齐全。在APP中查找"关于我们"或者"资质信息",找不到的就是不使用的。

小广告里写的"无抵押、秒下款"，是不可能实现的。

天上不会掉馅饼，只会有人设陷阱。那时候我太天真了，以为人家是救苦救难的菩萨，没想到却被坑得够呛。世界上没有无缘无故借钱给人的事情出现除非你的父母不这样做的。

最后提一个很多人忽略的小细节：借款的时间。不同的平台可能不一样，但是我在观察的时候发现每个月中旬和月末，银行以及各大网贷平台的放款额度都会比较紧张一些，审批会更加严格一点。月初时，额度充足的话通过率就比较高了。具体数字我记不太清了，大概就是这样的情况吧，请注意一下就好了。

借钱这种事情，能不借就不要去借。如果要借用的话也要清楚明白地使用。等到别人把刀架到你的脖子上的时候才意识到自己签的是卖身契是太晚了。把这些乱七八糟的"最全的借款平台攻略"丢一边吧，老老实地下银行问一下比较好一些。