我试了十几个所谓黑户必下的口子，发现手机小额贷款的真相和你想的完全不一样

深夜看到手机上显示的“审核未通过”时，我的脑海中浮现出一个地下论坛流传已久的传言：是否真的存在专门为有征信缺陷的人提供借款的服务？很多人在百度等搜索引擎中疯狂地输入着“手机小额黑户快速贷款app”，希望找到一条生路。这些声称不受黑白户影响的应用程序是否存在呢？到底哪些平台是真实的放款而不是骗局的？所谓的“黑户下款”背后又隐藏了什么不为人知的秘密套路？

其实市面上并没有绝对意义上的“黑户必下”平台，但是有一些审核机制比较宽松、征信要求不严格的借钱软件。这些平台一般依靠大数据风控来实现，并不是单一的传统信用报告可以支撑的。比如360借条老牌网络贷款平台，最高额度为20万元左右，在信用方面稍有瑕疵但是还款能力较强的用户，系统会根据用户的消费记录以及社交数据来综合判断是否放款，并不会一棍子打死。其申请条件比较宽松，年满18岁且非学生身份即可尝试办理，最长可分期到十二期，给用户提供了一个缓冲的时间段。

除了大平台之外，一些新兴的小额贷款APP也值得关注。分期乐尽管主要面向乐购买家，但是它的信贷服务对于年轻人比较宽容。额度为5000元到五万元之间，期限灵活可选3个月至24个月。我曾见过一个用户反馈，在征信上有多次逾期记录的情况下依然能通过分期乐拿到三千元左右的贷款，虽然利率较高，但是在资金周转困难的时候还是帮了大忙。一般认为放款速度很快，半小时左右就能到帐，但是缺点是催收比较频繁，一旦出现逾期就会产生很大的心理压力。

当然，任何事物都有两面性。所谓的“黑户贷款口子”优缺点十分明显。优点是门槛低、放款快，可以满足传统银行贷款不能覆盖的人群需求；缺点就是利息普遍较高，并且存在隐形费用。以拍拍贷以为例，作为纯线上借款平台，虽然申请方便，但是额度为1000元到10万元之间，并且综合年化利率接近法定上限。对于用户来说，如果不能按时还款的话，高额的罚息以及征信记录进一步恶化都是需要考虑的因素。

在使用这些平台的时候，要注意一些基本的要求。首先切勿相信“百分百下款”的宣传正规平台都会做风控审核，承诺必下的多半是诈骗陷阱。其次要保护好个人隐私，在不明链接或者软件里不要随便输入身份证、银行卡等敏感信息最后量入为出，借钱之前一定要算清楚自己的还款能力，不能用借贷来养活自己陷入困境。

为了使大家对它有更直观的认识，我整理了用户最关心的问题并做了解答：

1. 问：真的是黑户也可以下款吗？
答：不是绝对的。所谓的“黑户”如果当前逾期严重或者被列为失信被执行人的话，大多数正规平台都会拒绝。“部分小额、短期高息”的平台会忽略一部分历史记录，但是额度一般都很小。”

2. 问：申请这些贷款会直接影响到个人征信吗？
答：会。目前大多数合规的借钱平台都已经接入了央行征信系统，每一次申请以及借款记录都会被记入征信报告中，频繁申请反而会影响个人信用状况。

3. 问：怎样辨别一个贷款APP是否合法？
答：查看其是否有正规的金融牌照，利率是否在国家规定的范围内，并且有没有隐藏的砍头息或者服务费。正规平台放款之前是不会收取任何费用的。