网络平台借钱官方渠道的审批内幕，有些话我只能说一次

我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着来往的人们进进出出，有的是存钱的，有的是求钱的。这几年来找我咨询网络平台借钱官方渠道的客户越来越多，特别是个体户和急需用钱的年轻人。他们大多被网上的广告轰炸得晕头转向了，认为点一下手机就可以把钱收到手软，殊不知其中的风险有多大。我们行里开会的时候经常强调风险问题，但是对外又要推销产品，在这样的矛盾之下我觉得有必要站出来说声真话。

我现在坐在这里，其实我也是踩过坑的。刚开始做这个行业的时候为了完成业绩帮一个客户包装流水被风控系统发现差点受到处分的事情到现在我还记得清清楚楚。

为什么很多人找正规官方借钱平台总是被拒？

上个月有一个做餐饮的小老板老陈来找我，愁眉苦脸的。他在某知名平台上申请借款的时候被直接拒绝了。老陈不明白为什么自己征信没有逾期却不能贷款呢？让我看看他的信用报告吧，在过去三个月中"贷款审批查询记录"有十八次之多。老陈说这是为了比价，找几家银行看一下额度怎么样。这事儿干得挺傻的。

银行和正规平台的风控系统中有一个不成文的规定叫做"多头借贷预警"。换言之，就是说该系统认为你到处借钱说明资金链出了问题，并非不能借给你的话谁敢给？就相当于一个人向朋友们四处借款问了之后再问问别人有没有人愿意当这个冤大头呢？老陈这种情况就算收入高也没用，系统的直接会卡住。给他提了一个建议：停止所有的申请，养三个月的征信，把手里的小额网贷先还清几笔。

那么问题来了，征信多久查一次才算是安全呢？不同的银行标准不同，据我所知，在一个月之内硬查询不超过三次是比较稳妥的。具体的数字我已经记不太清楚了，不过风控总监在内部培训的时候特别强调过这个红线。

审批系统中隐藏的"潜规则"，你根本看不见

很多人认为借款审批主要看征信和收入，其实不然。我们行接入了某个大数据风控模型，在其中有些维度说出来你可能都不信。比如你的手机话费缴纳记录、你在某些电商平台的收货地址稳定性等都会被用作评分的标准。因为客户经常更换收货地址而被告知"生活不稳定"从而导致额度减半的情况出现。这听上去挺离谱，但是系统就是这么判断出来的。

还有一个事情我想透露一下，但是不应该说。每年的六月和十二月都是银行额度比较紧张的时候。那时候审批会更严格一些，平时可以过的单子可能会被卡住。如果不想去的话就可以避开这两个时间点了。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，在我们支行内部开会时也特别提到要控制好规模。

选择好平台比盲目申请重要百倍

市面上标榜网络平台借钱官方渠道很多，怎么选择？别相信那些广告上说的"秒批""免息"之类的夸大之词了。真正可信的是要看背景是否靠谱。一般我会建议客户优先考虑银行系的产品或者头部互联网公司旗下产品，比如某呗、某粒等。这些平台的资金成本低，利率比较透明，并不会出现乱七八糟的服务费的情况。

我处理过一个案例，客户小张在某不知名的平台上借了五万元，合同上写的是年化利率为12%，还了一年后才发现本金没有减少。里面藏着的服务费、担保费等等综合成本很高，吓人。后来小张来找我说他要哭了，我就给他算了一下，实际上的年化收益已经接近36%了。这就是典型的"砍头息"变种，防不胜防。

那么，怎样来判断平台是否可靠呢？教你一个笨办法：到应用商店查看开发者信息，如果是某某银行、某某消费金融公司的话大概没问题；如果是由某某科技公司或者某某信息服务公司的，则要留个心眼。正规的平台上，在借款之前一般都会展示出年化利率范围，并不会隐藏着不让人知道。

申请流程中的细节决定成败

申请表填写看似简单，其实有很多学问。见过太多因为填错信息而被拒的人了，冤不冤？"工作单位"一栏里有人写的是自由职业，也有人直接写了无字眼，在系统看来就是扣分。即便是送外卖的也要给所属配送站或者平台报个名号要比留空强一百倍。系统的关注点在于稳定性的信号输出上越清晰就得分越高

还有一个细节，很多人忽略了"联系人"这个选项。不要傻乎乎地去给征信不好朋友打电话了。系统会从你的通讯录中提取数据，并且如果其中包含的老赖的话也会把你也标记为高风险用户。这事儿说出去挺伤和气的，但是却是行业内公开的秘密。

踩一个坑就够你喝一壶了

这几年我见过很多翻车的案例。有个叫王姐的客户为了还信用卡，在某平台上借了新债来偿还旧债，结果利滚利，最后债务崩盘。这就是典型的"以贷养贷"，一旦开始就停不下来了。后来王姐把房子卖掉了才结清账务，教训太惨痛了。如果已经陷入了这样的循环之中，请立刻停止，并向家人求助或者与银行协商分期付款方式来解决这个问题，千万不要再借高利贷去填补空缺。

还有一种情况叫做"担保陷阱"。有些平台会诱使你拉朋友做担保，或者授权访问通讯录。一旦出现逾期的情况，那么你的所有联系人都会被打电话催款。这招很过分的，就是专为那些讲究面子的人设计的。在签订合同之前要仔细检查一下有没有关于使用通讯录的相关条款存在的话就不要签了。

说了这么多，其实核心就一句话：借钱并不是一件坏事，但是乱借钱绝对会毁了你。我只了解我们这边的审批标准，其他地区可能会有细微差别，但大体上差不多。不要被广告所蒙蔽，也不要贪图小利，选择正规途径购买，并且要量力而为。

最后实话讲：如果你真的急需用钱的话，先看看自己的手机银行有没有预授信额度。四大行以及股份制银行目前都有线上产品，利率比外面那些乱七八糟的平台要低很多。与其到处碰运气，不如先把手中的资源全部用上比较好一些。