昆山企业借钱平台怎么选？银行经理告诉你审批表上真正看什么

上周三下午，我在整理本季度贷后管理报告的时候，电话响了。来电显示为昆山本地一家做精密机械加工的老客户的声音非常急促地表示下周一必须结清一笔原材料款否则供应商就要断供了，请问我是否知道可靠渠道可以帮忙解决。他之前一直使用我们行的普惠金融产品，这次因为临时追加额度而被系统秒拒。问到网上那些昆山企业借钱平台能不能碰？其实这个问题我这几年听到不下几十次了，每次都要花上好半天时间给客户解释清楚。

为什么很多企业主在昆山的企业贷款申请中屡次受挫？

其实很多老板并不清楚银行审批到底要看什么。他们认为只要公司流水大、纳税多，钱就能批下来了。想法太幼稚了。去年有一个做五金配件的老板年开票额两千万左右，看上去很风光吧？结果申请税贷的时候直接被拒绝了。他跑过来问我为什么，我打开系统里边的企业信用报告一看就知道出问题的地方就是他的企业征信报告的问题。

为了帮助朋友周转，老板给别的公司做担保。后来该公司出了问题，这笔担保债务就归了他风险敞口的一部分。说白了就是你钱再多也有征信上的"隐形炸弹"的话是过不了关的。很多企业主从不查看自己的信用报告，等到被拒绝后才一头雾水地跑来问。这种事情我见得多了。

还有一个比较隐蔽的坑。有的老板喜欢用个人卡收货款，觉得这样方便一些。但是企业账户流水显示的钱很少，纳税申报表上填写的收入与实际经营规模不匹配。银行审批系统也不笨，它只看数据。你的数据都没有进公户的情况下，系统凭什么给你批额度？

那些号称"快速放款平台"到底有没有用？

说到这儿，我就得吐槽一下。现在市面上各种平台林立，广告声势浩大，“当天放款”、“不查征信”、“零门槛”。别傻了，要是真的有这么好的事的话，我们银行还用做些什么？

前两个月有一个做服装批发的客户，因为着急补货，在某互联网平台上借了钱。年化利率看起来不高只有12%，但是等到了还款的时候才发现平台扣除了各种服务费、担保费、咨询费等等费用之后，实际拿到的钱比合同上约定的数量少了将近十五分之几。算下来融资成本非常高昂。这还没完呢，在还贷的时候提前还款还要收取违约金，所有的条款都密密麻麻地写在了合同的角落里，根本看不清楚。

见过很多企业主平时很精明，一到借钱的时候就糊涂了。被花里胡哨的广告词蒙蔽得昏头转向之后签下了许多自己都没有看懂的合同。等到发觉上当受骗后想要退出已经来不及了。

正规渠道与民间借贷之间的实际差异

我手上有一个数据，说出来可能会有人不信。去年我们支行办理的企业贷款平均审批时间是5到7个工作日的速度。这个速度对于有计划的企业来说已经足够了。但是很多老板平时不做准备，在紧急情况下才去筹措资金，这时候就很容易被"当天放款"的广告所吸引。

正规银行与民间平台最大的不同是什么？不是速度，而是成本。我们行的普惠贷款年化利率现在可以做到3.5%-4.5%之间。那么互联网平台呢？表面利率为8-12%，加上各种费用之后的实际成本一般会超过20%。一年白白扔掉多少钱你能算出来吗

银行内部审批的标准是什么？

本来就不应该说得太清楚。但是既然已经写到这里了，就透露一点"内部消息"吧。

银行审批企业贷款主要从三个维度来考虑：还款能力、还款意愿以及风险敞口。流水和纳税可以反映一个人的经济状况，这一点大家都清楚了。但是怎么判断人的偿还意图呢？很多人都不知道。其实系统会收集你的信用历史，包括个人层面的企业方面也一样。如果有过逾期记录的话，哪怕是几年前的小额逾期也会对评分造成影响。

再说风险敞口。这个概念比较专业，简单地说就是你目前有多少负债、对外担保多少、有没有涉诉记录。这三项中，外保最容易被忽视掉。很多老板认为给朋友签个字并没有什么大不了的，结果就给你留下了担保存在上面了，算是你的潜在债务了。等你想借的时候发现额度已经被这些保证占满了。

还有一个细节，估计有90%的企业主不知道。银行系统中有一个"查询记录"，每次你申请贷款或者信用卡的时候都会产生一条查询记录。短期内查询次数过多的话，系统就会认为你是资金饥渴的状态了，评分直接下降。所以到处去申请贷款、看看哪家额度大的做法其实是给自己挖坑。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：三个月之内查询超过六次的话，很多银行的系统就会发出预警。超过10次就基本会被列入黑名单了。不同银行的标准可能有所不同，但是大的方向是一致的。

怎样找到适合自己的融资渠道？

说了这么多坑，也该给点实际的建议了。

第一，提前做好规划。不要等到火光快要熄灭的时候才去筹钱。见过最聪明的老板平时就和银行保持着联系，授信额度批下来留着备用，真正用到时随时可以提款。这才是正确的做法

第二，保证企业的信用。定期检查一下自己的征信报告，有问题要及时解决。尤其是对外担保的话可以不签了。你公司还没有发展起来的时候就去给别人担风险图什么？

第三，选择正规渠道。昆山企业借钱平台这个词在网上有很多搜索结果。但是要学会分辨出好与坏的差别来。最简单的判断方法就是看放款机构是谁了。如果是银行、持牌消费金融公司的话，相对来说比较靠谱一些。对于那些连听都没有听说过的的小贷公司、担保公司，则最好避开为妙。

第四，算清真实的成本。除了合同利率之外还要弄清楚是否有其他费用。服务费、担保费、咨询费都要计算在内。还款方式有等额本息和先息后本两种形式，并且两者之间的实际成本差别很大。

去年还没有这种情况，今年政策刚刚调整过。现在国家对普惠金融的支持力度很大，银行的贷款额度也充足了，利率还降低了。对于经营正常的公司而言，在这个时候向银行借钱比去那些乱七八糟的地方要划算很多。

用几个真实的例子来说明结果相差多少

我手里有两个客户，情况差不多，但是选择不一样，结果就差很多。

客户A，从事电子元器件行业，在去年十一月的时候需要80万元的周转资金。他提前两个月找我帮忙做企业资质优化、清理一些不必要的关联账户之后，我们给他批下来了100万额度，年化利率3.85%，先息后本的方式一年节省下来的利息钱可以买辆代步车了。

客户B做同样的生意，差不多的时间也需要资金。他嫌银行麻烦，在某平台上借了钱。表面利率为10%，加上各种费用之后的实际成本接近于18%。更惨的是后来他的业务回款慢了一些想延期但是平台直接把逾期记录上传到征信上。现在想要转贷去银行的话，根本没有可能。

这两个老板我都认识，到现在我还记得客户B来找我的时候拍着大腿说后悔的表情。但是有什么用呢？征信出问题了就出了问题，修复起来比登天还难。

我只了解昆山这边的情况，其他地方我不敢乱说。但是就我们这里的政策环境而言，企业只要经营正常、纳税合规的话，在银行拿到钱其实并不难。关键是找对人走对路。

最后说句得罪人的话：那些天天打电话推销贷款的中介，大部分都是在赚取信息差。他们把银行的产品包装一下，收你几个点的服务费，其实你自己去银行网点问一问，条件完全符合的情况下一分钱中介费都不用花。当然有些复杂的情况还是需要专业人士来帮忙解决的，但是要学会分辨不要被忽悠了然后还帮人家花钱。

下次再看到那些"零门槛、秒放款"的广告的时候，先问问自己：世界上真的有免费的午餐吗？