被坑了三万利息后才懂：什么借钱平台好用，看这几点就够了

2018年的时候，我真是蠢到了极点。

当时做生意周转不开，急着要五万块钱，在网上乱搜一通，随便点了个弹窗广告就借了。结果怎么样？四万二的价格里包括了很多服务费、担保费以及合同上写的利息为8%，实际上多出了将近三万元。那时候我整夜都睡不好觉，头发掉了一大把，感觉这辈子算是完了。为了填补这个空缺，我把市面上大大小小的平台都研究了一遍，并且去金融公司上了半年班"取经"。现在回过头来想一想，很多人都会问我好的借钱平台有哪些我从不直接用名字，因为名字会变，但是背后的套路却是不变的。

选择平台的时候不要只看广告，好的借钱平台都有以下特征

现在借款平台多得数不胜数，广告更是花样百出。秒下款、零门槛、只需要身份证就可以，看到这些词的时候就要小心了。好的平台反而很冷酷。

我有一个原则，凡是放款之前要你交钱的，一律拉黑。

工本费、解冻费、验证还款能力这些都是胡扯。正规的借贷平台，钱到帐之前你一分钱都不用出。这是铁律，没有商量余地。当年我不懂这个，在收取了所谓的"资料包装费"之后才明白这就是典型的砍头息变种。

怎样才能判断一个平台是否可靠？我看重的只有三点：牌照、利率展示、合同透明度。牌照这件事情，很多人觉得虚，其实很好查。在APP底部或者"关于我们"里查找是否有小额贷款公司或消费金融公司的字样，并且到地方金融监管局官网查询这个名字来确定是否存在相关情况。找不到或者名字不对上的就直接卸载掉吧。不要犹豫了。

利率展示这块猫腻最多。有些平台只显示"日息万分之五"，听上去不高吧？换算成年化利率为18.25%，但是没有考虑各种隐藏费用。现在好的平台上都会直接标明年化收益率（APR），并且大部分都在24%以下。那些把年化利率藏起来的公司心里很不踏实。

这些年踩过的坑：注意"借钱平台哪个好"背后隐藏的隐形陷阱

很多人在搜借钱平台怎么样其实已经掉进第一个坑了。

哪里有问题？信息泄露的隐患。你在一个不知名的贷款超市或者聚合平台上填写了手机号，不到半天时间就接到了十几个骚扰电话。他们拿着你的资料去和高利贷公司联系，并且你以为自己是在选择平台，其实你是被"选中"的人类写的

以前我吃过这样的亏。我在一个叫"智能匹配平台"的地方填写了个人信息，结果被推荐的都是714高炮——借一千块钱，在七天或者十四天之后还两千元的钱财。你敢要这钱？这就是往火坑里跳啊！正规银行系的产品或者是头部消费金融公司根本不需要你填那么多乱七八糟的信息，基本信息、征信授权、运营商认证这三个就足够了。需要给你申请通讯录、相册、定位的，请速离场，否则逾期那天你会收到所有的亲戚朋友打来的催收电话。

另外还有一件事情要跟大家说一下。去年我帮一个粉丝看合同的时候，他借了某平台两万元钱，分12期还款。月供为一千九百多块钱，并不算高。让他说出自己的还款计划表来算一算的话，年化利率竟然达到36%左右。为什么？因为里面附带了一个"会员权益包"每月收费299元不买就不给放款。捆绑销售现在非常隐蔽，稍有不慎就会被蒙蔽了。

好的平台就在你的身边

绕了一大圈之后，你可能会问：那我到底推荐什么好呢？

第一梯队就是银行的消费贷款。四大行加上招行、中信等商业银行，利率最低可以做到年化3%-6%。如果你有公积金或者社保，并且工资是通过某家银行代发的话，可以直接到该APP查询。不要嫌麻烦了点小麻烦就能省去一半利息。我去年装修房子，在招商银行申请了一笔家装贷款，年利率只有3.6%，比那些吹得天花乱坠的网贷平台不知道良心多少倍。

第二梯队为互联网大厂旗下的。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。大家比较熟悉，利息各不相同，一般在年化10%-18%之间。方便之处在于点几下钱就可以到账了坏处就是额度不稳定，有时候会突然降额或者停用借款记录会上征信，借得多了会影响以后申请房贷

第三梯队为持牌消费金融公司。马上消费、招联金融、中银消费等都是其中的一部分。利息比银行高，但是低于一些杂牌平台的利率，年化在18%-24%左右。适合征信有一点瑕疵但又无法从正规渠道贷款的人群。但是催收比较凶猛，逾期后就会有电话轰炸的情况出现。我有一个做小生意的朋友，在招联金融借款五万元之后因为经营不善而拖欠了两个月的还款，导致被多次打电话骚扰以至于妻子也出现了崩溃的情绪。因此在借钱之前一定要考虑好自己的偿还能力。

征信领域存在两个冷知识

说到这儿，再补充两个不太为人所知的情况。

一个是查询记录。每次点击"查看额度"的时候，平台都会去查一下你的征信，并且会留下一条"贷款审批"的查询记录。一个月内被检查三次以上、半年之内被检查六次以上的客户，银行就会觉得他特别缺钱了，直接拒绝放贷。有人为了找到一个好的借钱渠道而一次性点开了十几个APP额度测算的功能，结果自己的信用报告也被折腾得不成样子，在接下来的一年半里就和贷款无缘了。这件事情很多人并不在意，等到买房子的时候才拍大腿悔不当初。

另一个就是小贷笔数。征信报告中记载了你有多少未结清的贷款记录。银行一般要求小贷笔数不能超过三笔。“一个人背上七八个小贷，银行敢借钱给他吗？”因此用一笔大额贷款把小额还掉是最明智的选择。债务优化要比拆东墙补西墙好很多。

不要被"低息"所蒙蔽，算清楚实际的成本

最后讲一个实用的。怎么算出真实的利率呢？不要相信平台给你的"总利息"或者"日息"。

教你一招：打开手机计算器，用IRR公式计算。实在不想算的话，有一个笨办法就是看每期还款本金是否递减。等额本息还款方式下每个月的还款金额相同但是前期支付的是更多的利息和较少的钱款。等额本金还款法中每月还贷数额逐渐减少，总的利息也就少了些。有些平台搞出"等本等息"的说法，不管你还了多少钱本金，利息都按借款总额来算，这样最坑人。借了一万块钱回来五千块之后下个月的利息还是按照一万收吗？你觉得亏不亏？

经过一番调查之后，我发现真正有用的借钱平台从来不会主动上门推销自己。发短信、打电话说"您已经获得XX万额度"的十个里面大概有九个半都是陷阱。好东西要靠自己去争取，银行的钱也是这样子，人生也是一样的道理。

写这么多，其实也就是一句话：借钱之前先想好怎么还，看不懂的合同不要签，放款前收钱的就是滚蛋。