银行内部人揭秘：容易借钱的平台排名榜，第一名你猜不到

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着来往的人群进出，在这里存钱、取款或者借钱的时候表情都不一样。去年有个做餐饮的小老板急得满头大汗地冲进网点里去说网上搜到了一个容易借钱的平台排名榜挨个申请了一遍，钱没借到，征信却被查花了，连我们行的门槛都够不上了。这件事我一直记着，在他站在那里手足无措的时候。

说到底，网上那些排名榜中哪一个是真实的？

其实大部分都是广告费买来的位置，或者是随便拼凑的信息。今天就冒着被同行喷的风险把审批端的"内部标准"摊开来讲一讲。不要指望我给你罗列一大堆名字，没有用处，我要教你如何去把握其中的道理。

为什么看了容易下款的平台名单之后，还是被拒？

很多人存在一个误区，认为"容易借钱"就是门槛低、谁都可以批。错。大错特错。银行和金融机构从来都不是慈善机构，我们放贷的核心逻辑就一条：你还得起，并且你会还。

上个月有个客户是公务员，公积金基数为一万二，按照常规应该属于银行优质客户的范畴吧？结果在某网贷平台被拒了。他气冲冲地跑来问我怎么办。我一看，在三个平台上都点了"查看额度"，每次都授权查征信，一个月内硬查询记录七八条左右。系统风控直接认定他是资金饥渴型的高风险客户。这就是不懂行的人付出的成本。

你觉得平台说话不利索吗？其实你是自己把自己拉进了黑名单。

"容易借"其实就藏在产品的属性里

别傻了，没有绝对"容易借"的平台，只有"匹配度高"的产品。内部审批的时候会看哪些东西？资产、流水、负债率以及查询次数都要考察一下。每个产品都有自己的命中模型，并且这个关键就是不同的地方所在

我将市面上的渠道分为三类，你自己去对应一下。

第一梯队：银行系消费贷，利息低但是要求多

四大行加上商业银行，年化利率可以做到3.5%到6%，这就是真香。但是门槛比较高。我们行有一个不成文的规定：公积金连续缴纳两年以上并且基数大于六千元的就可以直接批；如果基数小的话就要看打卡工资以及资产的情况了。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，对网贷笔数卡得很严。如果你名下有超过3个非银行机构贷款的话，基本上就没有希望了。

这里有个坑要跟大家说一下。很多人认为在手机银行上点"申请"就算完成了，其实系统抓取数据是有延迟的。如果你刚还清了一大笔信用卡债务后过几天再去办理的话，通过率就会高很多。别问我怎么知道的，这是无数客户用教训换来的经验。

排名靠前的"容易借钱平台"里，隐藏着什么秘密？

我看过外面流传的榜单，有些平台我都听都没听说过。一些平台名字看起来很高大上，其实就是一个"助贷机构"，你把资料提交上去之后，就会被转手卖给很多小贷公司。结果怎么样？你的手机被打爆了征信也被查得烂透了

真正靠谱的排名，不看广告打得多响亮，要看资金方是谁。

资金方为银行、消费金融公司（持牌的），比较正规。如果不知道什么科技公司或者小额贷款公司的利息就会很高，年化24%到36%都有可能。你算过账吗？借一万块钱一年利息可以相差两千多甚至三千左右。钱拿去干嘛不好呢？

有个做装修的客户，图方便在某个不知名的平台上借了五万元，分36期还款，每个月还的钱看起来不多，仔细算了一下IRR利率吓死人。后来他想转贷到我们行的时候，在征信上显示出来的"贷款机构数量"太多，系统直接拒掉了。这件事情让我很为难，能帮的我都已经尽力而为了。

第二梯队：持牌消费金融，门槛适中但是利息稍微高一些

招联、马上、中银等有银行或者大金融机构背景的算第二梯队。利息比银行高一些，年化在10%到20%，好处是资质要求稍微宽松一点。如果你公积金基数一般或者是零星逾期（不是连续三个月累计六次以上的情况），这样的平台可以作为备选之一。

但是有一个行业内幕：这类平台的风控模型很重视"多头借贷"。简单地说，就是如果你在多个平台上借款，并且都按时还款了，还是会被视为风险客户。所以申请此类贷款要讲究"快准狠"،不能拖泥带水，不要广撒网。

普通人应该怎么选择呢？给你一个实际的操作指南

说了这么多，你还是想知道去哪里借吧。我不会给你列名单，但是会给出一个筛选逻辑来代替所有的排名榜。

• 第一看资质：APP底部或者官网要公示小额贷款经营许可证或者是银行牌照。没有的话就直接划走吧。
• 第二看利率：凡是宣传日息万分之几而不提年化利率的，都要留个心眼。正规平台都会标明年化收益率，在24%以上的要谨慎对待。
• 第三看查询：申请之前问清楚，查不查询征信？上不上征信呢正规机构不会不去看你的信用记录。

见过太多人因为急需用钱，看到"容易借"这三个字就上钩了，最后掉进坑里爬不出来。前阵子有个小姑娘工作才两年多点，在七八个平台上借钱买一个包，以贷养贷，最终累积到了二十多万。她来网点打印征信报告的时候手都在抖着。那时候我真想帮她的，但是系统是死的，负债率在那里摆着，谁敢批？

借款这件事情，从来都不是越容易越好。低价格的背后是高成本的体现。真正聪明的办法就是先保证自己的信用记录好一点，在成为优质客户之后再去跟平台要钱的时候就不是自己求着银行借钱了，而是银行主动找上门来申请贷款吧。等到需要用钱时才想起查看征信已经太迟了。

如果你实在拿不准，可以去网点找客户经理聊一聊，不要嫌麻烦，在网上瞎点还不如喝杯茶跟他说说你的状况。